Овердрафтная карта

Принцип овердрафта – заимствование банковских средств, не являющееся кредитом. Овердрафт бывает техническим или сознательно подключенным в качестве услуги. Оба вида объединяет подход – списание за овердрафт Сбербанк производит фактически незамедлительно, по факту поступления денежных средств на карт-счёт клиента.

Списание за овердрафт Сбербанк

Списание за овердрафт Сбербанк – как производится?

Необходимо подчеркнуть, что многое, в том числе стоимость пользования услугой, зависит в первую очередь от того, какой лимит овердрафта установлен конкретному клиенту (может варьироваться в пределах 1-30 тыс. руб. РФ). Банк лимитирует овердрафт в строгой зависимости от платежеспособности клиента.

В классическом виде, когда овердрафт подключен как услуга, плата за пользование сервисом взимается Сбербанком разными путями. Представим их в виде таблицы.

Процент за овердрафт

Вид

Самый простой и понятный – процент за пользование деньгами, полученными по овердрафту (по ставке 18% в руб. РФ и 16% в валюте).

Плата за обслуживание счёта.

Проценты за перерасход по овердрафту или накопление просроченной задолженности (в подобном случае это уже ставки 36% в руб. РФ и 33% в валюте).

Для оплаты банк дает 30 дней, далее вводятся санкции.

На деле, что значит списание платы за овердрафт Сбербанк? Ответ прост: банк списывает средства, поступающие на карту в счет оплаты долга по овердрафту, независимо от желания клиента.

Что значит смс списание платы за овердрафт Сбербанк и почему оно приходит

Что значит смс списание платы за овердрафт Сбербанк и почему оно приходит

Мы уже упоминали вскользь об смс с уведомлением о списании платы за овердрафт. Мы не берём в рассмотрение случаи, когда клиент по ошибке или невнимательности воспользовался овердрафтовыми средствами, рассмотрим подробнее специфику овердрафта технического на двух примерах.

Представим ситуацию, когда держатель карты рассчитывается онлайн на условном Али-Экспресс. Т.к. платежи принимаются в инвалюте (не в валюте карт-счёта), оплата производится только после этапа конвертирования рублей в условные долл. США. Колебание курса валют на день перечисления средств (сам платёж может пройти назавтра, когда валютный курс изменится) образовывает своего рода финансовый разрыв, который компенсируется собственными средствами банка. Бесплатно банк ничего не делает, а значит и данную компенсацию он истребует именно с клиента, несмотря на то, что сумма обычно незначительна. Именно эта операция и отображается как таинственные списания оплаты за овердрафт Сбербанк.

Рассмотрим другой вариант: при денежном переводе на карточку. Например, через платежную систему или с электронного кошелька. В реальности подобная транзакция занимает 2 дня (хотя уведомление о переводе приходит сразу). 2 суток клиент пользуется деньгами банка. Поэтому взимается своего рода «комиссия», которая отображается в интерфейсе как подобие пользования овердрафтом.

Курсы валют в Сбербанке | Кредиты в Сбербанке | Вклады в Сбербанке | Отделения сбербанка | Банкоматы Сбербанка

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

  • заявка на кредит овердрафт;

  • анкета предприятия;

  • идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

  • гражданский паспорт;

  • дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

  • документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

  • Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

  • Наличие непрерывного трудового стажа;

  • Наличие основного места работы;

  • Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

  • Овердрафт зарплатный;

  • Овердрафт стандартный (классический);

  • Овердрафт авансом;

  • Овердрафт под инкассацию;

  • Овердрафт технический.

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

  • быть постоянным клиентом данного банка;

  • регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

  • сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

  • вкладчикам банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

  • сумма кредитного лимита на карте;

  • процентная ставка за использование кредитных средств;

  • наличие и продолжительность льготного периода;

  • схема расчета льготного периода;

  • комиссия за обслуживание;

  • комиссия за снятие денег в банкомате;

  • штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

  1. Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

  2. Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

  3. Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

  4. Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

  5. Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

  6. Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.
    Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.
    С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

  7. Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

  • В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

  • Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

  • Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

  • Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

  • Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

  • Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

  • Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

  • Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

  • Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

  • Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

  • Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

  • Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

  • Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

  • Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

  • Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

  • Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

  • Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Алена

Алена Донмезова — Специалист по РКО

Дата публикации: 28.01.2021

Актуально на Май 2021 года

Овердрафт подключается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям во избежание кассовых разрывов, когда на счету не достаточно денег или даже когда они совсем отсутствуют. Благодаря краткосрочному займу клиент может быстро расплатиться с партнерами, докупить необходимое оборудование или товары, закрыть аренду, рассчитаться с сотрудниками или заплатить налоги.

Одно из основных условий получения овердрафта — наличие расчетного счета в банке. Также внимание обращается на срок ведения бизнеса — не менее полугода. Клиент должен быть добросовестным плательщиком и иметь положительную кредитную историю. Овердрафт выдается только в безналичной форме. Как правило, сумма составляет около 40-50% от месячного оборота по счету за последние три месяца. Чем овердрафт отличается от классического кредитования можно прочитать .

Овердрафт — это услуга, которую предоставляют не все финансовые учреждения, список самых выгодных предложений в 2021 году мы собрали в нашей статье.

ТОП-5 банков с лучшими условиями по овердрафту в 2021 году

Открытие

Банк «Открытие» не берет дополнительной комиссии за подключение услуги «Овердрафт». Одним из преимуществ использования овердрафта в Открытии является то, что при получении заявки, банк берет во внимание все суммы поступлений на расчетные счета, включая обороты в других кредитных организациях. Исходя из этого, клиент на выбор может подключить 2 вида овердрафта: стандартный — когда выдаваемый лимит рассчитывается на основе оборотов по расчетному счету в банке «Открытие», и авансовый — лимит рассчитывается на основе оборотов по расчетным счетам в сторонних финансовых учреждениях.

Срок действия лимита — до 60 дней, срок кредитования — до 90 дней. Максимальная сумма не имеет ограничений. Основная задолженность должна быть погашена не позже даты окончания срока кредита. Ежедневное погашение долга происходит автоматически, банк сам спишет необходимую сумму из средств, зачисляемых на расчетный счет. Писать заявление или обращаться лично в учреждение не нужно.

Процентная ставка устанавливается для каждого клиента индивидуально, минимальный размер — 7,9%.

Крупному бизнесу предлагается несколько вариантов овердрафтов:

  • стандартный овердрафт;
  • корпоративный овердрафт;
  • овердрафт с переходным периодом (для клиентов, которые планируют перевести средства в банк «Открытие»);
  • овердрафт с погашением задолженности в определенный период;
  • овердрафт с траншевой выдачей;
  • овердрафт под инкассируемую выручку.

Условия по ним можно узнать, обратившись к кредитному менеджеру банка. Лимит займа- до 50% от оборота по счетам в Открытии.

Подключить овердрафт в банке «Открытие» могут ИП и юридические лица, подпадающие под следующие требования (краткие условия):

Критерии сегментации 1. Малый бизнес:

  • клиент с объемом годовой выручки до 400 млн. рублей.

2. Средний бизнес:

  • клиент с объемом годовой выручки от 400 млн. до 3 млрд. рублей (вкл.);
  • клиент с объемом годовой выручки 400 млн. рублей и менее, входящий в группу компаний с совокупным объемом годовой выручки свыше 400 млн. рублей до 3 млрд. рублей (вкл.);
  • клиент с объемом годовой выручки 400 млн. рублей и менее, имеющий кредитныйпортфель в Банке, с учетом рассматриваемых, в размере свыше 500 млн. руб.
Срок ведения бизнеса ≥ 12 месяцев для клиентов малого бизнеса
≥ 18 месяцев для клиентов среднего бизнеса
Срок с момента государственной регистрации заемщика ≥ 3 месяцев
Поручительство Поручительство юридических и фактических собственников анализируемого бизнеса.
Поручителями должны выступать физические и юридические лица, являющиеся владельцами с 51 % и более совокупной доли уставного капитала заемщика, а также иные юридические и
физические лица, определенные в периметр консолидации.
Обеспечение Недвижимое имущество, движимое имущество, заклад векселя банка, поручительство/гарантия региональной гарантийной организации и/или гарантии Корпорация МСП и/или МСП Банк, гарантийный депозит юридического лица, права требования по залоговому вкладу, залог права требования по финансируемому контракту.

Подключить

*Для подключения овердрафта необходимо открыть расчетный счет в банке

Тинькофф

Подать заявку на подключение овердрафта в Тинькофф Банке могут только его клиенты. Открыть расчетный счет онлайн можно прямо сейчас на нашем сервисе. После этого станет доступно удаленное оформление услуги прямо в личном кабинете. Получить предварительный ответ от банка можно еще до открытия счета. Для этого необходимо загрузить выписки из другой кредитной организации.

Банк берет деньги только за фактическое использование овердрафта, дополнительные комиссии не взимаются. Если не пользоваться услугой, то ничего платить не нужно.

Дополнительное преимущество использования овердрафта от Тинькофф — у банка нет требований к залогу и поручителям.

Максимальная сумма лимита — 3 млн рублей. Ее размер можно увеличить, если активно пользоваться счетом в Тинькофф и увеличивать обороты. Тогда лимит овердрафта будет пересчитан.

Овердрафт в Тинькофф Банке подключается на 30 дней, но расплатиться за него нужно в течение 45 дней.

Как берется плата за пользование услуги:

  1. Комиссия каждый день, зависящая от суммы займа.
  2. Еженедельную комиссия — 490 рублей.

Долг по овердрафту Ежедневная комиссия
0—10 000 руб 0 руб
10 000,01—50 000 руб 90 руб
50 000,01—100 000 руб 190 руб
100 000,01—200 000 руб 290 руб
200 000,01—400 000 руб 590 руб
400 000,01—600 000 руб 890 руб
600 000,01—800 000 руб 1 190 руб
800 000,01—1 000 000 руб 1 490 руб

Комиссия списывается автоматически.

Открыть счет

ВТБ

ВТБ предоставляет овердрафт на индивидуальных условиях, которые зависят от потребностей компании и специфики бизнеса. Малому бизнесу на выбор предлагается несколько видов овердрафтов:

Овердрафт с ежемесячным обнулением Предусматривает наличие хотя бы одной даты отсутствия ссудной задолженности в каждом календарном месяце действия овердрафта (кроме месяца, в котором произведено первое использование денежных средств)
Овердрафт со сроком непрерывной задолженности Предусматривает погашение задолженности таким образом, чтобы срок непрерывной задолженности не превышал 30 календарных дней
Овердрафт со сроком пользования траншем Предусматривает погашение каждого транша таким образом, чтобы срок пользования траншем не превышал 30 календарных дней
Овердрафт без обнуления Предусматривает, что обязательство по погашению основного долга возникает в конце срока овердрафта

Срок займа — до двух лет, срок транша — 60 дней. Максимальный лимит овердрафта, который может быть одобрен клиенту — 150 млн рублей или до 50% от оборотов по расчетным счетам.

Минимальная ставка — 11,5%.

Получить овердрафт в ВТБ можно при выполнении 2-х простых условий: кредитор является клиентом банка, бизнес действует не менее полугода.

Подключить

*Для подключения овердрафта необходимо открыть расчетный счет в банке

Сбербанк

Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц с выручкой менее четырехсот миллионов рублей в год Сбербанк предлагает оформить овердрафтный кредит сроком до 3 лет. Обязательное условие при получении овердрафта — наличие действующего счета в Сбербанке.

Срок траншей составляет от 30 до 90 календарных дней. При подключении займа на срок до 12 месяцев Сбербанк устанавливает ставку от 10,5% годовых. Для некоторых категорий заемщиков действуют следующие условия:

  • до 1 млн рублей (не вкл.) — 15,0% годовых;
  • от 1 до 3 млн рублей (не вкл.) —14,0% годовых;
  • свыше 3 млн рублей (включительно) — 12,5% годовых.

Подробнее об этом можно узнать, обратившись в Сбербанк по телефону, онлайн или лично.

Минимальный размер лимита — 50 тысяч рублей, максимальный — 17 млн. За подключение услуги взимается дополнительная комиссия:

  • 1,0% — срок договора до года (вкл.);
  • 1,1% — срок договора от 1 года до 2 лет (вкл.);
  • 1,2% — срок договора от 2 до 3 лет (вкл.), от установленного лимита овердрафтного кредита, но не менее 10 000 руб. и не более 50 000 руб.

Подключить

*Для подключения овердрафта необходимо открыть расчетный счет в банке

Промсвязьбанк

Малому бизнесу Промсвязьбанк предлагает подключить услугу «СуперОвердрафт». Обязательное условие при получении овердрафта — наличие действующего счета в банке.

Преимущества овердрафта от Промсвязьбанка:

  • сумма — до 100 млн рублей;
  • при установке лимита берутся в расчет обороты в других кредитных организациях;
  • оформляется без залогового обеспечения;
  • срок — до пяти лет без срока транша и обязательного обнуления;
  • лимит предоставляется после открытия р/с;
  • проценты взимаются только за время фактического пользования деньгами.
Максимальная сумма лимита 100 млн рублей
Срок овердрафта До 5 лет
Вид лимита Плавающий (до 70% от объема ежемесячных поступлений на расчетный счет)
Срок задолженности Нет ограничений при погашении задолженности из оборота
Форма погашения Автоматическое погашение:
— из поступлений средств на расчетный счет;
— из остатка на конец дня.
Залоговое обеспечение Нет

Открыть счет

Добавить комментарий