Сколько идут деньги на расчетный счет Сбербанка

Расскажем, сколько деньги идут на расчетный счет и от чего это зависит.

Сколько идут деньги на расчетный счет

Есть Иван — индивидуальный предприниматель и Андрей — владелец общества «ПромХолдинг». Иван заключил с Андреем договор на поставку оборудования для холодильников.

Но чтобы компания «ПромХолдинг» начала шевелится, Иван должен перечислить на расчетный счет контрагента деньги. И чем быстрее банк проведет платеж — тем быстрее «ПромХолдинг» доставит оборудование по месту назначения.

Банк получает запрос Ивана: — «Пожалуйста, перечислите деньги на этот счет». Если расчетный счет двух бизнесменов открыт в одной финансовой организации, деньги зачисляются моментально.

Если нет, то скорость перевода зависит от режима работы банка, валюты и договор между учреждениями. Обычно — не больше 1-2 дней.

Согласно статье 31 «Осуществление расчетов кредитной организацией», банк обязан перевести деньги не позже, чем через операционный один день после внесения платежного поручения.

Пояснение: один операционный день — время, в которое банк обрабатывает запросы от клиентов на переводы платежей и иные операции. Этот период кредитная организация устанавливает самостоятельно — согласно положению о правилах ведения бухгалтерского учета, раздел 1 «Организация бухгалтерской работы и документооборота».

Например Тинькофф банк отправляет моментально отправляет платежи в другие банки с 01:00 до 20:00. А на расчетные счета в Тинькофф — круглосуточно.

Сколько идут деньги на примере Сбербанка

Если отправить платежные средства в пределах одного региона, они придут в течении одного операционного дня. Если сформировать платежное поручение вечером — деньги перечислят утром следующего дня.

Если перевод отправлен из другого региона или банка, деньги придут в начале следующего дня. Иногда немного позже — во второй половине дня.

Деньги отправил, но до контрагента платеж не дошел

Все кредитные организации владеют корреспондентским счетом. Его присваивает Центральный Банк для платежных сообщений между финансовыми учреждениями. Корсчет открывается в ЦБ или другом банке.

Если на корреспондентском счете недостаточно средств, платеж в другой банк не пройдет. Хотя с вас деньги снимут. Это означает, что ваш банк «дышит на ладан» и скоро ЦБ отзовет у него лицензию.

Сколько идут деньги на расчетный счет

Как узнать, что деньги пришли на расчетный счет

Самый простой способ — зайти в мобильное приложение и посмотреть остаток на расчетном счета. Или на сайте в онлайн-банкинге своей кредитной организации.

Сколько идут деньги на расчетный счет в Сбербанкн

Можно запросить выписку по расчетному счету или позвонить в банк. Если к р/с привязана корпоративная карта — проверяйте баланс в банкомате.

Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Преимущества:

  • Нет необходимости физически доставлять деньги получателю или в отделения систем денежных переводов — экономия вашего времени;
  • Круглосуточная работа сервисов 24х7;
  • Быстрое зачисление, в 99% случаев деньги зачисляются в течение 1-2 минут, но по закону деньги могут идти до 5 дней.

Недостатки:

  • За перевод взымается комиссия (в среднем 1.5% мин. 50 руб., однако некоторые банки по определенным направлениям комиссию не взимают, например,
    при переводе между своими картами или при переводе с карты чужого банка на свою);
  • Переводы могут отслеживаться (например, налоговой);
  • Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;
  • Есть вероятность (пусть и незначительная) что деньги могут не зачислиться на карту получателя из-за технических проблем на стороне банка и вы будете вынуждены тратить время на общение с банком и поиск своих денег, процесс этот может затянуться и все это время сумма перевода вам будет недоступна.

Виды p2p-переводов

Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.

При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.

Как это работает?

Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:

  • пройти сертификацию PCI DSS
  • получить лицензии VISA\Mastercard
  • провести доработки на процессинге
  • разработать интерфейсы и т.д.

Все это стоит довольно существенных денег, которые маленький банк очень долго будет отбивать на комиссиях с переводов, и возможно не отобьет никогда. В этом случае на помощь приходят сервис-провайдеры — это компании, которые проинтегрировались с банками-эквайерами, у которых есть все необходимые лицензии, которые разработали интерфейс и предоставляют уже готовый сервис в различных форматах: API, виджет (iframe\webview), брендируемое мобильное приложение и тд. Предоставляют сервис они бесплатно, а зарабатывают на комиссии с переводов (SaaS) и часть этой комиссии отдают той площадке\банку, на котором размещается сервис.
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:

1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Но есть нюанс
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:

  • Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
  • Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
  • Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей

Вместо совершения 3 разных переводов в течении дня, банки ждут конца дня и совершают только один на сумму 100 рублей из банка «Б» в банк «А».

Юридические артефакты

Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».

ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» 🙂

За что мы платим комиссию

Комиссия за p2p-перевод состоит из:

  1. Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
  2. Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
  3. Комиссии сайта на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайт\банк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
  4. Комиссии сервис-провайдера за посредничество (если он есть).

Для того чтобы сэкономить на комиссии, внимательно изучайте сервисы банков, картами которых вы пользуетесь. Например, некоторые банки у себя на сайте позволяют переводить с чужих карт на свои бесплатно (таким образом привлекая деньги в банк), и использовать сервис банка-эмитента карты получателя может быть выгоднее чем переводить из вашего интернет-банкинга.
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.

Используйте средства на расчётном счёте в Сбербанке

Вы можете дать разрешение банку на списание с расчётного счёта сумм по реестрам. Тогда вам не придется самостоятельно формировать платёжные поручения — банк оперативно сделает это за вас.

Указывайте вид выплаты в реестре

При формировании реестра в Сбербанк Бизнес Онлайн вам необходимо выбрать Вид зачисления (заработная плата, пособие на детей или другое). Тогда в выписке по расчётному счёту организации будет указан вид выплаты, получатель получит соответствующее СМС‐уведомление, а в выписке по своему счёту он увидит сумму с соответствующим пояснением.

Выплаты по зарплате положительно влияют на кредитный потенциал получателя. От вида выплаты зависит также стоимость операции зачисления.

! Если с получателя выплаты по исполнительному производству должна быть взыскана определенная сумма, то размер взыскания напрямую зависит от того, какие именно средства поступили на счёт получателя. Поэтому важно указать, что производится выплата алиментов или других иммунитетных средств, в соответствии с требованиями Федерального закона Об исполнительном производстве.

! Если выплата осуществляется на номинальный счёт (см. ст. 37 ГК), то по условиям такого счёта некоторые виды выплат не могут быть на него зачислены.

! Для некоторых видов выплат при проведении валютной операции по реестру могут потребоваться дополнительные подтверждающие документы, поэтому использование их в валютных операциях по реестрам не предусмотрено.

Обратите внимание на реквизиты получателя

Получателем средств для распределения по реестру является банк. В платёжном поручении к реестру в реквизите Счёт получателя должен быть указан корреспондентский счёт банка, который можно найти на сайте банка или в договоре. В наименовании получателя указывается название подразделения банка, с которым заключён зарплатный или социальный договор.

Обратите внимание на суммы документов

Суммы платёжного поручения к реестру и самого реестра должны совпадать.

Обратите внимание на номера реестра и договора

Важно корректно указать вид выплаты, номер реестра должен быть указан вместе с ключевым словом. Банк быстро разберётся, какой именно реестр соответствует этому платёжному поручению. Номер действующего договора нужно указать без пробелов и в форме, понятной любому человеку или компьютерой программе.

Рассмотрим правильный пример для реестра №123 по заработной плате, где зелёным цветом выделен текст, на который нужно обратить особое внимание.

Выплата зарплаты за февраль 2019 по реестру 123 по договору 12345678 от 12.12.12 на банковские счета работников

Используйте (скобки)

Если вам необходимо, чтобы при возврате частично не зачисленной суммы по реестру (при наличии расхождений ФИО получателей, закрытых счетов и т.п.) в расчётном документе сохранилась часть текста исходного документа, то укажите нужную информацию в круглых скобках в начале текста назначения платежа:
(л/c 12345678910) Выплата зарплаты за февраль 2019 по реестру 123 по договору 12345678

Возврат в этом случае будет выглядеть так:
(л/c 12345678910) Возврат по реестру 123 по договору 12345678

Оформляйте валютные операции правильно

Если ваша организация осуществляет выплаты на счета физических лиц-нерезидентов или является нерезидентом, то при составлении платёжных поручений в назначении платежа перед текстом должен быть указан код вида операции в формате {VO_____}, где на месте пробела указывается код вида операции (подробнее — см. Приложение 1 к Инструкции Банка России от 16.08.2017 N 181-И).

Например, назначение платежа при выплате заработной платы может выглядеть так:
{VO70060} Заработная плата по реестру 12 согласно договору 12345678

Перед обработкой реестра банк проверяет код вида операции. Если он соответствует виду выплаты (зачисления), указанному в реестре, то зачисление на счета получателей будет проведено успешно. В ином случае потребуются исправления в назначение платежа или указание другого вида выплаты в реестре и повторное отправление их в банк.
Если по договору за вас формирует платёжные поручения к реестрам банк, то в выписке по счёту организации списание средств по реестру будет отражено с указанием в назначении платежа такого кода вида операции, который соответствует выбранному вами виду зачисления в реестре. Не все виды выплат в этом случае допускается выбирать в реестрах.
Если ваша организация не является бюджетной или кредитной, получатели-резиденты и нерезиденты должны быть указаны в разных реестрах.

(Зоркольцев Р. Д.) («Закон», 2006, N 11)

МОМЕНТ ИСПОЛНЕНИЯ ДЕНЕЖНОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРИ РАСЧЕТАХ ПЛАТЕЖНЫМИ ПОРУЧЕНИЯМИ

Р. Д. ЗОРКОЛЬЦЕВ

Зоркольцев Р. Д., юрист.

В практической деятельности поставщики (подрядчики, исполнители) при заключении гражданско-правовых договоров на поставку товара (выполнение работ, оказание услуг), в которых предусматриваются расчеты простым банковским переводом (платежными поручениями), зачастую сталкиваются со следующей проблемой. Некоторые покупатели (заказчики) выдвигают требование о включении в договор условия о том, что моментом исполнения денежного обязательства по оплате товара (работ, услуг) должен являться один из следующих моментов: 1) принятие к исполнению банком плательщика надлежащим образом оформленного платежного поручения на перечисление денежных средств получателю; 2) списание денежных средств с банковского (расчетного) счета плательщика; 3) списание денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика; 4) поступление денежных средств на корреспондентский счет банка получателя. Правомерность включения в договор плательщиком условия об одном из четырех указанных моментов исполнения своего денежного обязательства по оплате вызывает сомнения и ряд вопросов.

Риски плательщика и получателя платежа

Мотив включения таких условий плательщиком следующий — он не может и не хочет нести ответственность за действия банка получателя в случае, если этот банк не исполнит свою обязанность по зачислению денежных средств со своего корреспондентского счета на счет клиента (получателя). У плательщика возникают риски, когда он надлежащим образом подготовит и направит в свой банк платежное поручение, денежные средства будут списаны с его банковского счета, но не поступят получателю: при этом, лишаясь денежных средств, он рискует не получить встречное исполнение получателя. Риски получателя, если он согласится с одним из указанных условий плательщика, следующие. Во-первых, ему (как, впрочем, и самому плательщику) не будет известен момент (дата) списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика или момент (дата) поступления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя (в зависимости то того, какой из этих моментов должен, по мнению плательщика, считаться моментом оплаты). Согласно ст. 849 ГК РФ по договору банковского счета у банка перед клиентом есть обязанность своевременно производить списание (перечисление) денежных средств с банковского счета и зачисление их на банковский счет, но нет обязанности уведомлять клиента о списании денежных средств со своего корреспондентского счета или поступлении их на свой корреспондентский счет. При этом указанный момент важен для обеих сторон, так как по условиям договора, предусматривающего предварительную оплату или аванс, с этого момента может начинаться исчисление срока поставки, выполнения работы, оказания услуг. Что касается момента (даты) принятия к исполнению банком плательщика надлежащим образом оформленного платежного поручения на перечисление денежных средств получателю или момента (даты) списания денежных средств с банковского счета плательщика, то их определение не вызывает затруднений: они подтверждаются платежным поручением плательщика с отметкой банка о принятии поручения к исполнению и отметкой банка о дате списания средств с банковского счета плательщика, а также выпиской по его счету. Не вызывает трудностей для сторон договора и определение момента поступления денежных средств на банковский счет получателя: он подтверждается выпиской по банковскому счету получателя. Для получателя, являющегося поставщиком, подрядчиком или исполнителем, с учетом ст. 849 ГК РФ и ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» может сократиться срок поставки товара (выполнения работы, оказания услуг). Свои обязательства он должен исполнить в течение установленного договором срока, который в связи с условиями плательщика начнет исчисляться не с момента поступления денежных средств на банковский счет получателя, а с момента принятия к исполнению банком поручения плательщика, или списания денежных средств с банковского счета плательщика, или списания средств с корреспондентского счета банка плательщика, или же поступления средств на корреспондентский счет банка получателя. Другими словами, с момента, отличного от даты поступления средств на банковский счет получателя. В случаях, когда договором предусмотрен аванс или предварительная оплата товара (работ, услуг), поставщик (подрядчик, исполнитель) не может начать исполнение своих обязательств, поскольку не может фактически воспользоваться денежными средствами для закупки товара (производства работы), в том числе закупки материалов, или для оказания услуг. В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. При этом согласно ч. 3 ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации <1>. ——————————— <1> Следует отметить, что большинство расчетов по внутринациональным сделкам (договорам) между резидентами осуществляются через счета кредитных организаций, открытых в Банке России, а не с использованием счетов «ЛОРО» и «НОСТРО», открываемых банками плательщика и получателя друг у друга.

Документом, подтверждающим дату зачисления денежных средств на счет получателя, является выписка по его банковскому счету. Узнать из этой выписки дату зачисления денежных средств на корреспондентский счет своего банка получатель не сможет, поскольку такая дата в указанной выписке не содержится. Не может этого сделать также и сам плательщик, который из своего платежного поручения с отметками банка может узнать лишь дату списания средств со своего банковского счета. Согласно п. 1.8 ч. II Положения ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (далее — Положение о безналичных расчетах, Положение) операции по списанию денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации или зачислению на этот счет подтверждаются выпиской из корреспондентского счета по установленной форме. В зависимости от способа обмена расчетными документами, принятого в подразделении расчетной сети Банка России, она может быть на бумажном носителе или в виде электронного служебно-информационного документа, которые кредитная организация получает в сроки и порядке, установленные договором счета или договором, определяющим порядок обмена электронными документами с использованием средств защиты информации. Следовательно, документы, не предусмотренные законодательством, содержащие информацию о дате поступления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя (например, справка банка получателя, выданная получателю, если таковая вообще будет ему предоставлена), в соответствии со ст. 68 АПК РФ и ст. 60 ГПК РФ не будут являться допустимыми доказательствами. Из этого следует, что по корреспондентскому счету соответствующего банка может получить выписку только исполняющий банк в рамках межбанковских расчетных отношений. Выписку по своему корреспондентскому счету банк получателя может выдать только другому исполняющему банку, участвующему в цепочке расчетов, но никак не плательщику и не получателю. Плательщик лишь вправе потребовать такую информацию от своего банка, инициировав, таким образом, процесс получения сведений о списании средств с корреспондентского счета своего банка или поступлении их на корреспондентский счет банка получателя. Остается открытым вопрос о порядке взаимоотношения сторон договора в случае, когда у получателя будет отсутствовать информация о поступлении денежных средств на его банковский счет в течение некоторого периода сверх срока, установленного для совершения банковской операции перевода средств. Если плательщик произвел оплату, а информация о поступлении средств на банковский счет получателя отсутствует, то для сторон остается неясным вопрос о дальнейшем порядке исполнения обязательств получателем обязательств по поставке товара (выполнению работы, оказанию услуг): должен ли он исполнять свои обязательства, если денежные средства не поступили на его банковский счет?

Что скажет российское законодательство?

В юридической литературе авторы часто уходят от решения вопроса о том, что считать моментом исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем, отвечая лишь на вопросы, связанные с моментом исполнения обязательства банка плательщика перед плательщиком по перечислению средств в рамках безналичных расчетов платежными поручениями. Так, в частности, В. А. Белов только подтверждает позицию Пленума ВАС РФ, изложенную в Постановлении Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», <2> о моменте поступления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя как о моменте исполнения платежного поручения банка плательщика перед своим клиентом <3>. В пункте 3 Постановления указано, что согласно ст. 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное. ——————————— <2> Вестник ВАС РФ. 1999. N 7. <3> Белов В. А. Денежные обязательства. М.: ЦентрЮрИнфоР, 2001. С. 168 — 169.

Высказывается и мнение о том, что на должника (плательщика) по основному денежному обязательству не может быть возложен риск, связанный с выбором кредитором банка, обслуживающего последнего. Поэтому «такое денежное обязательство должно считаться исполненным с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора (получателя денежных средств). Соответственно, и ответственность банка, принявшего от плательщика платежное поручение, должна быть ограничена моментом поступления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя денежных средств» <4>. ——————————— <4> Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред. Е. А. Суханова. М.: БЕК, 2000. С. 292.

Однако такой подход не решает проблему. Важно отметить, что одно из предлагаемых плательщиком условий о моменте исполнения денежного обязательства возможно только в рамках исполнения публичной обязанности. В частности, обязанности налогоплательщика по уплате налога в соответствии с ч. 2 ст. 45 Налогового кодекса РФ, когда поступившие деньги не могут и не должны расходоваться из бюджета немедленно и практически невозможно получить доказательства поступления средств в бюджет. Согласно указанной норме обязанность по уплате налога при использовании безналичной формы расчетов считается исполненной налогоплательщиком с момента предъявления в банк поручения на уплату соответствующего налога при наличии достаточного денежного остатка на счете налогоплательщика. В гражданских правоотношениях, когда поступающие денежные средства используются в рамках хозяйственной деятельности субъектом гражданских правоотношений и без них невозможно осуществление его предпринимательской деятельности, такое условие, так же как и все иные предлагаемые плательщиком условия о моменте исполнения денежного обязательства при расчетах простым банковским переводом, неприемлемо. Нормы российского законодательства, регулирующие указанные отношения, исключают возможность применения этих условий. Из статьи 316 ГК РФ следует: если по денежному обязательству место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение должно быть произведено в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения в момент возникновения обязательства. Согласно п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. В обязательстве по оплате товара (работ, услуг) с использованием банковских счетов имеет место возложение плательщиком исполнения обязательства на третье лицо — банк плательщика. В силу обязательств по осуществлению безналичных расчетов через подразделения Банка России далее происходит возложение банком плательщика исполнения обязательства на расчетно-кассовый центр (РКЦ) Банка России и так далее — до перевода средств в банк получателя для их зачисления на счет последнего. Согласно ст. 403 ГК РФ должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо. В соответствии с п. 1 ст. 866 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены гл. 25 ГК РФ. Кроме того, согласно п. 2 той же статьи в случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная п. 1 ст. 866, может быть возложена судом на этот банк. Следовательно, в случае неисполнения каким-либо участвующим в цепочке расчетов банком обязательств по переводу средств ответственность на виновный банк может быть возложена только в судебном порядке. До того как суд ее возложит на конкретный банк, согласно ст. 403 ГК РФ ответственным перед кредитором в денежном обязательстве будет считаться должник (плательщик). Таким образом, исходя из ст. ст. 403, 866 ГК РФ, плательщик несет ответственность за действия всех исполняющих банков, при этом неважно, какой из банков, участвовавших в исполнении, не исполнил или ненадлежащим образом исполнил обязательства по переводу средств. Вместе с тем без привлечения к участию в деле всех банков, включая банк исполнителя, объективно не представляется возможным установить момент поступления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя; не представляется также возможным установить момент списания денежных средств с корреспондентского счета соответствующего исполняющего банка, участвующего в цепочке расчетов, если получение такой информации в досудебном порядке не будет инициировано через свой банк плательщиком. Получается, что без участия банков невозможно установить момент, с которого будет исчисляться срок исполнения обязательства получателя по договору поставки (подряда, оказания услуг). Виновным в отношениях по расчетам может являться любой банк, нарушивший банковские правила: банк плательщика, исполняющий банк (РКЦ ЦБР), банк получателя. Даже если все банки исполнили платежное поручение плательщика по переводу средств, а банк получателя не исполнил, исполнение договора, заключенного между сторонами (плательщиком и получателем), может быть приостановлено. Если денежные средства не поступят от плательщика на банковский счет получателя, на котором лежит исполнение встречного обязательства, он на основании ст. 328 ГК РФ вправе приостановить исполнение своего обязательства либо отказаться от исполнения этого обязательства. Согласно п. 1.11 ч. II Положения о безналичных расчетах платеж, осуществляемый через счета кредитных организаций, открытых в Банке России, считается окончательным с момента зачисления денежных средств на счет получателя в подразделении расчетной сети Банка России. Здесь возникает проблема двоякого толкования указанной нормы. В соответствии с абз. 2 п. 1.4 ч. I Положения в рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты. При этом согласно п. 1.5 ч. I Положения банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов, а взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков. По смыслу указанных норм термин «получатель» не является тождественным термину «банк»; получатели средств и обслуживающие их банки являются различными участниками расчетов. Однако п. 1.11 части II Положения, с одной стороны, говорит о счете «получателя», но с другой — о «подразделении расчетной сети Банка России», каковыми являются, в частности, расчетно-кассовые центры Банка России. Счет «получателя», под которым согласно п. п. 1.4, 1.5 Положения понимается получатель платежа — поставщик, подрядчик, исполнитель, т. е. лицо, отличное от банка, — находится отнюдь не в «подразделении расчетной сети Банка России», а в собственном банке. Что это — ошибка юридической техники или отсутствие логики в нормах нормативного правового акта? Представляется, что термин «окончательность платежа» из п. 1.11 ч. II Положения тождественен в данном случае термину «исполнение платежа». Как было указано выше, согласно п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное. Соотнося это положение с нормой п. 1.11 ч. II Положения о безналичных расчетах, трудно себе представить, что же такое «иное» может быть предусмотрено договором банковского счета плательщика и его банка. Представим себе, что банк плательщика в договоре банковского счета с плательщиком предусмотрел, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент списания денежных средств со счета плательщика. Будет ли это правомерно? Исходя из п. 1.11 ч. II Положения — нет. Иначе это противоречило бы смыслу ст. ст. 403, 856 и 866 ГК РФ и правилам совершения безналичных расчетов. Вместе с тем как может считаться исполненным денежное обязательство плательщика перед получателем в момент списания средств со счета плательщика, если этот момент наступает ранее момента зачисления средств на счет получателя в подразделении расчетной сети Банка России — момента, являющегося окончанием (исполнением) обязательства по безналичному расчету в соответствии с Положением о безналичных расчетах? При таких обстоятельствах временем исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем не могут считаться и все другие моменты, наступившие ранее, в частности момент принятия к исполнению банком плательщика платежного поручения плательщика и момент списания средств с корреспондентского счета банка плательщика. Если было бы иначе, исходя из такого подхода, вероятно, получатель вынужден был бы самостоятельно «отыскивать» денежные средства плательщика, «затерявшиеся» после их списания со счета плательщика, если по каким-либо причинам они не поступили бы на банковский счет получателя или не поступили бы на корреспондентский счет его банка. Сделать этого он не может, поскольку для этого у него нет правовых оснований: он может предъявить свои требования только к своему банку, а не к иным банкам, участвующим в цепочке расчетов. Поскольку за ненадлежащее исполнение денежного обязательства отвечает плательщик как контрагент по договору, то получатель также может предъявить к нему требование, связанное с отсутствием оплаты. Банк получателя также не должен «искать» средства плательщика, он должен только принимать предусмотренные п. 6 приложения 28 к Положению о безналичных расчетах в Российской Федерации оперативные меры к получению подтверждающих документов и обеспечению зачисления средств по назначению, когда денежные средства поступят на его корреспондентский счет. Вполне естественно, что в платежных поручениях, подготавливаемых плательщиками, часто встречаются ошибки, в том числе иногда преднамеренные. Согласно п. 7 указанного приложения решение о возможности зачисления поступивших денежных средств на счета клиентов принимает банк получателя на основании полученных подтверждений. Ответственность по совершенной расчетной операции возлагается на банк получателя. При наличии в платежном поручении неточностей в отношении наименования получателя или реквизитов поступившие на корреспондентский счет банка получателя суммы, если в течение пяти рабочих дней не уточнены реквизиты и не выяснен владелец счета, возвращаются банку плательщика (см. п. 8 Приложения 28 к Положению о безналичных расчетах). Когда суд будет иметь достаточные сведения о неисполнении банка получателя обязательств по зачислению средств, ответственность будет наложена судом на этот банк, а получатель на основании ст. 856 ГК РФ предъявит требования к своему банку за нарушение договора банковского счета. При этом получатель на основании ст. 328 ГК РФ вправе приостановить исполнение своего встречного обязательства по договору. Более того, если денежные средства так и не поступят на его банковский счет, он вправе расторгнуть договор в силу ст. 451 ГК РФ в связи с существенным изменением обстоятельств (экономической невозможностью его исполнения). Исходя из изложенного вопрос относительно момента исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем возникает только при поступлении денежных средств на корреспондентский счет банка получателя. Что касается остальных из указанных моментов исполнения денежного обязательства, то налицо их явное несоответствие смыслу норм права, действующих в Российской Федерации, и в том числе Положению о безналичных расчетах.

Международные банковские переводы

Необходимо рассмотреть эти отношения через призму международных банковских правил и обычаев. На уровне унифицированных банковских обычаев существует Правовое руководство Комиссии ООН по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) по электронному переводу средств (далее — Руководство; подготовлено секретариатом Комиссии, Нью-Йорк, 1987 г.) <5>. По смыслу его положений в отношении определения момента окончания перевода кредита (банковского перевода) в различных правовых системах существуют разные подходы. Так, в ряде правовых систем моментом окончания перевода кредита могут быть как момент кредитования счета банка получателя, когда «последующее кредитование счета получателя не будет иметь последствий в отношении окончательности перевода средств» (см. п. 8 гл. IV Руководства), так и момент зачисления средств на счет получателя, при котором банк получателя не принимает конкретного решения принять перевод. Причем, как считается во многих правовых системах, именно после момента зачисления средств на счет получателя перевод средств становится окончательным и получатель имеет безусловное право взять эти средства (см. п. п. 12, 15 гл. IV Руководства). ——————————— <5> Текст Руководства официально опубликован не был.

На уровне нормативно-правовых текстов ЮНСИТРАЛ существует Типовой закон о международных кредитовых переводах, принятый в 1992 году <6>. ——————————— <6> Ежегодник ЮНСИТРАЛ. Том XXIII. 1992. С. 661.

Согласно п. 1 ст. 19 Типового закона кредитовый перевод, осуществляемый в рамках международных расчетов, завершается акцептом платежного поручения банком бенефициара в интересах бенефициара. По завершении кредитового перевода банк бенефициара становится должником бенефициара в размере акцептованного им платежного поручения. Завершение кредитового перевода не оказывает никакого иного влияния на отношения между бенефициаром и банком бенефициара. В то же время в комментарии к проекту типового закона о международных переводах кредита отмечается: «Если платежное поручение адресуется на надлежащий счет, однако банк бенефициара не кредитует этот счет или кредитует ошибочный счет, обязательство перевододателя перед бенефициаром считается исполненным, и если бенефициар несет убытки в результате неправильного начисления кредита, он должен обратиться за возмещением к своему банку в соответствии с правом, применимым к отношениям между владельцами счетов и банками» <7>. ——————————— <7> A/CN.9/346 // Ежегодник ЮНСИТРАЛ. Том XXII. 1991. С. 150 (п. 13).

Между тем в сноске к ст. 19 Типового закона отмечено, что «комиссия предлагает государствам следующий текст, который они, возможно, пожелают принять: «Если кредитовый перевод предназначался для целей исполнения обязательства перевододателя перед бенефициаром, которое может быть исполнено путем кредитового перевода на счет, указанный перевододателем, то обязательство исполняется в тот момент, когда банк бенефициара акцептует платежное поручение, и в том объеме, в каком оно было бы исполнено путем платежа такой же суммы наличными». В записке, подготовленной секретариатом Комиссии к Типовому закону в мае-июне 1994 года <8>, отмечается, что в момент акцепта платежного поручения банком бенефициара в интересах бенефициара банковская система исполняет свои обязательства перед перевододателем; меры в связи с последующим несовершением банком бенефициара надлежащих действий, если подобная ситуация возникает, должны приниматься бенефициаром; эти вопросы не охватываются Типовым законом и оставляются на решение в силу права, на иных основаниях регулирующего связанные с ведением счета отношения (см. п. 48 записки). ——————————— <8> A/CN.9/384 // Ежегодник ЮНСИТРАЛ. Том XXV. 1994. С. 341.

В отношении исполнения денежного обязательства, возникшего из договора, в п. 51 записки указано, что поскольку кредитовые переводы могут осуществляться в целях исполнения обязательств перевододателя перед бенефициаром, то, «по мнению представителей многих стран в ЮНСИТРАЛ, в Типовом законе следовало бы предусмотреть, что завершение кредитового перевода исполняет обязательство в том объеме, в котором такое обязательство было бы исполнено путем платежа такой же суммы наличными. По мнению представителей других стран, подобное правило включать в Типовой закон не следовало бы <9> либо из-за того, что правило об исполнении обязательства, возникшего из контракта или иным образом, следует включать в закон о банковских операциях, либо из-за того, что предлагаемое правило не является правильным. Окончательно принятое ЮНСИТРАЛ решение состояло в том, чтобы включить такое правило в сноску к ст. 19 для государств, которые, «возможно, пожелают принять» его». ——————————— <9> Об этом мнении см. также: Комментарий по проекту типового закона о международных переводах кредита: доклад Генерального секретаря (A/CN.9/WG. IV/WP.46 и Corr.10) // Ежегодник ЮНСИТРАЛ. Том XXII. 1991. С. 149 (п. 11).

Так, в частности, при рассмотрении проекта типового закона делегация Франции в своем сообщении секретариату предложила другую формулировку в отношении момента завершения перевода: «Если отправитель и бенефициар не договорились об ином, перевод завершается в тот момент, когда банк бенефициара предоставляет средства в расположение бенефициара или уведомляет его, что в распоряжении этого банка имеются предназначенные для него средства…» <10>. ——————————— <10> Комментарий по проекту типового закона о международных переводах кредита // Ежегодник ЮНСИТРАЛ. Том XXII. 1991. С. 303 (п. 11).

Отметим, что, хотя указанная записка не является официальным комментарием к Типовому закону, из ее текста можно усмотреть логику составителей Типового закона и логику представителей стран <11>, не согласных с определением момента исполнения обязательства по переводу средств, как он определен в ст. 19 Типового закона. ——————————— <11> См. формулировки, предложенные Специальной рабочей группой, состоявшей из представителей Великобритании, Финляндии и Японии, в комментарии по проекту типового закона // Ежегодник ЮНСИТРАЛ. Том XXII. 1991. С. 24 (п. 77).

Принимая во внимание все вышеизложенное, на наш взгляд, в рамках правовой системы Российской Федерации при внутринациональных расчетах все же нельзя считать моментом исполнения денежного обязательства по оплате, возникшего из договора, момент поступления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя. Не позволяют так считать и российская правовая действительность, и обычаи делового оборота, и судебная практика. Поскольку общий принцип Типового закона состоит в том, чтобы не затрагивать отношений между бенефициаром и банком бенефициара <12>, по смыслу Типового закона завершение кредитового перевода не оказывает никакого иного влияния на их отношения, кроме как того, что банк бенефициара становится должником бенефициара в размере акцептованного им платежного поручения. Следовательно, оно не влияет на отношения, складывающиеся между плательщиком и получателем по гражданско-правовому договору, заключенному между ними, поскольку сфера отношений между ними, как, впрочем, между бенефициаром и его банком, остается за рамками Типового закона и должна регулироваться применимым правом государства. ——————————— <12> Комментарий по проекту типового закона о международных переводах кредита // Ежегодник ЮНСИТРАЛ. Том XXII. 1991. С. 148 (п. 3).

По нашему мнению, для российской правовой системы поступление денежных средств на корреспондентский счет банка получателя означает только момент исполнения обязательства по банковскому переводу в рамках расчетных правоотношений, но не означает момента исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем. Иное означало бы, что получатель, не получив денежных средств на свой банковский счет, должен начать исполнение своего встречного обязательства, что прямо противоречит ст. ст. 328, 451 ГК РФ, да и его законным интересам.

Судебная практика

По такому же пути в определ ении момента исполнения денежного обязательства, считая им момент поступления средств на банковский счет получателя, идет и судебная практика Высшего Арбитражного Суда РФ и федеральных арбитражных судов округов. Так, в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 30 апреля 2004 г. по делу N КГ-А40/3316-04 указывается, что моментом исполнения денежного обязательства является дата зачисления денежных средств на счет кредитора, а не списания со счета должника (ст. 316 ГК РФ), а местом исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениями является банк кредитора <13>. ——————————— <13> Аналогичная позиция по вопросу о моменте исполнения денежного обязательства проявилась в Постановлениях ФАС МО от 11.06.2002 N КГ-А40/3517-02 и от 06.02.2001 N КГ-А40/214-01; ФАС СЗО от 24.06.2002 N А56-35830/01; ФАС УО от 16.09.99 N Ф09-1207/99-ГК; ФАС ЦО от 28.03.2002 N А35-5066/01С9; ФАС ВСО от 17.06.99 N А19-1185/99-8-Ф02-944/99-С2 и от 20.10.98 г. N А78-11/111-Ф02-1228/98-С2; ФАС ЗСО от 30.10.2002 N Ф04/4087-1240/А27-2002 и от 21.10.2002 N Ф04/3910-520/А75-2002.

Другие судебные акты только подтверждают позицию о том, что местом исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениями является банк кредитора, а моментом исполнения — поступление средств в банк кредитора <14>. ——————————— <14> См., в частности: Постановление ФАС МО от 09.01.2002 N КГ-А41/7855-01.

Такого подхода придерживается и Высший Арбитражный Суд РФ. Согласно п. 23 Постановления Пленума ВАС РФ от 28 февраля 2001 г. N 5 «О некоторых вопросах применения части первой Налогового кодекса Российской Федерации» <15> при решении вопроса о моменте исполнения обязанности по возврату налогоплательщику соответствующих сумм путем их перечисления в безналичном порядке на указанный получателем счет судам необходимо руководствоваться общими правилами, согласно которым плательщик признается исполнившим свою обязанность с момента поступления соответствующей суммы в указанный получателем средств банк. ——————————— <15> Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2001. N 7.

В этом смысле неверной представляется точка зрения Л. Сомова (со ссылкой на тот же п. 23 указанного Постановления Пленума ВАС РФ) о том, что арбитражные суды, решая споры об определении момента исполнения денежного обязательства, исходят из того, что моментом исполнения денежного обязательства признается момент поступления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя <16>. ——————————— <16> Сомов Л. Порядок зачета и возврата излишне уплаченных или излишне взысканных сумм налогов // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2003. N 43.

Что касается момента исполнения платежного поручения в рамках договора банковского счета, то некоторые постановления судов только подтверждают общую позицию ВАС РФ, указанную в Постановлении Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», что в соответствии со ст. 865 ГК РФ платежное поручение плательщика считается исполненным в момент поступления денежных средств на счет банка получателя <17>. ——————————— <17> См.: Постановление ФАС МО от 23.04.2002 N КГ-А40/2398-02 и Постановление ФАС ЦО от 14.03.2000 N А48-2263/99-1.

Между тем по смыслу п. 1.11 ч. II Положения о безналичных расчетах при расчетах, осуществляемых через подразделения Банка России, моментом, когда платеж считается окончательным, является момент поступления средств на счет получателя, находящийся в подразделении Банка России. Если в этом случае под получателем понимать именно банк получателя (а не самого получателя — клиента банка), то следует отметить, что корреспондентский счет банка получателя находится в подразделении Банка России, а счет получателя — в банке получателя. Поскольку местом исполнения денежного обязательства плательщика является именно банк получателя, а не подразделение Банка России (ведь подразделение расчетной сети Банка России не является банком кредитора — получателя), следовательно, при таком моменте исполнения денежного обязательства (поступление средств на корреспондентский счет банка получателя) с ним не будет совпадать место его исполнения. Такое несовпадение места и момента исполнения денежного обязательства не позволяет считать корреспондентский счет банка получателя, находящийся в подразделении Банка России, местом исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем. В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. При исполнении денежного обязательства плательщика путем перечисления денежных средств банковским переводом документом, подтверждающим исполнение, будет являться только выписка из банковского счета получателя, а она не позволяет определить момент поступления средств на корреспондентский счет банка получателя. Таким образом, если денежные средства не поступят в распоряжение получателя (на его банковский счет), одно из условий надлежащего исполнения (исполнение надлежащему лицу — см. ст. 312 ГК РФ) не будет соблюдено. При таких обстоятельствах поступление денежных средств на корреспондентский счет банка получателя не может считаться моментом исполнения денежного обязательства плательщика по договору. Возвращаясь к мотиву плательщика о том, что он не может нести ответственность за действия банка получателя в случае, когда этот банк не исполнит свою обязанность по зачислению денежных средств со своего корреспондентского счета на банковский счет клиента (получателя), то при таких обстоятельствах, думается, момент поступления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя допустимо считать моментом, с наступлением которого плательщик освобождается от ответственности перед получателем за просрочку оплаты, а банк плательщика считается исполнившим свои обязательства перед плательщиком. Но этот момент не может считаться моментом исполнения денежного обязательства плательщика по оплате товара (работ, услуг) в рамках договора, поскольку один из элементов в цепочке исполнения денежного обязательства по оплате — зачисление денежных средств со счета банка получателя на счет получателя — не осуществлен. Попутно скажем, что субъекты гражданских правоотношений, какими в рассмотренном случае являются плательщик и получатель, не могут и не должны каким бы то ни было образом вмешиваться «своими договоренностями» (читай — договорами) в область банковских расчетов <18>, имеющую свое пруденциальное регулирование, и в этих своих договорах самим «назначать» момент исполнения денежных обязательств. По нашему мнению, это должен делать законодатель. Как бы таким субъектам со стороны плательщиков ни казалось, что они защищают «позицию своей компании», положения договора, противоречащие императивным нормам банковского права (ст. 422 ГК РФ), признаются недействительными в силу ст. ст. 168, 180 ГК РФ. ——————————— <18> В этом смысле странным представляется вообще включение разделов о договоре банковского счета и расчетах в ГК РФ.

Расширительное же толкование диспозитивной нормы ст. 316 ГК РФ, «если иное не предусмотрено договором», применительно к расчетам платежными поручениями недопустимо, ведь ко всему прочему то, что моментом оплаты считается момент поступления денежных средств на счет получателя, легко подтверждается обычаями делового оборота: большинство контрагентов-предпринимателей если и определяют в договоре момент исполнения денежного обязательства, то признают в нем таковым именно момент поступления денежных средств на банковский (расчетный) счет получателя. Сторонам договора можно порекомендовать предусмотреть в договоре любой, какой им подскажет их правовая фантазия, механизм контроля выполнения обязательств, связанных с платежом. Конечно, даже в этом случае право получателя приостановить исполнение встречного обязательства, если денежные средства не поступят на его банковский счет, никуда не исчезает.

Добавить комментарий