Плавающие процентные ставки

ico 9478
ico 06.05.20
ico 0 Комментировать

Приходя в банк, заемщик часто не способен сам определиться, какую из программ кредитования ему выбрать – по фиксированной или по плавающей процентной ставке. Если не изучить особенности этих двух видов ставок, то сделать правильный выбор будет нелегко. Поэтому перед оформлением кредита стоит разобраться с этим вопросом более детально.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированной ставкой называют систему начисления процентов, при которой кредитные выплаты на протяжении всего срока займа будут рассчитываться по неизменному проценту. То есть заемщик получает сумму под конкретный процент, который прописан в договоре и не меняется в течение периода кредитования.

Изменить фиксированную ставку можно, если это прописано в условиях кредитного договора. Если такого пункта не предусмотрено, то можно решить этот вопрос по соглашению сторон. Для этого понадобится подписать дополнительный документ, который изменит условия договора.

Фиксированная ставка используется с целью минимизации возможных рисков потерь со стороны заемщика. Стоит отдать ей предпочтение в том случае, если вы планируете брать долгосрочный кредит.

Плавающая процентная ставка

Плавающая ставка отличается от предыдущей тем, что ее величина может меняться. Она включает в себя две составляющие: базовый процент и плавающий индикатор, который при сложении двух величин делает итоговую ставку плавающей.

Плавающая процентная ставка имеет привязку к одному из индикаторов денежного рынка. Поэтому нет никаких гарантий, что процент, указанный изначально, останется неизменным на период всего срока кредитования.

Особенности процентной ставки этого типа:

  • банк имеет право увеличивать размер процента при возникновении тех или иных обстоятельств, прописанных в договоре;
  • предварительный расчет рекомендуется проводить исходя из высшего предела ставки;
  • пользоваться плавающей ставкой стоит в том случае, если вы финансово подкованы и способны отслеживать изменение ставок, чтобы извлечь для себя выгоду.

определение плавающая ставка

Требования к индикаторам

В Украине в основном используются следующие индикаторы:

  1. Банки, которые предоставляют потребителям займы с плавающей ставкой, чаще всего опираются на Украинский индекс депозитных ставок, или UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates). При помощи этого показателя отражается средняя величина процента, который банк платит за депозиты. По большей части банковские учреждения пользуются индексом UIRD по депозитам на период до 12 месяцев.
  2. Средневзвешенная ставка по депозитам в гривне также является популярным индикатором. Этот показатель является самым типичным для рынка.
  3. В качестве индекса также может применяться учетная ставка Национального Банка. Если говорить простым языком, это процент, под который НБ выдает деньги коммерческим финансовым учреждениям.

Индексы, которые необходимы, чтобы рассчитать величину плавающей ставки, должны соответствовать определенным требованиям:

  1. Текущее значение показателя должно размещаться в СМИ или другом доступном источнике информации не реже, чем раз в месяц. Ссылка на информационный источник прописывается в кредитном договоре.
  2. Величину индекса устанавливает независимое финансовое учреждение, которое имеет признанную деловую репутацию. Поэтому важно понимать, что этот показатель в некотором смысле объективно отражает состояние рынка. Банк не изменяет ставку в одностороннем порядке: если индекс опускается, то и банк снижает ставку по кредиту, и наоборот.
  3. Основой индекса являются объективные индикаторы финансового рынка, при помощи которых определяется стоимость кредитных ресурсов.

Особенности и характеристики процентных ставок

Как у фиксированной, так и у плавающей ставки есть свои положительные и отрицательные черты.

Основное достоинство фиксированной ставки заключается в том, что она является неизменной. Когда заемщик берет кредит по этой процентной ставке, то он может быть уверен, что ни изменение условий рынка, ни увеличение основной или другой индексной ставки не приведет к изменениям платежей.

Но и в обратную сторону это тоже работает: если индексные ставки понизятся, и банк в связи с этим уменьшит плавающую ставку, то проценты по займу останутся прежними.

Если говорить о плавающих ставках, то они в основном ниже фиксированных. Поэтому заемщик может неплохо сэкономить, если сумеет рассчитаться по кредиту до того момента, когда проценты поднимутся. Но даже если вносить платежи по графику, остается возможность удачного стечения обстоятельств.

Недостатки плавающей процентной ставки

  1. Главный риск заемщика заключается как раз в нестабильности показателя. Он может вырасти, повысив платеж, а может упасть, и тогда величина выплат уменьшится. Чтобы минимизировать риск, нужно постоянно отслеживать индексы и иные факторы, влияющие на ставку – курс валют, средние ставки кредитования и др.
  2. Если переменная ставка основана на объективном показателе рынка, то ее структура является сложной для понимания заемщика и требует от него подкованности в финансовых вопросах. Часто потребители считают, что банк в одностороннем порядке может увеличить этот показатель и, соответственно, размер платежей. Хотя по закону такие действия со стороны банка запрещены.
  3. Чтобы извлечь выгоду или хотя бы не понести значительные убытки, заемщик должен составить долгосрочный прогноз развития финансовых рисков, что доступно далеко не всем. Обычный потребитель определяет собственные возможности, исходя из своей заработной платы, и вряд ли он сможет погасить кредит, если ставки со временем существенно возрастут.

Делая выбор между фиксированной и плавающей ставкой, нужно учитывать все эти моменты. Вы можете найти кредит с плавающей ставкой по более низкому проценту, но есть риск того, что он вырастет до того момента, как вы успеете погасить займ. А если размер платежа вас полностью устраивает, то можно смело брать кредит по фиксированной ставке, которая не будет колебаться под влиянием различных факторов.

Особенности плавающей ставки

  1. Можно получить ощутимую выгоду в том случае, если кредит по этой ставке взят в период финансовой стабильности, и при этом заемщик планирует выплатить всю сумму максимально быстро. К примеру, если он хочет купить новое жилье в ипотеку и закрыть долг в ближайшее время при помощи денег за продажу старой квартиры.
  2. Минимизировать риск можно, если отыскать предложение с ограничительным верхним пределом. То есть процент достигает определенной величины, но дальше не идет, вне зависимости от того, какие события происходят в стране и за ее границами.
  3. Снизить риски также поможет вариант кредитования с самым коротким периодом. Если срок ипотеки составляет порядка 20 лет, то за этот временной промежуток экономика страны успеет пройти через несколько кризисов, спадов и рецессий. И нет никаких достоверных сведений о том, как каждое из этих событий повлияет на рыночные индикаторы. Поэтому напрашивается вывод: чем короче срок кредитования, тем меньшей неизвестности вы себя подвергаете.

Итак, если вы не готовы постоянно отслеживать и мониторить изменения рынка, чтобы извлекать из этого выгоду, то плавающая ставка вряд ли вам подойдет. С учетом отечественных реалий для обычного заемщика, не обладающего обширными знаниями в финансовой сфере, оптимальным вариантом будет фиксированный процент.

Динамика индикаторов

Индексы, которые используются для вычисления переменной ставки, могут вести себя по-разному и меняться в зависимости от различных факторов. Например, совсем недавно НБУ снизил учетную ставку до значения 8% – впервые с 2014 года. Такой шаг был предпринят с целью, сделать заемные средства более доступными и тем самым оживить рынок банковских услуг, стимулировать потребление и деловую активность, чтобы страна могла быстрее выйти из кризиса.

Средневзвешенная ставка по депозитам в гривне также пошла на спад. В апреле 2020 года банковские вклады сроком от 6 месяцев и более 12 месяцев снизили доходность до 11,38% и 10,9% годовых соответственно.

Что касается индекса UIRD, то он с начала апреля демонстрирует небольшой прирост доходности для депозитов в гривне. Годовые выросли на 0,41 п.п., 6-месячные – на 0,42 п.п., а 3-месячные – на 0,37 п.п.

Если депозитные ставки будут опускаться, то связанные с ними индикаторы тоже будут падать вниз, как и плавающие ставки, которые на них базируются. Можно утверждать, что плавающий процент характеризуется определенной сезонностью. Обычно наименьший размер процента приходится на летнее время, а с осени он начинает расти.

Сравнение двух типов ставок

В декабре 2019 года банки стали часто предлагать потребителям займы с плавающей ставкой, имеющей привязку к индексу UIRD. Но если проценты по депозитам растут, то повышается и сама ставка, а значит, и величина платежей по кредитам. Для примера: если взять заем на сумму 110 тысяч гривен на 5 лет при ставке 20% и по схеме аннуитет, то каждый месяц необходимо выплачивать 2915 гривен, а если ставка вырастет до 30%, то ежемесячный платеж составит уже 3560 гривен.

В основном фиксированная ставка выше, чем плавающая, примерно на 4-5%, ведь банк вынужден просчитывать все риски в перспективе. Но психология заемщиков работает так, что они предпочтут более низкую ставку, которая может потенциально вырасти, чем более высокую, но стабильную.

Если заемщик выбирает кредит с плавающей ставкой, то ему следует учесть некоторые нюансы:

  1. Нужно узнать, как часто пересматриваются процентные ставки: раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Чем реже это происходит, тем лучше будет для заемщика.
  2. Также стоит поинтересоваться, есть ли верхний ограничительный предел, до которого поднимается процент. Естественно, чем меньше этот предел, тем более выгодным будет кредит.
  3. Чтобы избежать финансовых потерь, заемщику совместно с работниками банка стоит спрогнозировать максимально возможную ставку, при которой он будет способен выплачивать кредит, а также вероятность возникновения такой ставки.

На долгий срок лучше все же выбирать фиксированную ставку, чтобы минимизировать все риски. Вы получите стабильный процент и платежи, которые не будут меняться. Из-за хорошей прогнозируемости выплат и возможности четко спланировать свой бюджет такая ставка является наиболее популярной.


Комбинированная процентная ставка

Существует еще один вид ставки – комбинированный, который сочетает в себе два вышеописанных типа. В течение нескольких месяцев процент может быть фиксированным, а затем – плавающим.

В этом случае ставка фиксируется на более длительный срок, чем один год. Это может быть 3 года, 5 лет, даже 10 лет и более. А когда период фиксации завершается, ставка становится плавающей. К примеру, первые три года заемщик выплачивает сумму под 9% годовых. После истечения этого срока ставка становится плавающей, то есть меняется в зависимости от индикаторов и периодически пересматривается.

Преимущества комбинированной ставки:

  1. В первое время долг выплачивается по фиксированной ставке. За это время вы сможете рассчитаться с основной частью займа и изучить ситуацию на рынке, чтобы понять, будет ли выгодным кредит по плавающей ставке.
  2. Если вы берете заем на длительный срок, то комбинированная ставка будет более удачным выбором, чем фиксированная. Такой процент часто бывает завышен, потому что банки, таким образом, страхуют себя от серьезных проблем в мировой экономике.
  3. При использовании комбинированной ставки кредитор устанавливает фиксированный процент на несколько лет, и серьезные изменения за такой срок вряд ли произойдут, поэтому его величина будет довольно низкой.

Из недостатков можно отметить тот момент, что очень сложно предугадать изменения в экономике чрез несколько лет. Поэтому такой тип ставки может, как удешевить кредит, так и значительно повысить сумму. Прежде чем оформлять заем по такой ставке, нужно оценить все нюансы и подводные камни, а также свои возможности.

Процентный период — часть 
PV п / = / —- сумма процентных денег, начисленных за все (п) процентные периоды. 
При этом ситуация, где п — число процентных периодов, / — ставка за период, выглядит так  
Выражение (1+0″ называют коэффициентом (множителем) наращения. Его значения для ставки за период z и числа процентных периодов п табулированы. 
В нашем примере проценты начисляются только за полный процентный период, поэтому 1/3 из степени следует отбросить (т.е. за 7 месяцев минуло 2 полных процентных периода — 2 квартала). 
Бывают случаи, когда за дробную часть процентного периода также начисляются проценты тем или иным способом. 
Величина (1+ /)-» -pn i называется дисконтирующим или учетным множителем. Ее значения табулированы в зависимости от периода дисконтирования (п), т.е. числа процентных периодов и ставки дисконтирования (/). 
FV = 2000 д.е. / = 3% за период п = 10 процентных периодов 
Если R — РМТ — размер годового платежа, п — число лет, / — ставка за год, следовательно, пи г — число периодов и ставка за период, a R = РМТ — платеж за период. Если платежей в год — р, то платеж за период — Rip -PMT, если начисление процентов w раз исходя из ставки j, то ставка за период — jlm, число процентных периодов — тп. Следовательно, при т=р 1 
На рис. 3.10/ обозначает ставку доходности при инвестировании (будем называть ее также ставкой-брутто, а также номинальной ставкой (в данном контексте, за определенный период) Inf— темп инфляции (темп прироста ИПЦ) за период п — число процентных периодов. 
Исчислите текущую стоимость денег, будущая стоимость которых через 3 процентных периода при начислении простых процентов оценивается в размере 100 д.е. Ставка процентов за период — 1%. 
Дисконтирующий множитель — прошлая стоимость 1 д. е. нескольких процентных периодов назад исходя из ставки дисконтирования за 
Дисконтирующий множитель для срочного обыкновенного аннуитета — прошлая стоимость нескольких процентных периодов назад обычного регулярного потока платежей, каждый из которых равен 1 д. е. 
Множитель наращения — будущая стоимость 1 д. е. через несколько процентных периодов исходя из ставки наращения за период. Множитель наращения показывает, во сколько раз увеличивается стоимость денег при ее наращивании. 
Множитель наращения для срочного обычного аннуитета — будущая стоимость через несколько процентных периодов обычного регулярного потока платежей, каждый из которых равен 1 д. е. Рассчитывается исходя из ставки наращения за период. 
Процентный период — период времени между двумя последовательными процедурами вычисления процентов. 
ПЛАВАЮЩАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА -процентная ставка по среднесрочным и долгосрочным кредитам, размер которой не фиксируется на весь срок кредита, а пересматривается через согласованные между кредитором и заемщиком промежутки времени в зависимости от изменения ситуации на соответствующем кредитном рынке. Время, в течение которого ставка остается на неизменном уровне, называется процентным периодом. Применяется также на международном облигационном рынке и в практике ряда национальных рынков ссудных капиталов. 
Префакция в отношении дивидендов 170 Префакция с плавающим или переменным курсом 170 Преференциальные акции 170 Преференциальный режим 170 Преференция 170 Преференция в отношении активов 170 Прибыль 170 Приватизация 171 Привилегированные акции 172 Принудительный курс 172 Принцип убывания предельной полезности 172 Принципал 172 Присвоение 172 Приспособление 172 Провизия — запас 172 Прогрессивное обложение 173 Продажа по образцу 173 Продажа по описанию 173 Продажа с сохранением права покупателя отказаться от товара 173 Продажная цена 173 Продовольственная и сельскохозяйственная организация ООН (ФАО) 173 Производный спрос 173 Пролонгация 173 Пролонгация векселя 173 Промышленная кооперация 173 Пропорциональное обложение 173 Проспект 173 Простая монополия 174 Простое условие в договоре продажи 174 Протекционизм 174 Протест векселя 174 Протокол 174 Процент 174 Процентная ставка 174 Процентные бумаги 174 Процентный период 174 Процентный риск 174 Процесс управления маркетингом 174 Профит 174 Прямой налог 174 Пул 174 Пункт 174 
По применяемым видам различают фиксированную ставку процента (устанавливаемую на весь срок кредита) и плавающую ставку процента (с периодическим пересмотром ее размера в зависимости от изменения учетной ставки центрального банка, темпов инфляции и конъюнктуры финансового рынка). Время, в течение которого ставка процента остается неизменной, называется процентным периодом. В условиях инфляции для предприятия предпочтительней является фиксированная ставка или плавающая ставка с высоким процентным периодом. 
При расчете суммы процентов для сроков меньше года используется понятие процентный период 
Если депозит размещен на срок, кратный месяцу, то процентный период также учитывает точное количество дней. Например, длительность месячного депозита, размещенного с 16 февраля по 16 марта, будет равна 28 дням, а месячного депозита с 20 июля по 21 августа (формальная дата окончания 20 августа приходится на воскресенье) составляет 31 день. 
ПРОЦЕНТНЫЙ ПЕРИОД -срок, на который процентная ставка фиксируется в кредите на условиях плавающей ставки (обычно 3-6 месяцев). 
Пп — процентный период (время от дня учета до дня погашения векселя) Ус — учетная ставка. 
Определение процентного периода — Пп  
При применении плавающей процентной ставки заемщик имеет возможность изменить продолжительность процентных периодов. 
III. Проценты и процентный период 
Состав этих терминов различен. Они могут касаться как некоторых определений (график погашения кредита, дата выдачи кредита, дата выплаты процентов, дата погашения кредита, копия документа и т.д.), так и толкования некоторых терминов (кредит, нормативный акт, рабочий день, срок действия кредитной линии, лимит кредитной линии, процентный период и пр.). 
Содержание раздела III Проценты и процентный период составляют вопросы, касающиеся уровня процентных ставок за пользование кредитом, их дифференциации, порядка начисления и уплаты процентов. Эти вопросы находят наиболее полное и конкретное отражение. 
Если первый арендный платеж осуществляется авансом, т.е. в момент подписания арендатором протокола о приеме оборудования, следовательно, не в конце, а в начале процентного периода при ежеквартальной периодичности уплаты процента, то в расчет суммы платежа вносят еще один корректив — второй поправочный коэффициент  
Отметим, что процент, выплачиваемый по депозиту при наступлении срока, является простым процентом. Сложные проценты, которыми иногда пользуются на рынках капиталов, предполагают увеличение основной суммы займа на выплаченный процент после каждого процентного периода. 
Q а) как нетто-расчет в конце каждого процентного периода  
Наращенную (будущую) сумму денег через определенный период обозначим FV (от англ, future value) число процентных периодов, т.е. периодов начисления процентов, — п ставку процентов за период — /. 
Финансовые ренты отличаются друг от друга как по вышеперечисленным, так и по другим параметрам. В зависимости от того, варьирует размер разового платежа или нет, аннуитет называют переменным или постоянным. По времени осуществления платежи могут производиться в начале процентного периода (в этом случае финансовая рента называется обычной или prenumerando) или в конце процентного периода (в этом случае финансовая рента называется postnumerando). Бывают аннуитеты с платежами в сере- 
Пусть задан регулярный финансовый поток (аннуитет) postnume-rando, при формировании которого начисляют сложные проценты один раз за процентный период. Платежи аннуитета поступают с такой же частотой — один раз в период. 
Формула для расчета наращенной стоимости денег соответствующим образом модифицируется в зависимости от продолжительности процентного периода, числа начислений дохода по вкладу в течение года и других условий финансовой операции1. 
Депозитные сертификаты с плавающей ставкой (FR D) можно представить как последовательный ряд депозитных сертификатов с фиксированной ставкой. Например, по FR D сроком на один год проценты могут выплачиваться каждые 3 месяца по текущей 1 для каждого процентного периода фиксированной ставке 3-месячного депозитного сертификата. FR D, таким образом, можно рассматривать как депозитные серти-фика пл с фиксированной ставкой, которые возобновляются при наступлении срока по текущей фиксированной ставке. 

Кредиты по плавающим ставкам

Когда заемщик берет в банке кредит, то у него есть возможность выбора. Заемщик может выбрать не только конкретный банк, но зачастую, может выбрать фиксированную ставку кредита, а может выбрать плавающую.

Что такое «плавающая ставка кредита»?
В отличие от фиксированной процентной ставки, зафиксированной кредитным договором на весь срок кредитования, плавающая ставка — это такая процентная ставка, которая в течение срока кредитования может изменяться. Обычно, плавающая ставка состоит из переменной части и какой-либо постоянной величины. В зависимости от изменения переменной составляющей, меняется и ставка по кредиту.

Как в математике, имеются переменные величины (например, «X», «Y», «Z»), так и в банковской деятельности имеются свои переменные.

Но, в отличие от математики, где переменным могут присваиваться любые значения, в банковской деятельности, переменные величины хоть и изменяются, принимая различные значения, но значения эти получаются по определенным правилам.

Переменные составляющие плавающих процентных ставок

Как я писал выше, плавающие процентные ставки выглядят так:
«плавающая процентная ставка»=»переменная величина»+»…%».

Банковские переменные величины бывают различными: это и Либор (Libor), и МосПрайм (MOSPRIME), и Euribor, и другие.

  • Libor (Либор) — это переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга. Термин Libor — сокращенное название от London Interbank Offered Rate, которое переводится как Лондонская межбанковская ставка предложения. Подробнее о ставке Libor можете прочитать
  • МосПрайм (MOSPRIME) — переменная велична, созданная в 2005 году в Российской Федерации, по аналогии со ставкой Libor. Ставка МосПрайм рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА). Для расчета ставки МосПрайм берутся значения ставок предоставления рублевых кредитов восьми крупных банков Российской Федерации. (С 1 августа 2008 года список банков формирующих MosPrime Rate, увеличился.)
  • Euribor — средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Термин Euribor — сокращенное название от European Interbank Offered Rate: Европейская межбанковская ставка предложения.

Валютные кредиты по плавающей ставке (как в ЕВРО, так и в долларах) получаемой как Libor+%%, Euribor+%% и рублевые кредиты по плавающей ставке, получаемой как МосПрайм+%% — выдаются в России, и, в частности, в Москве, несколькими банками.

Особенности плавающих процентных ставок

Эти особенности покажу на примере ставки Libor.

Как мы говорили выше, Libor — это средневзвешенная ставка предложения кредитов на Лондонской бирже.
Но, кому банки кредиты предлагают по такой ставке?
Друг другу: то есть, другим банкам.
Кредитование населения — более рискованный вид кредитования. Поэтому, для населения ставка выглядит так: «Libor+%%». Банк, выдающий кредит заемщику, получает кредит по ставке Libor (или близкой к ней), добавляет проценты, и выдает заемщику кредит по ставке Libor+%%, где %% — это, фактически, прибыль банка. Причем, эти %%, эта «добавочка» к Либору — фиксируется на весь срок кредитования.

Получил наш Банк (в который мы обращаемся) кредит в другом банке на год, добавил свои проценты, и выдал кредит заемщику…
Изменится ставка или нет — банк может не волноваться в течение года: на этот год банк кредит получил, и ровно на год — выдал. Свои проценты — заработал.

Через год банк берет кредит по ставке Libor на еще один год. Понятно, что значение Libor — иное. Но это — проблемы заемщика. Банк получает свои фиксированные проценты.

Обратите внимание, что Libor Libor’у — рознь. Дело в том, что Libor — это средневзвешенная ставка по кредитам выдаваемым и на 1 месяц, и на 2 месяца, и на полгода, и на год. Только значение — различно: кредиты на 1 месяц выдаются по одной ставке: для них — одно значение Libor, кредиты на 1 год выдаются по другой ставке, хотя тоже обозначают как Libor. Чтобы различать значения Libor для кредитов, выданных на разные сроки, зачастую рядом с Libor ставится буква, соответствующая первой букве слова, обозначающего срок кредита. Таким образом, мы понимаем, что Libor (1w) (от английского week — неделя) — значение Libor для кредитов, выдаваемых на 1 неделю; Libor (2m) (от английского month — месяц) — значение Libor для кредитов, выдаваемых на 2 месяца; Libor (1y) (от английского year — год) — значение Libor для кредитов, выдаваемых на 1 год.

Сравнивая фиксированные ставки с плавающими, нужно учесть:

Как правило, когда банк предлагает кредит по плавающей ставке, то эта ставка оказывается ниже, чем фиксированная ставка кредита.
Например, 2 апреля 2008 года Libor (1Y) = 2,56125. И у заемщика, соответственно, была возможность получить кредит на 25 лет, таким образом, что ставка на первый год фиксировалась на уровне 6,81125% годовых. (Называется «найдите дешевле».)

Но тот же банк выдавал кредит по фиксированной ставке 9,75% годовых.
Причем, как мы говорили выше, при кредите по ставке Libor+%% у банка нет рисков, связанных с ростом стоимости привлечения денег: эти риски ложатся на заемщика; при кредитовании по фиксированным ставкам — банк берет на себя риски, связанные с привлечением денег.

Как видите, разница в ставке: 9,75 — 6,81125 = 2,93875% — это «плата за риск».
Хотите низкую ставку и не хотите рисковать?
Как я Вас понимаю! (Сам хочу).

Хороши ли плавающие ставки?

Хороши ли плавающие ставки?
Не знаю!
С одной стороны, ипотечный кредит выдается на длительный срок, а плавающая ставка фиксируется лишь на год.
То есть, кредит по плавающей ставке — это дополнительный риск.

Но, сколько людей — столько жизненных ситуаций:

Представим заемщика, которому нужно купить квартиру в одном городе, после чего он продает квартиру, имеющуюся в другом городе.
Сколько времени нужно на такой обмен?
Человек берет кредит по низкой ставке, покупает квартиру, после чего продает свою квартиру и гасит кредит. (А может и не гасить, а положить деньги в банк: если проценты по депозиту будут выше процентов по кредиту).

Или другой случай:
Человеку срочно нужна квартира. Но из бизнеса «выдергивать деньги» — не хочется (именно сейчас). Человек берет кредит, покупает квартиру, а в течение года — кредит гасит.

Но возможна и ситуация, при которой плавающая ставка оказывается ниже фиксированной на протяжении нескольких лет: как повезет.
Словом, по фиксированной ставке Вам брать кредит или по плавающей (и брать ли вообще) — решайте сами: удачных Вам решений!!!

На сегодняшний день существует множество ипотечных программ. В каждой из программ существуют свои параметры, одним из них является процентная ставка – фиксированная или плавающая.
В целом, можно говорить о том, что выбор вида процентной ставки является одним из основных шагов ипотечной сделки.
Фиксированная процентная ставка – это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются, исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита. Процент, в течение всего срока погашения кредита не меняется. По такому кредиту заемщик точно знает, сколько ему откладывать денег с зарплаты.
Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Для того, чтобы изменить фиксированную процентную ставку, потребуется подписать дополнительный документ, изменяющий условия кредитного договора.
Плавающая процентная ставка – это система начисления процентов, которая «привязана» к какому-либо индикатору денежного рынка (таких индикаторов три: LIBOR (London Interbank Offered Rate), MosPrime (Moscow Prime Offered Rate), Euribor (European Interbank Offered Rate). Первый индикатор применяется, если брать ипотеку в долларах, второй — в рублях, а третий – в евро).
Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и плавающего индикатора, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей.
Прогнозировать значение рыночных индикаторов (LIBOR, MosPrime и Euribor), которые подвержены колебаниям, в длительной перспективе достаточно трудно, поэтому заемщик, заключая ипотечный договор с плавающей ставкой, берет на себя определенный риск. Заемщику потребуется постоянно отслеживать показатели LIBOR или MosPrime для того, чтобы понимать, как могут измениться ежемесячные платежи по его кредиту. Данные по этим показателям обычно публикуются на сайтах банков, которые предоставляют такие кредиты, а также на сайтах некоторых информационных агентств.
В основном, плавающей процентной ставкой пользуются финансово подкованные люди, которые готовы принять на себя определенный финансовый риск, их не пугает возможное повышение ставок, они без проблем смогут отслеживать и прогнозировать изменения ставок, которые знают, как извлечь выгоду из этого продукта. На вопрос «Что лучше и выгоднее» однозначного ответа нет. Ситуация может сложиться так, что Центробанк и министерство финансов преодолеют инфляцию, которая начнет снижаться. В результате этого, плавающие ставки будут снижаться за счет плавающего индикатора. И тогда выгоднее было бы брать кредит по плавающей ставке. Но может случиться и обратное – процентные ставки начнут расти, и плавающую ставку в такой ситуации иметь как раз невыгодно, потому что можно было бы платить по фиксированной ставке, которая окажется ниже той, которая сформированы рынком. По сути, это вопрос прогнозов на будущее, и риск выбора берет на себя заемщик.

Добавить комментарий