Расчеты банковскими картами схема

§ 6. Расчеты банковскими картами
1. Расчеты банковскими картами — это форма расчетов, при которой банк обязуется осуществить операции по счету клиента (держателя карты) на основании распоряжения, оформленного посредством банковской карты.
Банковская (платежная) карта — это электронное средство платежа, особый способ составления, удостоверения и передачи распоряжений о совершении операций по счету клиента (держателя карты).
В последние годы в России количество операций с использованием банковских карт существенно возросло и все же серьезно уступает наличному обороту, главным образом из-за недостаточно развитой инфраструктуры (банкоматов и платежных терминалов).
Расчеты банковскими картами существенно отличаются (в первую очередь технологически) от других платежных инструментов, в связи с чем традиционные правовые конструкции к ним неприменимы. При этом регулирование расчетов картами на законодательном уровне в настоящее время отсутствует. Основным нормативным документом в рассматриваемой сфере является Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием N 266-П (утв. Банком России 24 декабря 2004 г.) <1>. В указанных условиях существенное значение для регулирования рассматриваемых отношений имеют правила платежных систем и договоры между участниками карточных расчетов <2>.
———————————
<1> Вестник Банка России. 2005. N 17.
<2> Это договоры между оператором платежной системы и банком, банком и организацией торговли, банком и клиентом (держателем карты).
2. Механизм расчетов банковскими картами может быть представлен следующим образом <1>.
———————————
<1> Данная схема может отличаться в зависимости от вида карты и сферы применения (например, имеются особенности при совершении покупок в сети Интернет).
При обращении плательщика (держателя карты) в организацию торговли (услуг) последняя направляет запрос в процессинговый центр <1> для проверки наличия средств на карте держателя.
———————————
<1> Лицо, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов банковскими картами.
При положительном ответе (т.е. при наличии средств на счете плательщика) организация торговли (услуг) печатает чек (слип), на который заносятся сведения о держателе карты и платеже, и производит исполнение по договору (передача товара или оказание услуг). При этом сумма платежа резервируется на счете покупателя.
Слипы представляются организацией торговли (услуг) в обслуживающий ее банк (банк-эквайер, от англ. acquirer — приобретатель), который передает их в банк держателя (банк-эмитент) для оплаты.
Средства списываются со счета держателя в банке-эмитенте на счет банка-эквайера и затем зачисляются им на счет организации торговли.
3. Основная функция пластиковой карты, позволяющая реализовать данный механизм, — это идентификация ее держателя, т.е. передача данных о держателе карты, на основании которых дается разрешение о возможности совершения платежа (авторизация).
По способу идентификации банковские карты делятся на следующие основные виды:
— карты с магнитной полосой (идентификация производится путем считывания информации с магнитной полосы при помощи специального устройства, а также указания цифрового кода, нанесенного на карту);
— карты с микропроцессором или смарт-карты (идентификация производится путем введения держателем карты персонального идентификационного номера — ПИН-кода);
— бесконтактные карты (идентификация производится путем передачи на считывающее устройство информации о держателе карты путем радиосигнала с микропроцессора, размещенного на карте) <1>.
———————————
<1> Процедура идентификации держателя карты изложена здесь в упрощенном виде. Так, при расчетах картами с магнитной полосой работник организации торговли также производит сличение подписи держателя на слипах с его подписью на карте. При расчетах смарт-картами производится проверка подлинности данных, нанесенных на магнитную полосу, с данными на чипе и т.д. Кроме того, при совершении покупок в сети Интернет описанные схемы идентификации держателя карты не могут быть использованы, поскольку карта физически не предъявляется продавцу (торгово-сервисной организации).
В зависимости от источника осуществления операций выделяются расчетные (дебетовые) и кредитные карты.
Расчетные карты предназначены для совершения операций за счет средств держателя, находящихся на его банковском счете, либо кредита, предоставляемого банком при их недостаточности (овердрафт, от англ. overdraft — перерасход).
Кредитные карты используются для совершения операций за счет денежных средств, предоставленных клиенту в кредит.
Для обоих видов карт банком-эмитентом устанавливаются лимиты, в пределах которых возможно распоряжение денежными средствами.

  • Почему после реализации Google Карт мне пришло уведомление о нарушении правил?
  • Где я могу найти список своих платежных аккаунтов?
  • Что нужно сделать, чтобы исправить настройки?
  • Рекомендуемые настройки мне не подходят. Что делать?

Почему после реализации Google Карт мне пришло уведомление о нарушении правил?

Вы получили это уведомление, поскольку по данным Google в вашем аккаунте используется несколько платежных аккаунтов. Таким образом вы нарушаете Условия использования платформы Google Карт (раздел 3.2.3).Создавать несколько платежных аккаунтов запрещено. Вот выдержка из раздела1 3.2.3(f):

(f) Запрет на уклонение от оплаты комиссий. Клиенту запрещается уклоняться от оплаты комиссий.Например, нельзя создавать несколько платежных аккаунтов или проектов с целью избежать уплаты комиссий, помешать Google получить точные данные об использовании сервиса, а также получить бесплатные квоты обманным путем или предоставить другим лицам доступ к сервису по модели «разделения времени» или «бюро услуг».

Разработчики Google Карт получают ежемесячное вознаграждение за их использование. Это вознаграждение начисляется отдельно для каждого платежного аккаунта. При создании нескольких платежных аккаунтов ежемесячные платежи будет получать каждый из них. Это считается обходом сборов.

Если выяснится, что у вас более одного платежного аккаунта, вы получите уведомление о нарушении правил. Пример настроек, которые считаются недопустимыми по Условиям использования платформы Google Карт:

На схеме ниже проекты 2, 3 и 4, в которых используются API платформы Google Карт, связаны с платежными аккаунтами 2 и 3. Такие настройки не соответствуют Условиям использования платформы Google Карт.Схема с недопустимыми настройками.

Где я могу найти список своих платежных аккаунтов?

Войдите в свой аккаунт Google Cloud Console и перейдите на страницу «Управление оплатой».

Там вы найдете список всех своих платежных аккаунтов, а также увидите, сколько проектов связано с каждым из них. Если у вас несколько организаций, воспользуйтесь раскрывающимся меню Выберите организацию.

Если у вас нет прав на просмотр платежных аккаунтов, обратитесь к представителю компании, который обладает такой возможностью.Это может быть сотрудник, который создал ваш аккаунт Google Карт, или кто-то, кто отвечает за оплату счетов.

Дополнительную информацию о платежных аккаунтах вы найдете в этом руководстве.

Что нужно сделать, чтобы исправить настройки?

Рекомендуем вам воспользоваться API Карт, чтобы объединить все свои проекты в рамках одного платежного аккаунта. Если в платежном аккаунте уже создано много проектов, вам может потребоваться запросить увеличение квоты на их количество (Часто задаваемые вопросы).Вот как будет выглядеть пример, рассмотренный выше, после того, как в него внесли все необходимые изменения: Схема с правильными платежными настройками.

Проекты 2, 3 и 4, в которых используются API платформы Google Карт, теперь относятся к Платежному аккаунту 2. Платежный аккаунт 3 больше не связан ни с одним таким проектом. Обратите внимание, что Платежный аккаунт 1 можно по-прежнему использовать для Проекта 1, в котором не применяются API платформы Google Карт.

Использование проектов вместо платежных аккаунтов

Вам может понадобиться создать платежные аккаунты для организаций и объектов, которыми вы управляете или с которыми сотрудничаете. Примеры:

  • Филиалы или подразделения вашей собственной компании.
  • Независимые компании, которые являются отдельными юридическими лицами, но при этом остаются частью компании.
  • Компании-клиенты, которые пользуются вашими услугами и у которых с вами могут быть заключены договора.
  • Сайты, которыми вы управляете, как ваши собственные, так и клиентские.
  • Отдельные субдомены в рамках вашего основного сайта.

Во всех этих случаях можно воспользоваться проектами. Если у вас сложные настройки или вам нужно больше гибкости, организуйте платежные данные с помощью таких ресурсов как организации и папки. Подробную информацию вы можете найти в этом руководстве.

Учтите, что Google предоставляет счета и выписки для платежного аккаунта, а не для каждого отдельного проекта. В Google Cloud Console доступны отчеты о платежах и изменении стоимости, которые помогут вам распределить расходы. Дополнительные сведения и видеоинструкции по работе с отчетами вы можете найти в этой статье.

Скидки за объем

API платформы Google Карт используют многоуровневую модель ценообразования, которая зависит от того, как вы используете сервис.Чем чаще вы его используете, тем меньше платите за это. Таким образом можно снизить расходы. Объедините все расходы в одном платежном аккаунте, чтобы воспользоваться этим преимуществом.

Рекомендуемые настройки мне не подходят. Что делать?

К сожалению, создавать несколько платежных аккаунтов запрещено Условиями использования платформы Google Карт. В настоящее время доступных альтернатив нет. Если вы считаете, что у вас есть весомая причина для того, чтобы создать несколько платежных аккаунтов (например, это требуется по закону), подайте апелляцию. Для этого ответьте на письмо с уведомлением о нарушении правил или свяжитесь с нами через Google Cloud Console.

  1. Условия использования платформы Google Карт могут меняться. Ознакомьтесь с актуальной версией. ↩

Добавить комментарий