Сберегательные сертификаты

Содержание

Вклад на предъявителя и его особенности

Банковский вклад на предъявителя: что это? Депозит подобного плана может быть открыт в пользу третьих лиц. По факту пользоваться деньгами и управлять счетом можно только при наличии соответствующего распорядительного документа. Чтобы больше разобраться, что значит вклад на предъявителя, стоит прочитать информацию статей 843 и 844 Гражданского кодекса РФ.

Открыть вклад на предъявителя имеет смысл, если:

  • вы хотите сохранить денежные средства;
  • планируете передать право на пользование деньгами третьему лицу;
  • хотите, чтобы ваши родственники избежали бюрократической волокиты при наследовании вкладов в случае вашей смерти;
  • собираетесь рассчитаться по долгу, передав ценные бумаги кредитору и пр.

Вклад на предъявителя в Сбербанке

Важно понимать, что открыть вклад сертификат на предъявителя можно далеко не в каждой кредитной организации, поскольку сами банки не считают подобную программу экономически выгодной (нет строго установленных сроков действия депозита и, соответственно, нет гарантий, что за деньгами не вернутся через неделю, месяц и пр.).

Вклад на предъявителя в Сбербанке практически ничем от других депозитных программ не отличается. Он предполагает внесение на счет денежных средств в соответствии с условиями программы. Человек при этом получает на руки сберегательную книжку — основной документ, при помощи которого можно будет впоследствии снять деньги. Кстати, на нашем сайте можно воспользоваться калькулятором расчета вклада с капитализацией и посчитать проценты.

Вклад на предъявителя в Сбербанке практически ничем от других депозитных программ не отличается. Он предполагает внесение на счет денежных средств в соответствии с условиями программы. Человек при этом получает на руки сберегательную книжку — основной документ, при помощи которого можно будет впоследствии снять деньги.

Процентные ставки вклада на предъявителя

Сберегательные сертификаты в Сбербанке могут оформляться только в рублях. Обратите внимание, что:

  1. В Сбербанке по вкладу на предъявителя процентная ставка может составлять 0,1-0,4%. Размер ее будет варьироваться в зависимости от общей суммы остатка средств на счету.
  2. Отсутствуют ограничения на минимальную сумму внесенных средств (по факту открыть вклад на предъявителя в Сбербанке можно и в размере 10 рублей).
  3. Валютой вклада могут выступить не только российские рубли, но также доллары США или евро.
  4. Начисление процентов по счету происходит ежемесячно.
  5. Допускается возможность пополнения счета и досрочного снятия денежных средств.
  6. Владельцем сертификата может выступать ребенок, даже если ему еще не исполнилось 14 лет.

Как открыть вклад на предъявителя

Открывать вклады в Сбербанке (сертификат на предъявителя) имеет право только граждане Российской Федерации. Учтите, что подобная услуга доступна не во всех отделениях. Необходимо заранее на сайте банка уточнить, где в вашем городе находятся отделения, в которых можно получить консультацию о том, что такое вклад на предъявителя в банке и открыть сберегательный счет.

Для проведения процедуры необходимо:

  • предоставить паспорт (или другое удостоверение личности);
  • выбрать подходящий вам номинал сберегательной книжки;
  • уточнить сроки размещения депозита;
  • внести средства наличными или посредством безналичного расчета;
  • получить сам сертификат (ценную бумагу).

Важно! Обязательно позаботьтесь о том, чтобы сертификат хранился в надежном месте. В случае его утраты или хищения получить деньги по счету практически невозможно. Это чревато длительным судебным разбирательством.

Плюсы и минусы вкладов на предъявителя в России

Основные преимущества банковских вкладов физлиц на предъявителя заключаются в следующем:

  1. Подобный депозит можно использовать в качестве средства для проведения взаиморасчетов. При этом нет необходимости в оформлении доверенностей и других документов — достаточно просто передать ценную бумагу третьему лицу.
  2. Нет необходимости в оформлении нотариального свидетельства о наследовании вклада в ситуации, если средства по депозиту хотят забрать родственники умершего владельца.
  3. Относительно простой способ открытия счета. Отсутствие специальных требований к минимальной сумме депозита, способам пополнения вклада. Нет ограничений на досрочное снятие средств.
  4. Хранить деньги на сберегательной книжке в Сбербанке выгоднее в соображениях безопасности и сохранности средств.

Есть у вкладов на предъявителя в России и свои недостатки. А именно:

  1. Подобные депозиты не вносятся в Систему обязательного страхования. Если банк, в котором вы хранили деньги, будет ликвидирован, нет никаких гарантий возврата средств.
  2. В сберегательном сертификате не внесены данные о его собственнике. В случае попадания ценной бумаги в руки злоумышленников, никто не запретит им снять деньги. Конечно, человек будет предъявлять удостоверение личности в банке, однако возврат средств чреват длительным судебным процессом и прочей волокитой.

Именно по этой причине хранить сертификат необходимо в надежном месте: в домашнем сейфе, в банковской ячейке или у нотариуса.

Сегодня сберегательные и депозитные сертификаты предлагают клиентам (физическим и юридическим лицам) более 25 коммерческих банков России, в том числе Сбербанк России, ОАО «УБРиР», Банк Москвы, ВТБ, ООО КБ «МИЛБАНК» , Промсвязьбанк, Проминвестбанк, Петрокоммерцбанк, Московский нефтехимический банк, Европейский трастовый банк и другие.
Что же такое сберегательный (депозитный) сертификат? В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сберегательного (депозитного) сертификата определено так:

«Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.»

Единые для всех кредитных организаций России правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов были установлены Положением, изложенным в Письме ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 (ред. от 29.11.2000) «О депозитных и сберегательных сертификатах банков»

Итак сберегательные (депозитные) сертификаты, это ценные бумаги, которые могут быть следующих видов:

  • именные;
  • на предъявителя

Они могут выпускаться:

  • В разовом порядке.
  • На постоянной основе (сериями)

По своему названию сертификаты бывают:

  • сберегательные;
  • депозитные.

А почему в Гражданском кодексе РФ при описании сертификатов применено словосочетание двух слов — «сберегательный, депозитный»? Это связано с тем, что условия выпуска и обращения обоих видов сертификатов одинаковы, но сфера применения разная. Депозитные сертификаты применяются только для обслуживания юридических лиц, а сберегательные сертификаты — только для обслуживания населения.
Депозитный сертификат — это письменное свидетельство банка по выплате размещенных у него юридическими лицами депозитных вкладов, на основании которого права могут переходить от одного лица к другому. Денежные расчеты по купле — продаже и выплате сумм по этим сертификатам осуществляются только в безналичном порядке.
Сберегательный сертификат — это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Расчеты и выплаты по этим сертификатам осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Выпускаются на специальных бланках, обладающих высокой степенью защиты.
Существуют и обязательные условия по выпуску сертификатов, а именно:

  • Они выпускаются только в валюте Российской Федерации.
  • Могут быть только срочными.
  • Их владельцами могут быть резиденты и не резиденты РФ.
  • Не могут пролонгироваться.
  • Не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сберегательный (депозитный) сертификат, это относительно молодой на Российском рынке многофункциональный банковский продукт. Отдельные виды сертификатов пользуются даже повышенным спросом, например, сберегательные сертификаты на предъявителя. Наибольшим спросом в 2012 — 2013 годах пользуются сберегательные сертификаты со сроком погашения от 1 года до 3 лет, а до 2012 года наибольшим спросом пользовались сберегательные сертификаты со сроком погашения — от 181 дня до 1 года.

Востребованность сертификатов по годам колеблица. Наивысшая активность населения по приобретению сберегательных сертификатов пришлась на 2007 год, а начиная с 2008 года, объем выпуска сберегательных сертификатов падал до 2012 года, что было связано с кризисными ситуациями в экономике, незащищенностью государственным страхованием вложений в сертификаты на предъявителя и не самыми привлекательными условиями банков по доходности.
Данные Центрального Банка РФ по объему выпускаемых сберегательных сертификатов выглядят так:

На конец года / Объемы (по номинальной стоимости) Сберегательные сертификаты – всего (млн.руб.) из них со сроком погашения — от 181 дня до 1 года (млн.руб.) Отношение гр.3 к гр. 2 (%)
1 2 3 4
2002 г. 1 127 934 89,9
2003 г. 1 663 1 058 63,6
2004 г. 3 623 2189 60,4
2005 г. 6 622 3 089 46,6
2006 г. 16 232 7 600 46,8
2007 г. 22 411 10 470 46,7
2008 г. 18 040 7 318 40,6
2009 г. 15 487 5 705 36,7
2010 г. 13 981 5 344 38,2
2011 г. 11 518 2 755 23,9
2012 г. 228 376 36 498 15,98
2013 г. 349 711 35 125 10,04

Начиная с 2011 года наблюдается рост объемов сберегательных сертификатов на срок от 1 года до 3 лет, а в 2012 — 2013 годах произошёл резкий всплеск вложения средств в сберегательные сертификаты со сроками погашения от 1 года до 3 лет. Это видно из следующей таблицы:

На конец года / Объемы (по номинальной стоимости) Сберегательные сертификаты – всего (млн.руб.) со сроком погашения — от 181 дня до 1 года (млн.руб.) Отношение гр.3 к гр. 2 (%) со сроком погашения — от 1 года до 3 лет Отношение гр.5 к гр. 2 (%)
1 2 3 4 5 6
2010 г. 13 981 5 344 38,2 4 156 29,7
2011 г. 11 518 2 755 23,9 4 944 42,92
2012 г. 228 376 36 498 15,98 158 186 69,27
2013 г. 349 711 35 125 10,04 273 386 78,17

Владельцами сертификатов могут стать физические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Приобретение сберегательного сертификата в банке можно осуществить путем внесения наличных денежных средств в момент его покупки или за счет средств, хранящихся во вкладе.
Так как сберегательный (депозитный) сертификат, является ценной бумагой, то сам бланк сертификата имеет все необходимые степени защиты и водяные знаки, изготавливается в специализированных типографиях, имеющих соответствующие лицензии.
Сертификаты выпускаются на специальном бланке, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:

  • наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
  • номер и серия сертификата;
  • дата внесения депозита /вклада;
  • сумма вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
  • безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
  • дата востребования суммы по банковскому сертификату;
  • ставка процента за пользование депозитом/вкладом;
  • сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
  • ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
  • наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
  • для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика — юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика — физического лица;
  • подписи двух, уполномоченных банком на подписание таких документов работников банка, скрепленные печатью банка.

Кроме этих данных, банк может включить в него и иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ, но отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
Чтобы получить ответ на вопрос, «Зачем нужны сберегательные депозитные сертификаты?», давайте рассмотрим круг его применения. Привлекательность сберегательных (депозитных) сертификатов связана с широким диапазоном его использования, а именно:

  • Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования.
  • Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях). Порядок передачи не сложен.
  • Сертификаты можно завещать своим наследникам. Правда, для завещателя это хлопотно. При каждом очередном истечении даты востребования средств по депозитному сертификату, требуется его переоформление, а, следовательно, и одновременное изменение завещания т.к. меняются реквизиты депозитного сертификата.
  • Они могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные (депозитные) сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды. Так, если вы вложили свои свободные средства в длительный выгодный депозитный сертификат, и вам не хочется терять доходы по нему, а деньги все-таки нужны, то можно оформить кредит под залог этой ценной бумаги.
  • Сберегательные сертификаты можно использовать для хранения денежных средств во время поездок. Всегда удобнее везти одну бумажку, нежели несколько пачек купюр. Получить средства в счет оплаты сберегательного сертификата можно во всех подразделениях Банка, выдающих сертификаты и обслуживающих физические лица. Правда, в случае досрочного погашения ценной бумаги, проценты вы получите по ставке «до востребования» и только за фактическое количество дней хранения ценной бумаги. Есть в этой услуги и минусы – не все банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей стране, а сертификат (на предъявителя) возить также опасно, как и деньги.

Наибольший интерес может представлять для людей сберегательный сертификат Сбербанка России, который выпускается на предъявителя, что можно объяснить обширной географией расположения филиальной сети Сбербанка по всей территории России.
Но прежде чем дальше рассказывать о сберегательном сертификате Сбербанка России, сначала расскажу о нескольких существенных недостатках сертификатов. К существенным недостаткам Сберегательных (депозитных) сертификатов относятся:

  1. Сберегательные сертификаты, выписываемые банками на предъявителя, в том числе и сертификаты Сбербанка России, не участвуют в системе страхования вкладов физических лиц.
    Так, в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ и абзацем 2 пункта 2 статьи 4 ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 июля 2004 года N 96-ФЗ, не подлежат страхованию средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательными сертификатами.
    Следовательно, если банк, выпускающий сертификаты на предъявителя, обанкротится, или у него будет отозвана лицензия на проведение банковских операций, то вкладчики, хранившие свои сбережения в сберегательных сертификатах (на предъявителя) в этом банке, не попадут в список лиц, которым Агентство по страхованию вкладов и Центробанк выплатят страховое возмещение. Такие возможные финансовые потери следует учитывать и избегать.
  2. Процентные доходы, начисляемые по всем видам Сберегательных сертификатов облагаются налогом точно так же, как проценты по обычным банковским вкладам. Так, на доходы физических лиц, установлена налоговая ставка в размере 35% в части процентов, причитающихся держателю сберегательного сертификата, превышающих ставку рефинансирования Банка России. Данный налог исчисляется и удерживается банками.
    Так, например, если процентная ставка на депозитный сертификат составляет 10 %, а ставка рефинансирования 8,5%, то налогообложению в размере 35% подлежит доход, начисленный от ставки в 1,5% (10% – 8,5%). Сегодня банками, в основном, устанавливается доходность по сертификатам ниже ставки рефинансирования, и только по сертификатам на очень большую сумму и длительный срок — выше ставки. Так, например, наиболее высокие процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка России в 2013 году составляют от 8,50 до 10,00 %. Причем, чем больше сумма и дольше срок, тем выше ставка.
  3. Налог по ставке 13% от первоначальной стоимости именного Сберегательного сертификата. Он платится в случае, если именной сертификат сменил владельца и гасится не покупателем, а иным лицом. Другими словами, получение именного сертификата в наследство, его дарение или передача другому лицу, относится к получению дохода другим лицом.
    Заполнение и представление в налоговую инспекцию декларации о доходах возлагается на получателя именного сертификата. Избежать уплаты этого налога новый владелец сможет только, если представит в налоговую службу платежный документ, подтверждающий его собственные расходы на приобретение этого сертификата.
    Сберегательные сертификаты (на предъявителя) налогами не облагаются. Поэтому они и пользуются у вкладчиков большей популярностью.

Сберегательный сертификат (на предъявителя) Сбербанка России

Сберегательный сертификат Сбербанка (105932 bytes)
Сберегательный сертификат Сбербанка

Основные условия по выпуску и обслуживанию Сберегательных сертификатов Сбербанка России следующие:

  • выпускаются в валюте Российской Федерации;
  • выпускаются на срок от 3 месяцев до 3 лет;
  • Минимальный размер вкладов по сберегательным сертификатам 10 000 рублей;
  • Количество, номинал (сумма вклада) и срок вклада по сертификатам определяется вкладчиком;
  • Оформляется на конкретный срок;
  • имеют фиксированную процентную ставку;
  • передача сертификата возможна в любой момент в течение срока действия вклада. Вы можете подарить сберегательный сертификат своим друзьям, родственникам. При этом передача другому лицу прав по сертификату осуществляется простым вручением сертификата этому человеку, заключения дополнительных соглашений и иного удостоверения прав не требуется.

Начиная с 17 ноября 2014 года процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанком России установлены следующие:

Количество дней Размер вклада в рублях / проценты (% годовых)
10 000 — 50 000 50 000 — 1 000 000 1 000 000 — 8 000 000 8 000 000 — 100 000 000 свыше 100 000 000
91-180 0,01 8,00 8,50 8,75 9,00
181-365 0,01 8,75 9,25 9,50 9,75
366-730 0,01 9,25 9,75 10,00 10,25
731-1094 0,01 9,50 10,00 10,25 10,50
1095 0,01 10,00 10,50 10,75 11,00

Недостаток Сберегательного сертификата Сбербанка России — повышенный риск при его хранении дома. Восстановление прав по утраченному сертификату осуществляется только через суд.
Более подробную информацию о сертификатах Сбербанка можно посмотреть в статье «Сберегательный сертификат Сбербанка России (на предъявителя): условия выпуска, доходность, номинал ценных бумаг.Изменение внесено 17.11.2014 г.

Сберегательный сертификат

С 1 июня 2018 года вступил в силу закон об именных сберкнижках и сертификатах, предусматривающий исключение из обращения таковых на предъявителя. За сберегательными сертификатами закреплён статус именной ценной бумаги, оформить которую может частное лицо или индивидуальный предприниматель. Средства, размещённые с помощью этого инструмента, теперь подпадают под страхование вкладов. Сберегательные сертификаты, договоры на которые были заключены до даты вступления в силу закона, будут действовать до конца установленного срока. Банки, ранее предоставляющие услугу оформления сберегательного сертификата, исключили её из перечня продуктов.

Пачки денег можно перевозить в коробке из под ксерокса. Или в специальном чемоданчике. Или в спортивной сумке. Это, несомненно, киногенично, но крайне неудобно в реальной жизни. Если не верите — попробуйте пройтись по вечернему Красноярску с парой миллионов рублей в полиэтиленовом пакетике. Гораздо проще и безопаснее зайти в банк и оформить там сберегательный сертификат на необходимую сумму.
Население России, судя по статистике Центрального Банка, услугу таковую ценит. За 8 месяцев данного года российские банки выпустили сберегательных сертификатов на 538 486 миллионов рублей (кстати, самые популярные, почти половина — сертификаты на срок от 181 дня до 1 года). Расскажем поподробнее, что же такое сберегательный сертификат.

Ольга Гулькова, и.о. директора управления внедрения проектов и продуктов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:

«Сберегательный сертификат — довольно молодой для отечественного банковского рынка продукт. Это аналог срочного вклада, за исключением нескольких моментов: сертификат — это ценная бумага на предъявителя, выпускается в бумажном виде с высокой степенью защиты. Получить деньги по сберсертификату можно просто предъявив его в любом отделении Сбербанка на всей территории России. Передать права другому физическому лицу можно простым вручением сертификата».

Так же как и вклад, сертификат предназначен для хранения и приумножения денежных средств, однако доходность по этому виду инвестиций существенно выше (о рыночном предложении подробнее поговорим ниже). Однако, в отличие от обычного вклада, сберегательный сертификат можно продать, передать третьему лицу (подарить) и в некоторых случаях даже применить его в качестве залога.

Ирина Струкова, начальник сектора Private Banking регионального операционного офиса «Красноярский» филиала «Сибирский» Банка ВТБ (ПАО) в г. Новосибирске:

«Сберегательный сертификат сочетает в себе свойство вклада — является надежным инструментом хранения денег, а также обладает свойствами ценных бумаг. Степень защиты бланка сертификата сопоставима со степенью защиты денежных знаков. Одним из основных преимуществ «Сберегательных сертификатов на предъявителя» является удобство в его использовании. Во-первых, возможность наличных и безналичных расчетов при покупке или продаже сертификатов. Сертификат можно предъявить к оплате в любой момент по желанию клиента, в целом ряде регионов в выделенных точках обслуживания VIP клиентов Банка Москвы.
Во-вторых, сертификаты можно подарить или передать другому лицу простым вручением. Например, сертификат станет хорошим подарком на свадьбу, на рождение ребенка, а по истечении срока можно еще получить бонус в виде процентов. В-третьих, использовать для хранения денежных средств во время поездок. Всегда удобнее везти одну бумагу, чем несколько пачек купюр. Но, в сравнении с депозитом сертификат не имеет условий льготного досрочного расторжения, возможности пополнения/снятия средств на действующий сертификат, отсутствие возможности пролонгации».

Ольга Гулькова, Сбербанк:

«Сертификат, оформленный на предъявителя, отличный подарок. Передача прав осуществляется простым его вручением, без каких-либо бюрократически процедур вроде заключения дополнительных соглашений или дарственных. Этот подарок столь же ценен, как деньги, но не столь банален. Во-первых, он принесет своему новому владельцу доход в виде процентов, а во-вторых, может стать первым убедительным уроком обращения с ценными бумагами. Психологи, например, даже рекомендуют таким способом прививать молодому поколению правила бережливого и грамотного обращения с денежными средствами. Кроме того, сертификат можно использовать в качестве предмета залога при кредитовании. Иногда это даже помогает снизить процентную ставку по кредиту, поскольку такая ценная бумага считается многими кредитными организациями более надежным обеспечением, чем, например, машина».
Сертификат может быть именным, но может быть оформлен и на предъявителя. Может быть предъявлен к оплате как в самой кредитной организации, которая его выдала, так и в любом ее филиале. Сертификат, в отличие от вклада, нельзя пополнить, но от депозита его отличает то, что его можно кому-нибудь подарить — на свадьбу, или при рождении ребенка. Очень удобен сертификат и в случаях, когда приходится иметь дело с большим объемом наличных — при заключении сделок с недвижимостью, например.
Сберегательными сертификатами стали чаще интересоваться вкладчики, поскольку именно по сберегательным сертификатам выплачивается самый высокий процент. Сберегательные сертификаты могут быть выгодны и банкам, поскольку являются срочными вкладами — от трех месяцев до трех лет. Пролонгация, правда, не предусмотрена. Поэтому если вы просрочили дату получения вашего вклада, то банк вам вернет сумму вместе с набежавшими процентами по первому требованию, но с момента истечения даты получения вклада до момента фактического предъявления сертификата к погашению проценты уже не начисляются.
Доходность сертификата зависит от его номинала. На сертификаты от 10 до 50 тысяч рублей начисляется минимальный процент. Но именно их чаще всего приобретают в качестве подарков. Наибольший процент начисляется на сертификаты номиналом 1 000 000 рублей и выше. Сертификат имеет фиксированную процентную ставку, которую кредитная организация не имеет права изменить в одностороннем порядке.

Текущей банковское предложение красноярцам довольно скромно: всего несколько банков могут предоставить таковую услугу.

Сберегательные сертификаты Сбербанка России предлагаются на следующих условиях: срок от 91 до 1095 дней на сумму от 10 000 рублей. Процентная ставка по сберегательным сертификатам на момент написания материала составляла от 0,01% до 11,5% в рублях.

«Для оформления достаточно паспорта и понимания бумагу какого номинала и на какой срок хотелось бы приобрести. Это важно — от этих цифр и зависит процентная ставка. Каждый сберегательный сертификат выдается на конкретный срок, причем срок можно указать с точностью до дня от трех месяцев до трех лет. Минимальный номинал — всего 10 тысяч рублей. Кстати, эксперты обращают внимание, что при условиях, заявленных Сбербанком, покупка нескольких сертификатов на небольшие суммы может оказаться менее выгодной, чем покупка одного на крупную сумму. Так что нужно просчитать свой выбор вместе со специалистом банка либо, воспользовавшись калькулятором на сайте банка.
Отдельно стоит сказать о погашении. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении к оплате и в случае, если бумага дождалась своего срока или запоздала к предъявлению, доход будет рассчитан по дату востребования в соответствии с процентной ставкой, указанными на ценной бумаге. Можно погасить сертификат досрочно, но в этом случае проценты будут рассчитаны по ставке, установленной банком для вкладов до востребования».
Сберегательный сертификат Банка Москвы (можно оформить на срок от 31 до 1100 дней) при сумме до 199 999 рублей предполагает доход до 0,01% годовых, при сумме от 200 000 рублей — уже более приятные 11,5% годовых.
Для оформления сберегательного сертификата достаточно прийти в банк с паспортом и собственно суммой.

«Отметим также простоту оформления ценной бумаги и удобство ее погашения. Сделать и то и другое можно в любом отделении банка, где оказывается такая услуга. Купить сертификат можно в Москве, а обналичить, допустим, в Красноярске — «взаимоотношения» клиента и ценой бумаги не ограничены стенами одного отделения банка, как в случае с депозитами. У Сбербанка примерно 10 тысяч отделений по всей стране, где можно купить-обналичить эту ценную бумагу. Ни один другой банк не в состоянии дать такую же степень свободы и мобильности своим клиентам».

Где гарантии?

Пару лет назад Минфин предлагал отказаться от сертификатов на предъявителя, оставить только именные и включить высокодоходную ценную бумагу в систему страхования банковских вкладов, но воз поныне там: средства на сберсертификатах, в отличие от вкладов, не покрываются госгарантиями в случае отзыва у банка лицензии.
Привлекать клиентов в таких условиях позволяют повышенные ставки, которые, в отличие от ставок по вкладам, банк может установить на приемлемом для клиентов уровне практически без риска санкций со стороны мегарегулятора.
Так что при оформлении «гербовой бумаги от банка», клиенту стоит особенно тщательно выбирать финансовую организацию и пристально изучать её репутацию и текущее состояние дел.

Что делать при утрате (утере) сертификата?

Если бумага утеряна, украдена, то всякий, кто стал ее незаконным владельцем, может с легкостью ей воспользоваться. Причем со стороны банка-эмитента не возникнет никаких вопросов. Все это обязывает владельца продумать систему хранения сертификата. Идеально — хранить его в том же банке, где он куплен.

«В Сбербанке такую услугу, конечно, предусмотрели. Сбербанк принимает сберсертификаты на ответственное хранение без комиссии. Прием сертификатов на ответственное хранение осуществляют филиалы, осуществляющие операции со сберегательными сертификатами. Для заключения Договора хранения владелец сертификатов предъявляет: документ, удостоверяющий личность и Сертификаты, передаваемые на хранение. Сертификат принимается на хранение только в период его обращения с даты передачи сертификата в банк по дату востребования сертификатов. Дата возврата указывается в акте приема — передачи. С 1.декабря 2015 на хранение принимаются сберегательные сертификаты, по которым дата востребования суммы по сертификату не наступила».
Госпожа Струкова поддерживает коллегу и тоже рекомендует для обеспечения надежного хранения оставлять ценную бумагу в банке, тем более, что в банке ВТБ (розничном подразделении) это также абсолютно бесплатная опция и без каких-либо ограничений в доступе для владельца. Если всё же неприятность случилась,

Ирина Струкова, банк ВТБ (розничное подразделение), советует:

«В случае утери сертификата необходимо незамедлительно приступить к восстановлению прав по нему, обратившись с заявлением в суд. Одновременно с этим необходимо обратиться в любой офис банка и подать заявление об утрате сертификата. После получения решения суда о восстановлении прав по сертификату, владелец должен передать копию решения в банк».

Облагается ли доход от сертификатов налогами?

Процентные доходы, полученные физическими лицами при оплате сертификатов облагаются налогом, если %-ая ставка по сертификатам больше ставки рефинансирования Банка России + 5%.
Налог удерживается с суммы превышения в размере: для налоговых резидентов — 35%, для налоговых нерезидентов — 30%.

Ольга Гулькова, Сбербанк:

«Хочу подытожить: в отличие от обычных вкладов, сертификат доходнее, мобильнее и дает своему владельцу куда больше возможностей для маневра- (в отличие от вклад он, например, не учитываются при разделе имущества. Есть еще одно важное обстоятельство. По мнению специалистов, депозитная политика банков всегда отражает реальную экономическую «погоду». То, что Сбербанк предлагает столь дружелюбные клиенту продукты с внушительными процентами и, главное, вариативными сроками погашения, внушает надежду, что он не ждет кризиса ликвидности или иных финансовых потрясений».

Депозитный сертификат (англ. — certificate of deposit, сокр. CD) — именная ценная бумага, выдаваемая вкладчику, которая удостоверяет внесенную им сумму депозита. Такой сертификат дает вкладчику право получить по окончании срока его действия проценты, зафиксированные условиями договора. Депозитный сертификат не может являться платежным средством при расчетах за товары или услуги.

Депозитные сертификаты бывают именными или на предъявителя.

Допускается досрочное расторжение договора депозитного сертификата. В таком случае проценты по нему будут выплачены по сниженной ставке. Как правило, депозитные сертификаты имеют долгий срок действия, от одного года. По данному инструменту возможна плавающая процентная ставка (преимущественно в США и Великобритании). В США существуют депозитные сертификаты, предусматривающие крупные минимальные суммы — от 100 тыс. долларов (так называемые jumbo CDs, или «гигантские» депозитные сертификаты).В западных странах депозитные сертификаты выдаются как частным, так и юридическим лицам.

В России эти бумаги доступны лишь юрлицам и индивидуальным предпринимателям и выдаются несколькими крупнейшими кредитными организациями, в частности Сбербанком, ВТБ, Газпромбанком. Физическим лицам Сбербанк предлагает сберегательные сертификаты.

Добавить комментарий