Страхование экологической ответственности

Обязательное экологическое страхование осуществляется в соответствии с Законом РК «Об обязательном экологическом страховании».

Объектом обязательного экологического страхования является имущественный интерес лица, осуществляющего экологически опасные виды хозяйственной и иной деятельности, связанный с его обязанностью, установленной гражданским законодательством Республики Казахстан, возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и (или) окружающей среде в результате ее аварийного загрязнения. Лицо, осуществляющее экологически опасные виды хозяйственной и иной деятельности не вправе осуществлять свою деятельность без заключения договора обязательного экологического страхования.

Страховые риски

Страховым случаем по договору обязательного экологического страхования признается факт наступления гражданско-правовой ответственности страхователя по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и (или) окружающей среде в результате ее аварийного загрязнения.

Страховая сумма

Размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон в договоре обязательного экологического страхования, но при этом размер страховой суммы должен составлять не менее:

  1. 5000-кратного месячного расчетного показателя, установленного законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, на дату заключения договора обязательного экологического страхования с физическим лицом, являющимся индивидуальным предпринимателем;
  2. 65000-кратного месячного расчетного показателя, установленного законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, на дату заключения договора обязательного экологического страхования с юридическим лицом;
  3. 17000-кратного месячного расчетного показателя, установленного законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, на дату заключения договора обязательного экологического страхования, если договор обязательного экологического страхования заключен только в части страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда окружающей среде.

Страховая премия

Размер страховой премии в соответствии с Законом РК «Об обязательном экологическом страховании» устанавливается по соглашению сторон, но при этом размер страховой премии в зависимости от страховой суммы:

№ пп Экологически опасный объект Минимальная страховая сумма (МРП) Страховой тариф (%)
1 Физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем 5 000 0,76 — 2,62
2 Юридическое лицо 65 000 0,76 — 2,62
3 При заключении договора обязательного экологического страхования только в части страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда окружающей среде 17 000 0,59 — 2,05

Срок страхования — Договор страхования заключается на 12 месяцев и не прекращает своего действия по первому наступившему страховому случаю.

Страховые выплаты определяются Страховщиком исходя из суммы требования потерпевшего (Выгодоприобретателя) или вступившего в силу решения суда о возмещении причиненного вреда.

Страховая выплата производится Страховщиком в течение 30 дней со дня получения всех необходимых документов.

В странах ЕС собственники и операторы хозяйственной деятельности, на которую распространяется экологическая ответственность, могут или даже обязаны приобрести страховку от потенциальных исков о возмещении ущерба. Ответственность за аварийное и постепенное загрязнение окружающей среды может покрываться страхованием общей ответственности или специальным экологическим страхованием. В настоящее время риск загрязнения, как правило, не покрывается полисами по страхованию общей ответственности, он предусматривается отдельными договорами для каждого конкретного объекта.

Рынок экологического страхования все еще очень молод, особенно в Европе, где только сравнительно небольшое количество страховых компаний предлагает финансовую защиту от экологической ответственности. В 2007 г. общие доходы от взносов экологического страхования во всех странах – членах ЕС составили, по оценкам, всего 200 млн евро, или 0,6% рынка общей ответственности. Для сравнения: в США в 2003 г. стоимость рынка экологического страхования составляла 2 млрд долл.

Рынок США более развит и характеризуется более высоким спросом на продукты финансового обеспечения. Законодательство США об экологической ответственности было принято в 1980-е гг., и им предусматривается неограниченная объективная солидарная ответственность, имеющая обратную силу. Им устанавливаются требования о финансовом обеспечении широкого спектра видов деятельности, способных причинить серьезный экологический ущерб (например, эксплуатация подземных резервуаров, объектов удаления опасных отходов и химчисток). Обеспеченное жестким правоприменением регулирование создало высокий экономический риск для потенциально ответственных операторов и, таким образом, повысило спрос на экологическое страхование. Однако, несмотря на «давнюю историю», экологическое страхование в США остается продуктом узкого распространения для избранной клиентуры, состоящей из бизнеса высокого риска и инвесторов в недвижимость. Кроме того в США, где ответственность имеет обратную силу, риски исторического загрязнения страхованию не подлежат.

В Европе на момент принятия ДЭО в 2004 г. практически не существовало страховых продуктов в отношении ущерба природным ресурсам. В отличие от страховых полисов, которыми покрывается традиционный ущерб, причиненный аварийным загрязнением, отдельные системы страхования экологической ответственности все еще находятся на ранней стадии развития в Европе. Так называемые полисы страхования ответственности за ухудшение качества окружающей среды покрывают главным образом традиционную ответственность, хотя некоторые из них были недавно расширены и покрывают требования о возмещении ущерба природным ресурсам.

Страховые компании всегда проводят чрезвычайно тщательную оценку и классификацию покрываемых рисков. Собираются детальная историческая информация и технические данные по объекту и работе предполагаемого страхователя, и группа квалифицированных технических специалистов проводит комплексную проверку промышленного объекта от имени страховой компании. В ходе проверки оцениваются соответствие требованиям мер безопасности, систем защиты и планов действий в чрезвычайных ситуациях, а также геологические, гидрологические и атмосферные характеристики прилегающей территории. Компаниям с плохими экологическими показателями обычно трудно приобрести страховку, и, даже если это им удастся, это будет полис ограниченного охвата с высокими страховыми взносами.

После согласования условий страховки страховая компания поощряет оператора производства к принятию мер по снижению риска и развитию стратегии предотвращения ущерба. В течение всего срока действия договора страхования страховая компания тщательно следит за деятельностью страхователя, чтобы не допустить самоуспокоения тем, что риск «перешел» от оператора к страховщику. Более того, дополнительные инвестиции в меры по предотвращению ущерба могут стимулироваться страховщиком снижением годового страхового взноса и (или) расширением страхового покрытия.

ЭКОЛОГИЯ И ОХРАНА ОКРУЖАЮЩЕЙ СРЕДЫ

УДК 349.6О. Г. Каратаев,

д-р юрид. наук, профессор, СПГУВК;

Л. А. Амелин,

СПГУВК

ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ:

ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ

ENVIRONMENTAL INSURANCE IN THE RUSSIAN FEDERATION:

LEGAL ASPECTS

В статье исследованы понятие, формы и элементы экологического страхования как одного из методов экономического регулирования в области охраны окружающей среды. Особое внимание уделено рассмотрению источников правового регулирования данного вида страхования. В статье обосновывается необходимость принятия федерального закона об экологическом страховании в Российской Федерации.

Ключевые слова: экологическое страхование, экологический риск, природопользование, охрана окружающей среды.

Key words: environmental insurance, ecological risk, nature management, environmental protection.

ЗАИМОСВЯЗИ экономики и экологии постепенно начинают все более осознаваться и становиться разнообразными. Нуждаются в правовом закреплении, регулировании и стимулировании развивающиеся экологическое страхование, особенно обязательное, экологический аудит, деятельность по сбору экологических платежей и средств, особенно по их расходованию исключительно на природоохранные нужды, а также другие оправдавшие себя элементы экономического механизма охраны среды .

Экологическое страхование является одним из методов экономического регулирования в области охраны окружающей среды. Использование этого метода позволяет обеспечить не только защиту жизненно важных интересов граждан, но и создает условия для рационального природопользования . Механизм экологического страхования становится инструментом регулирования и управ-

ления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде . Экологическое страхование является наиболее оптимальным финансовым механизмом, решающим проблему компенсации экологического вреда при аварийном загрязнении окружающей среды .

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Под экологическим страхованием понимается, во-первых, функция государства, общества и других социальных организованных систем, обеспечивающая сохранение их определенной структуры, поддержание режима их деятельности, реализацию программ в процессе их взаимодействия с природой, во-вторых, деятельность государственных органов исполнительной власти, органов местного самоуправления, граждан и их объединений по организации (упорядочению) охраны окружающей природной среды, рационального использования природных ресурсов, обеспечения экологической безопасности человека и иных объектов (общества, государства),

Выпуск 3

Выпуск 3

осуществляемая на основе законодательства, в соответствии с поставленными целями и задачами .

В законодательстве Российской Федерации отсутствует норма-дефиниция, раскрывающая содержание термина «экологическое страхование». Однако исходя из п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и п. 1 ст. 18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» экологическое страхование — это отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных страховых случаев (экологических рисков) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. При этом под экологическим риском согласно ст. 1 Федерального закона «Об охране окружающей среды» понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного и техногенного характера.

Страхование, в том числе и экологическое, регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Общие требования об экологическом страховании установлены Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (ст. 18). Основным документом в области добровольного экологического страхования является Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации .

Отдельные аспекты экологического страхования упоминаются в ряде международных конвенций, например в Конвенции «Об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности» (Рим, 7 октября 1952 г.), Венской конвенции «О гражданской ответственности за ядерный ущерб» (Вена, 21 мая 1963 г.), Международной конвенции «О гражданской ответственности за ущерб от загрязнения не-

фтью» (Брюссель, 29 ноября 1969 г.) и иных .

Общепризнано, что экологическое страхование является специальным видом страхования, поэтому в отсутствие специального закона об этом виде страхования к отношениям по экологическому страхованию применяются общие правила о страховании, предусмотренные гл. 48 Гражданского кодекса РФ .

Объектами экологического страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

—с жизнью, здоровьем страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

—владением, пользованием, распоряжением природными ресурсами и иным имуществом (имущественное страхование);

—возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности) .

Законодательство Российской Федерации предусматривает две формы экологического страхования: обязательное и добровольное. Обязательное экологическое страхование осуществляется в силу закона, а добровольное экологическое страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. При этом обязательное экологическое страхование подразделяется на обязательное государственное экологическое страхование и обязательное экологическое страхование (негосударственное).

Применительно к обязательному экологическому страхованию в большинстве случаев законодателем предусмотрена негосударственная разновидность обязательного экологического страхования. Так, ст. 15 Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» устанавливает обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу дру-

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

гих лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте. В данной статье определен минимальный размер страховой суммы по этому виду страхования.

Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений»уста-

навливает, что риск гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, подлежит обязательному страхованию на время строительства и эксплуатации данного гидротехнического сооружения (ст. 15). В развитие данной законодательной нормы Постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г. № 876 утверждены «Правила определения величины финансового обеспечения гражданской ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения».

Добровольное экологическое страхование является отдельной формой экологического страхования. Кроме Гражданского кодекса РФ (гл. 48) и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», важную роль в правовом регулировании добровольного экологического страхования играет «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации». На основании данного Типового положения страховая организация (страховщик) представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды на территории России. На основе этого Типового положения страховые организации разрабатывают свои правила по добровольному экологическому страхованию.

Страхователями в добровольном экологическом страховании выступают предприятия, учреждения, организации всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами, расположенные на территории России, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории России.

Объектом добровольного экологического страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. При этом страховым событием (случаем) служит внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования в соответствии с требованиями гл. 48 Гражданского кодекса РФ. Однако в «Типовом положении о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации» определены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности, а именно страховые случаи: прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, боевых действий, чрезвычайного, военного, осадного или особого положения, объявленного органами власти; вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива; вытекающие из обычной деятельности страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности; связанные с умышленными действиями страхователя или третьих лиц; вызванные нарушением законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций и других нормативных документов; связанные с управлением производства персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями, эпилепсией и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;

Выпуск 3

Выпуск 3

вызванные обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известные страхователю или его полномочному представителю, о которых страховщик не был поставлен в известность; вследствие износа конструкционных материалов, оборудования, находящихся в эксплуатации сверх установленного нормативного срока; вследствие эксплуатации нового оборудования, а также оборудования после капитального ремонта в течение 18 месяцев после ввода в эксплуатацию, если не предусмотрено иное; происшедшие по вине руководства предприятия или организации и других должностных лиц, ответственных за проведение контроля за состоянием окружающей среды.

Договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком, является основанием возникновения страховых отношений. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя и анкеты, содержащей реквизиты страхователя. На основании представленных данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые платежи. Такие платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого момента вступает в силу договор экологического страхования. Договор заключается сроком на один год с последующей пролонгацией. При его заключении страховщик производит непосредственный осмотр предприятия. Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом, предусмотренном порядке. Страховое возмещение включает в себя: ком-

пенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды; расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика. При этом страховщиком не возмещаются убытки: связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды; причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе); связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора; штрафы, неустойки и т. п.; ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или контролем страхователя .

В п. 3 ст. 18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» содержится общее положение о том, что экологическое страхование в Российской Федерации осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. На практике закономерно возникновение у правоприменителя вопроса: «Что включает в себя «законодательство Российской Федерации”?» Представляется, что порядок осуществления экологического страхования должен быть установлен на законодательном уровне, с этой целью необходимо принятие федерального закона об экологическом страховании в Российской Федерации. Соответственно в обеспечение действия закона должны быть приняты подзаконные правовые акты, осуществляющие методическое (нормативно-техническое) регулирование экологического страхования. Такой закон призван отразить специфику данного вида страхования.

Следует отметить, что подобные попытки уже предпринимались. Еще в 1996 г. на рассмотрение в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации был внесен проект Федерального закона «Об обязательном экологическом страховании», но в 1997 г. законопроект был отклонен . Крупные страховые компании, заинтересованные в принятии подобных законов, должны их лоббировать, чего на данный момент не наблюдается , ведь заинтересованность страховщика в получении максимальной прибыли лучше любого контролера обеспечивает мониторинг состояния природоохранного оборудования у страхователя .

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

В настоящее время созданы все правовые предпосылки для принятия федерального

закона об экологическом страховании в Российской Федерации. В основу такого закона можно положить Модельный закон СНГ об экологическом страховании (принятый на 15м пленарном заседании Межпарламентской ассамблеи государств — участников СНГ постановлением № 15-6 от 13 июня 2000 г.) и Модельный закон СНГ об обязательном экологическом страховании (принятый на 22-м пленарном заседании Межпарламентской ассамблеи государств-участников СНГ постановлением № 22-19 от 15 ноября 2003 г.). Федеральный закон об экологическом страховании в Российской Федерации должен регулировать порядок осуществления не только обязательного экологического страхования (в том числе и государственного), но и добровольного экологического страхования.

Список литературы

1. Анисимов А. П. Экологическое право России: учебник / А. П. Анисимов, А. Я. Рыженков, А. Е. Черноморец. — М.: Изд-во Юрайт: ИД Юрайт, 2010.

2.Бажайкин А. Л. Экологическое страхование: теория, практика правового регулирования: автореф. дис. … канд. юрид. наук / А. Л. Бажайкин. — М., 2002.

3. Боголюбов С. А. Комментарий к Федеральному закону от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (постатейный): (в ред. от 30 дек. 2008 г.) / С. А. Боголюбов, Н. И. Хлу-денева. — М.: Юстицинформ, 2009.

4.Бринчук М. М. Экологическое право: учебник / М. М. Бринчук. — 4-е изд. — М.: Эксмо,

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ: принят ГД ФС РФ 22.12.1995 г. (в ред. от 08.05.2010 г.). Доступ из справочно-правовой системы «Кон-сультантПлюс».

6.Об обязательном экологическом страховании: законопроект № 96700535-2 // Государ -ственная Дума Федерального Собрания Рос. Федерации: / Автоматизированная система обеспечения законодательной деятельности . Электрон. дан. Режим доступа: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/(SpravkaNewA)?OpenAgent&RN= 96700535-2 (дата обращения: 11.04.2011).

7.Малышенко А. В. Правовое регулирование экологического страхования в Российской Федерации: автореф. дис. . канд. юрид. наук / А. В. Малышенко. — Саратов, 2004.

8. Моткин Г. А. Основы экологического страхования / Г. А. Моткин. — М.: Наука, 1996.

9.О безопасности гидротехнических сооружений: Федеральный закон Рос. Федерации от 21 июля 1997 г. № 117-ФЗ: принят ГД ФС РФ 23.06.1997 г. (в ред. от 27.12.2009 г., с изм. от 27.07.2010 г.). Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

10.О промышленной безопасности опасных производственных объектов: Федеральный закон Рос. Федерацииот 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ: принят ГД ФС РФ 20.06.1997 г. (в ред. от 27.07.2010 г.). Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

Выпуск 3

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

11.Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Рос. Федерации от 27 нояб. 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 29.11.2010 г.). Доступ из справочно-правовой системы «Кон-сультантПлюс».

12.Об охране окружающей среды: Федеральный закон Рос. Федерации от 10 янв. 2002 г. № 7-ФЗ: принят ГД ФС РФ 20.12.2001 г. (в ред. от 29.12.2010 г.). Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

13.Теория государства и права: учебник для юрид. вузов / под общ. ред. А. С. Пиголкина. — М.: ОАО «Издательский дом «Городец ”», 2003.

14.Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации: утв. Минприроды Рос. Федерации 3 дек. 1992 г. № 04-04/72-6132; Российской государственной страховой компанией 20 нояб. 1992 г. № 22. Документ опубликован не был. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

15.Юридический энциклопедический словарь / М. О. Буянова ; отв. ред. М. Н. Марченко. — М.: ТК Велби: Изд-во Проспект, 2006.

УДК 628.511.001.57:656.62.073.28:689.46Н. С. Отделкин,

д-р техн. наук, ФГОУ ВПО «Волжская государственная академия водного транспорта»;

Е. И. Адамов,

ФГОУ ВПО «Волжская государственная академия водного транспорта»

ОЦЕНКА ПОТЕРЬ СЫПУЧИХ ГРУЗОВ ПРИ ОБРАБОТКЕ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ ГРЕЙФЕРНЫМИ КРАНАМИ

METHOD TO ESTIMATE LOSS OF BULK CARGOES WHEN HANDLING

WITH GRABBING CRANE

В статье рассматривается метод оценки потерь сыпучих грузов от пылеобразования при их перегрузке грейферными кранами.

The article considers a method of estimating the loss of bulk cargo from dust when they are overloaded with grab cranes.

Ключевые слова: грейферный кран, сыпучий груз, транспортные средства, пылеобразование.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Key words: grabbing crane, bulk cargo, vehicles, dusting.

МОРСКИХ и речных портах в основном применяются три способа перегрузки: с использованием грейферных кранов и перегружателей; конвейерным транспортом; с помощью пневмоустановок. Из перечисленных наиболее распространен способ с применением грейферных кранов и перегружателей. При этом способе перегруз-

ки потери груза только от просыпи составляют 1,0…2,3 % от грузооборота, а с учетом пылеобразования могут достигать до 3…5 %. Анализ причин, способствующих процессу пылеобразования при перегрузке сыпучих грузов грейферными кранами и перегружателями, показывает, что основным источником пыления является грейфер.

Экологическое страхование – это страхование ответственности за ущерб, нанесённый окружающей природной среде и здоровью людей.

К объектам экологического страхования относятся:

— риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение окружающей природной среды, выражающейся в предъявлении ему третьими лицами имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии с договором о страховании за счёт страховых платежей;

— подлежащие возмещению убытки, которые несёт страхователь в связи с загрязнением окружающей природной среды на территории действия договора страхования;

— жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц, определённых договором страхования.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.

Страховщик – это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки, в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) — применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязнённых сточных вод.

Страхователи – юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами.

Экологическое страхование является частью системы экологической безопасности. Оно бывает обязательным и добровольным.

Добровольное экологическое страхование не нормируется государством. Его можно сравнить с добровольной сертификацией продукции или с добровольным получением свидетельства об экологической безопасности предприятия. Добровольная экологическая активность предприятия повышает его престиж среди населения, а потому и конкурентоспособность продукции.

Экологическое страхование можно подразделить на следующие виды:

1. Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, на случай загрязнения окружающей природной среды, причинения вреда жизни и здоровью физических лиц;

Характерными условиями этого вида страхования являются:

— строгая оценка степени риска при заключении договора страхования;

— предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков;

— исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно;

— установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанёс в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объём страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды. Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

2. Страхование природных объектов и комплексов на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями.

3. Страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями и техногенными авариями.

Виды страховых случаев при данном страховании:

— травма, увечье застрахованного лица в результате аварии (несчастного случая) на производстве или дорожно-транспортного происшествия, железнодорожной катастрофы либо в бытовых условиях;

— смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве, на транспорте или в иных обстоятельствах, в том числе вследствие теракта;

— травма, увечье, смерть застрахованного лица вследствие стихийного бедствия, военных действий, маневров, народных волнений разного рода, забастовок или воздействия радиации (если эти события предусмотрены в договоре страхования или законе);

— болезнь застрахованного лица в результате эпидемии, простуды, случайного отравления или других причин;

— наступление инвалидности в связи с указанными выше происшествиями.

4. Страхование договорной ответственности природопользователей (водопользователей, недропользователей, землепользователей, лесопользователей).

Данный вид страхования является достаточно сложным с точки зрения оценки риска. Его оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырём параметрам:

— материалы, используемые на предприятии

— местоположение предприятия

— производственный процесс

— имеющиеся стандарты безопасности

При оценке риска по этим параметрам особое внимание обращается на существующую опасность загрязнения воды, воздуха и почвы.

5. Страхование финансовых рисков в части страхования затрат на восстановление природных объектов или природной среды (например, затрат на лесовосстановление, затрат на пожаротушение и др.).

Основными задачами экологического страхования являются:

— гарантия прав третьих лиц на возмещение причинённого им ущерба от загрязнения окружающей среды;

— обеспечение защиты имущественных интересов предприятий, связанных с необходимостью возмещения ущерба, нанесённого окружающей среде и третьим лицам вследствие аварий;

— экономическое стимулирование предотвращения аварий у страхователя, достигаемая уменьшением издержек на проведение противоаварийных работ за счёт страховщика;

— создание дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий;

— снижение расходов средств бюджета всех уровней на ликвидацию последствий загрязнения окружающей среды вследствие аварийных и других случаев.

Таким образом, исходя из функций экологического страхования, можно сделать вывод, что экологическое страхование может стать мощным фактором воздействия на состояние дел в области борьбы с негативным воздействием производственно-хозяйственного комплекса на окружающую природную среду, и тем самым снизить экологический риск и экологический ущерб.

Для того чтобы оценить экологический ущерб и установить чёткую систему организации экологического страхования необходимо использовать законодательный инструментарии. Данный инструментарий на практике РФ представлен следующими нормативно-правовыми актами:

в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значение положения Гражданского Кодекса, содержащиеся в статьях 927, 929, 931, 935, 936, 947, 963, 966.

Федеральным законом «Об охране окружающей среде» от 10.01.2002г. № 7-ФЗ, заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Закон рассматривает экологическое страхование как метод экономического регулирования в области охраны окружающей среды.

Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997г. № 116-ФЗ, регулирует более подробно отношения в сфере экологического страхования, где заключение договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов признаётся обязательным для соответствующих организаций (ст. 9), а в лицензиях на эксплуатацию объекта делается запись о наличии такого договора (ст. 6). Вред окружающей природной среде рассматривается как часть общего, возможного в случае аварии, вреда. Установлен минимальный размер страховой суммы, зависящий от критериев опасности объектов, названных в самом же законе (ст. 15). Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска гражданской ответственности в качестве одного из вариантов обеспечения ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность страхования риска гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации объекта.

Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» рассматривает страхование ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду, в качестве обязательства инвестора (п. 2 ст. 7). Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» № 170-ФЗ (ред. от 30.12.2008г.) называет страховой договор в числе видов финансового обеспечения эксплуатирующей организации на случай возмещения убытков, причинённых радиационным воздействием, и соответственно – необходимым условием для получения разрешения на эксплуатацию ядерного объекта (ст. 56). Данный закон ограничивает права страховщика на приостановление или прекращение страхования путём возложения на него обязанности заблаговременно уведомить об этом надзорный орган. Условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причинённые радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда, а также порядок выплаты социально-экономических компенсаций определяются законом. Страхование ответственности за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу других лиц влиянием космической деятельности на окружающую природную среду, предусматривается Законом РФ от 20.08.1993 №5663-1 «О космической деятельности».

Некоторые нормативные акты содержат упоминание об экологическом страховании в определённом контексте. Например, в соответствии со ст.56 Федерального закона «О животном мире», в случае невозможности предотвратить ущерб, нанесённый в результате жизнедеятельности объектов животного мира сельскому, водному и лесному хозяйству, убытки возмещаются из фондов экологического страхования, если пользователь животным миром является членом такого фонда. Отдельные нормативные акты, принадлежащие к различным отраслям законодательства, предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности за причинение любого вреда третьим лицам, и хотя в них прямо не говорится о страховании экологических рисков, тем не менее, учитывая возможные последствия аварий, можно предположить возможность применения этих законов к экологическому страхованию.

Федеральным законом «О пожарной безопасности» установлено, что предприятия должны проводить обязательное страхование гражданской ответственности за вред, который может быть причинён пожаром третьим лицам. Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством РФ, создаются фонды пожарной безопасности, формируемые за счёт отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей в размере не ниже 5 % от этих сумм (ст. 28). Необходимо также отметить и «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации», содержащий положения о необходимости предоставления финансовых гарантий на случай нанесения вреда окружающей природной среде.

В 2005 году Госдумой в первом чтении принимался законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОПО), но его дальнейшее прохождение заблокировало промышленное лобби. Катастрофы последних лет вернули правительство к возобновлению работы над документом, и, наконец, в июле 2010 года Госдума приняла закон об ОПО. Он вступил в силу с 1 января 2012 года (за исключением ряда положений). Но он является только частью необходимых законодательных изменений и «не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда природной среде».

С точки зрения практической значимости, наиболее важной является проблема отсутствия окончательно оформленной системы экологического законодательства. При рассмотрении экологической безопасности предприятия обычно выделяют постоянный риск и аварийный риск. При Постоянный риск определяется используемой технологией и не может быть существенно изменён. Предприятие выбрасывает в атмосферу, сбрасывает в водную среду отходы своей жизнедеятельности и должно, естественно, возмещать наносимый вред. Фактически речь идёт о ренте за использование природных ресурсов, соответствующих налогах и сборах.

Имеется целый ряд нерешённых экономико-правовых вопросов, связанных с постоянным риском. При проведении расчётов для конкретных предприятий часто оказывалось, что предприятию экономически выгоднее отравлять окружающую среду, чем проводить мероприятия по очистке сбрасываемых отходов. Налоги и сборы за использование природных ресурсов, особенно невосполнимых (нефть, газ, уголь, другие полезные ископаемые) представляются весьма заниженными. В результате добывающие отрасли промышленности оказываются в весьма привилегированном положении.

Обычно нормативы устанавливаются в виде предельно допустимых концентраций (ПДК) и аналогичных величин. Однако отходы жизнедеятельности предприятия, как правило, содержат самые разные вещества, оказывающие вредное действие на организм человека. Возникает проблема суммарной оценки, т.е. определения интегрального показателя экологического вреда данного предприятия, но она далека от корректного решения.

Не в последнюю очередь это связано с адекватной оценкой здоровья населения и влияния на него различных экологических факторов. Известно, что при увеличении обращаемости населения в медицинские учреждения, естественно, увеличивается выявленная заболеваемость, но не латентная заболеваемость, присущая данному контингенту. Она может быть установлена лишь при сплошном обследовании, а потому в большинстве ситуаций остается неизвестной.

Полезными характеристиками здоровья населения могли бы быть коэффициенты смертности (дифференцированные по полу и возрасту) и реальная средняя продолжительность жизни. Однако в настоящее время подобные характеристики больше зависят от динамики общей социально-политической обстановки в стране, чем от влияния конкретных экологических факторов. Экологические вопросы часто являются предметом политических спекуляций.

Развитие экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжёлым финансовым положением большинства предприятий — источников повышенной опасности. В условиях низкой платёжеспособности потенциальных страхователей более-менее стабильно может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остаётся средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеют место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования — дороже. Получается такая ситуация, когда многие предприятия, имеющие наибольшую потребность в страховании экологического риска, остаются невовлечёнными в систему экологического страхования.

Особенностью экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Современный российский страховой рынок составляют многочисленные мелкие частные компании, совокупный капитал которых равен капиталу одной не самой крупной западной компании. Для финансовой устойчивости таких страховщиков представляет опасность принимать на себя крупные риски, ущерб по которым (даже с учетом сострахования или перестрахования) носит катастрофический характер и имеет место высокая степень кумуляции риска. Поэтому экологическое страхование должно проводиться при участии государства в лице его федеральных или региональных органов власти, которые могут разрабатывать и реализовывать на практике специальные целевые программы, издавать соответствующие нормативные акты, регулирующие проведение экологического страхования, а также инициировать участие в экологическом страховании государственных страховых компаний.

В целом емкость отечественного страхового рынка пока не достаточна для полного обеспечения страховой защиты от экологических аварий и катастроф, поэтому важным условием проведения страхования должно быть перестрахование крупных экологических рисков за рубежом.

Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров, слабое развитие инфраструктуры экологического страхования. Проведение экологического страхования, оценка рисков и ущербов, процедура урегулирования убытков требует участия большого числа специалистов — страховщиков, экологов, юристов и др. Поскольку история экологического страхования в России начала свой отсчет всего несколько лет назад, то отечественные специалисты не обладают большим практическим опытом.

Кроме того, для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики, причем за период более долгий, чем по традиционным рискам, т.к. экологические катастрофы происходят реже. Далеко не все статистические данные по экологической тематике являются общедоступными, часть данных вообще была засекречена. Поэтому российские страховщики, в отличие от своих западных коллег, на сегодняшний день не располагают достаточной страховой статистикой, позволяющей достоверно определять вероятность страховых случаев и страховые тарифы. Использование же западных методик тарифных расчётов также не является выходом из положения, т.к. в России, в силу её исторических, географических и экономических особенностей, уровень экологической безопасности значительно ниже развитых стран, степень риска наступления страховых случаев выше, а возможные экологические катастрофы могут носить более глобальный характер (достаточно вспомнить аварию на Чернобыльской АЭС). Тем не менее, опираться на западный опыт при разработке своих методик российским страховщикам все равно необходимо и целесообразно, т.к. это, с одной стороны, позволит поставить на научную основу деятельность по экологическому страхованию на внутреннем рынке, и, с другой стороны, облегчит размещение рисков в перестрахование за рубежом.

Таким образом, экологическое страхование представляет собой перспективное и эффективное средство создания благоприятных экономических условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности капиталов коммерческих структур, повышения надёжности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надёжным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим дальнейшего развития.

Сегодня в России, согласно статистике, складывается негативная перспектива, так как в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн человек. Площадь экологически неблагоприятных районов составляет 2 млн км, что равняется десятой части всего земельного фонда России. По данным экологов, в таких районах проявляются чётко выраженные признаки деградации природной среды, продолжается устойчивый процесс загрязнения окружающей среды и снижения продуктивности природных ресурсов, растёт заболеваемость населения, увеличивается смертность. Эти регионы являются зонами повышенного экологического риска. В связи с этим встает вопрос о методах компенсации понесённых потерь.

В условиях преобладания государственной формы собственности большинство таких убытков возмещалось за счёт резервных фондов государства. Однако в настоящее время государство не может, да и не должно обеспечивать полного возмещения ущерба, причинённого гражданам, здоровью населения, окружающей среде предприятиями-источниками повышенной опасности. Важно найти другие источники покрытия ущерба, нежели средства бюджетов различных уровней, экологических фондов, собственных средств предприятий. Страхование имеет, в сравнении с ними, особенные преимущества, что подтверждается всей мировой практикой.

В России страхуется менее 10 % потенциальных рисков (против 90-95 % в большинстве развитых стран), 90 % собственности предприятий, в том числе федеральных и муниципальных, не обеспечено страховой защитой, что превращает страну в зону повышенного риска. Весь объём страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших компаний мира.

В России экологическое страхование существует относительно недавно и слабо развито.

Состояние окружающей среды вызывает все большую озабоченность общественности. Однако в настоящее время законодательная ситуация зачастую позволяет ответственной стороне избегать наказания, даже если виновность подтверждается фактами, а положение ответчика, к примеру, финансовое, позволяет компенсировать ущерб. Поэтому достижение баланса между экономическими и экологическими интересами общества требует внедрения в сферу управления природоохранной деятельностью методов регулирования, сочетающих как юридические, так и экономические подходы, позволяющие реализовать принцип «загрязнитель платит». Одним из элементов такого регулирования является применение норм гражданского права в качестве инструмента для решения вопросов ответственности в случаях, когда нанесение вреда окружающей среде проявляется в таких традиционных формах как ущерб имуществу, жизни и здоровью человека.

Однако ситуация несколько иная, когда ущерб нанесён природным ресурсам, право пользования которыми и извлечение выгоды принадлежит всем в равной степени. В этом случае трудно применимы принципы ответственности в соответствии с гражданским правом, поскольку не вовлечено право собственности. В ряде европейских стран в соответствии с отдельными положениями публичного права государство, как доверительный собственник, может наделяться правом потребовать от загрязнителя исправить экологический ущерб или возместить расходы по его исправлению. Законодательство делает также возможным обязать потенциального загрязнителя принять предупредительные меры или соответствовать минимальным требованиям экологических стандартов.

21 апреля 2004 года в целях развития экологического законодательства Европейского Союза была принята директива 2004/35/СЕ Европейского парламента и Совета об экологической ответственности в отношении предотвращения и ликвидации вреда окружающей среде.

Фундаментальным принципом директивы является то, что субъект хозяйственной деятельности, чья деятельность явилась причиной вреда окружающей среде или потенциальной угрозы такого вреда, должен нести финансовую ответственность.

Страхование может в ближайшем будущем играть роль финансового гаранта нового механизма ответственности. Однако пока, страховая отрасль в состоянии оправдать эти ожидания лишь частично. Конечно, страховой рынок в состоянии подготовить необходимые решения, но это станет возможным только при выполнении определённых условий.

Для того чтобы механизм страхования ответственности за нанесение вреда окружающей среде начал действовать, необходимо наличие ясных условий, позволяющих надёжно прогнозировать вероятность страхового случая. Такие же условия должны существовать и для определения объёма ущерба, его вида, а также механизма возмещения (страховое покрытие только внезапного и случайного события, или ограниченное покрытие накапливаемого вреда, или же полное покрытие).

Необходимо также понимать, что страховое покрытие и юридическая ответственность не всегда совпадают. Тенденции в развитии законодательства всегда позволяют трактовать понятие ответственности более широко, нежели страховщики готовы устанавливать свое покрытие.

Преднамеренное загрязнение, например, никогда не будет иметь страхового покрытия, и всегда будут различия в отношении видов ущерба, механизма реализации и страховых сумм. Риски изменения технических, научных и экономических аспектов охраны окружающей среды принимают такие формы, что делает адаптацию к ним страховой отрасли особенно сложной. К примеру, постоянно появляются новые знания о характере воздействия многих веществ на компоненты природной среды.

Для того чтобы оценить вероятность и опустошительность события, страховщикам необходим достаточный накопленный опыт и статистические данные. В отношении экологического ущерба необходимо проводить различие между двумя сферами при оценке вероятности события: риск носит внезапный и случайный характер и в случае накапливаемого вреда.

В отношении случайного и внезапного ущерба, страховщики, оценивания вероятность события, могут использовать статистические данные, например, по пожарам, взрывам и т.д. Затем, обобщая имеющиеся данные об юридической ответственности, нормативно-правовом регулировании проектирования и эксплуатации промышленных предприятий, свойств известных веществ, страховщики могут прийти к достаточно точной картине риска, который они страхуют. Также здесь должны учитываться вероятности изменения технических, юридических, экологических и других аспектов.

Обычно такие неопределённости компенсируются несколько более высокой страховой премией. Если же риск представляет собой новую категорию, как, например, экологический риск, прогнозировать его вероятность довольно трудно, даже если он является следствием внезапного и непреднамеренного события. В прошлом такие риски не страховались и поэтому страховщики имеют сравнительно небольшой опыт и небольшой объём статистики для этого вида ущерба, и в настоящий момент сложно определить соответствующие страховые премии.

Ситуация становится более сложной, когда событие не является внезапным и случайным. В этом случае страховщик должен иметь дело с выбросами, которые накапливаются постепенно: например, на промышленном предприятии за годы нормальной, безаварийной, разрешённой деятельности. Первоначально такой случай не может быть признан произошедшим и на этом основании не может быть отнесён к конкретному временному периоду. Угроза здоровью человека может появиться в результате медленного накопления токсичных веществ в передаточной среде, например, подземных водах. Здесь также нет достаточного опыта, так как подобные случаи ранее были исключены из страховой практики, и статистика по возмещению ущерба не велась.

Также есть трудности и в решении вопроса об оценке опустошительности ущерба. К примеру, несмотря на обилие статистических данных, существует достаточная неопределённость в отношении оценки страховых сумм, которые будут выплачиваться в будущем при страховании жизни и здоровья граждан — растут цены в здравоохранении, появляются новые факторы. Сходные неопределённости появляются, когда необходимо оценивать стоимость мер по рекультивации загрязненных участков: изменяются методики, растут цены.

При расчётах соответствующей премии играет роль не только долговременная доходность страхования, а также и установленные требования к возмещению ущерба. Законодательство требует от страховщиков устанавливать премию, достаточную для покрытия риска.

Всегда необходимо время для того, чтобы разработать новый или адаптировать продукт к условиям меняющегося рынка. Это также применимо для страхования экологической ответственности, как и для любого другого вида страхования. И поэтому необходимо быть увереным, что как только будет создана достаточная нормативно-правовая база для этого вида страхования, на рынке появится страховые продукты, отвечающие условиям страхования экологических рисков. Однако решение этой задачи во многом будет зависеть от активной позиции общества, воли и желания органов законодательной и исполнительной власти учитывать при разработке и осуществлении стратегии экономических преобразований, экологического страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Конституция Российской Федерации М. : Пресс, 2010, 210 с.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации М. : Пресс, 2010, 150 с.

3 Федеральный закон от 10.01.2002г. № 7-ФЗ (ред. от 14.03.2009г.) «Об охране окружающей среды», URL : http://base.garant.ru/12125350/ (Дата обращения: 28.12.12).

4 Соколовский И.К. «Экономика природопользования» Учебное пособие — М.: Инфра-М, 2009, 390 с.

5 Федорова Т. А. Страхование: учебник. — М.: Экономистъ, 2009, 290 с.

Добавить комментарий