Коллекторы агентский договор

Банки во время пандемийного кризиса активнее перекладывали работу с должниками на коллекторов, передав им за год рекордные 582 млрд руб. проблемных долгов. Коллекторы от этого выиграли — получили более сговорчивых клиентов

Читать в полной версии

Фото: Андрей Гордеев / Ведомости / ТАСС

Фото: Андрей Гордеев / Ведомости / ТАСС

Кризис и пандемия в 2020 году поддержали бизнес коллекторов, работающих с банками по агентской схеме, то есть взыскивающих долги в пользу кредиторов. Взыскатели получили проблемные долги физических лиц на 582 млрд руб. — рекордную сумму как минимум с 2013 года (с этого времени ведется статистика), следует из данных Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА, расчеты есть у РБК). По сравнению с докризисным 2019 годом количество новых кейсов в работе коллекторов увеличилось на 4,9%, до 8,4 млн единиц.

Объем рынка агентского взыскания в 2020 году увеличился на 6,8% в отличие от сегмента цессии (переуступка прав на взыскание долгов населения), который, по данным НАПКА, в прошлом году упал на 22%, до 236,6 млрд руб.

Как загруженность банков помогла коллекторам

В пандемию часть заемщиков ухудшила обслуживание банковских кредитов. «В зону риска в большинстве случаев попали те, чье финансовое положение еще до пандемии было не самое устойчивое», — считает гендиректор коллекторского агентства «Столичное АВД» Давид Цацуа. В итоге, по его словам, коронакризис стал неким катализатором, вынудившим их выйти на просрочку.

В ответ на рост проблемной задолженности банки стали активнее делиться частью такого портфеля с профессиональными взыскателями: еще прошлой осенью НАПКА зафиксировала, что банки стали передавать по агентской схеме более «молодые» долги. По итогам девяти месяцев 2020 года доля кредитов с просрочкой до 90 дней выросла на 11 п.п. и достигла трети портфеля коллекторов, писал РБК. Участники рынка связывали это с высокой загруженностью внутренних служб взыскания банков.

Тенденцию подтверждает гендиректор агентства «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата: «Так как взыскание долгов не является главным направлением деятельности кредитных организаций, самым разумным шагом была передача их на аутсорсинг профессиональным взыскателям».

На 1 марта 2021 года задолженность населения по кредитам перед банками составляла 20,8 трлн руб., следует из статистики ЦБ. С начала года она увеличилась почти на 800 млрд руб., а за весь прошлый год — на 2,4 трлн руб., или на 13,6%. В кризисном 2020 году объем просроченных розничных кредитов увеличился примерно на 168 млрд руб., или на 22%. Из-за выдачи новых кредитов доля проблемных долгов в портфеле стабильна — она находится на уровне 4,7% на протяжении последних шести месяцев.

Как «пандемийные» должники повлияли на рынок

Коллекторы, работающие по договорам с банками, не имеют права без согласования с заказчиком решать, можно ли предоставить клиенту отсрочку платежа. «Перед аутсорсингом стояла в большей степени задача максимального роста контактности и налаживания качественной коммуникации между клиентом и кредитором», — отмечает управляющий директор «Первого коллекторского бюро» (ПКБ) Павел Михмель. По его словам, в условиях пандемии кредиторы иногда не могли оперативно принимать решения по стратегиям взыскания. «В этом плане должники в рамках договора цессии оказались в более выигрышном положении, так как им предлагали индивидуальные программы рассрочки, снижения платежа и изменения графика именно под их финансовую ситуацию», — замечает Михмель.

«Если же говорить о долгах, которые в период пандемии подпадали под условия реструктуризации или кредитных каникул, то коллекторские агентства не работали с ними: кредитор со своей стороны рассматривал вопрос о реструктуризации, кредитных каникулах, и если принималось решение о приостановке взыскания, то данные кейсы очень оперативно изымались из работы коллекторов», — поясняет Вахата.

По оценкам эксперта, доля просрочки, возникшей в пандемию, сейчас составляет 20–25% агентского портфеля коллекторов. Злостных неплательщиков среди новых клиентов немного, поскольку задолженность возникла «по объективным причинам» — из-за кризиса, говорит Вахата.

В 2021 году рост агентского портфеля будет большим, но не взрывным, считает президент НАПКА Эльман Мехтиев. «На рынок поступят долги, которые образовались во второй половине 2020 года и с которыми банки сначала работали самостоятельно. Как правило, после наступления более 180 дней просрочки начинается массовая передача долга. Также в работу будут передаваться долги 2021 года «рождения» — уровень просроченной задолженности продолжает расти», — поясняет эксперт. По прогнозам НАПКА, в этом году в работу коллекторам по договору с банками поступит до 700 млрд руб. долгов.

Динамика передач также будет зависеть от кредитной активности, добавляет Федор Вахата: «Сейчас банки и МФО активно наращивают кредитный портфель, что, возможно, отразится в будущем на объемах, передаваемых в работу, но вряд ли это произойдет в 2021 году».

Работа коллекторов — требовать долги по кредитам и займам с граждан. Полномочия по взысканию они получают по агентскому договору, либо после выкупа задолженности по цессии. В статье расскажем, как себя вести, если коллекторы требуют вернуть долг, что делать для защиты интересов.

Поделиться:

Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг

На каком основании требуют вернуть долг

Коллекторская деятельность не связана с выдачей кредитов или микрозаймов, поэтому граждане спрашивают — почему коллекторы вообще требуют деньги. Варианта всего два:

  1. Банк не продал долг, а привлек коллекторов для его истребования. Тогда у коллекторского бюро есть агентский договор или доверенность от банка. Деньги вы должны первоначальному кредитору (банк, МФО, потребительский кооператив и т.д.).

  2. Банк или МФО продал долг, и коллекторы стали кредитором вместо него — тут коллекторы работают по договору цессии. По цессии деньги получает коллекторское бюро.

Получить план списания ваших долгов

Когда банк продает долг

Кредитное учреждение может продавать долг в любой момент — через месяцы или годы после его образования, либо вообще после истечения срока судебной давности. Причины продажи обычно заключаются в следующем:

  • нет собственной службы по взысканию (характерно для небольших банков и МФО);

  • не смогли взыскать сами, когда даже обращение в суд и к приставам не дало результата;

  • истек срок давности, тогда долг продается за 1-2%.

Должник не может повлиять на продажу долга коллекторским организациям, если он не подавал письменный запрет на продажу своего долга третьим лицам. Однако кредитор обязан письменно уведомить заемщика, что обязательства переданы другому лицу.

Коллекторы обязаны сообщить:

  • первоначальный договор займа — с каким банком/МФО, номер и дата;

  • представить реквизиты договора цессии;

  • выдать расчет суммы просрочки и процентов.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Агентский договор

При заключении агентского договора банк тоже сохранит право требования денег с должника. Поэтому требования могут поступать одновременно от коллекторов и от основного кредитора.

Вот несколько нюансов, которыми сопровождается такой формат взыскания:

  • обязательство заемщика перед банком не прекращается;

  • даже если коллекторам передается полномочие по получению денег, человек вправе платить непосредственно банку (известить коллекторское бюро о снижении суммы долга обязан банк);

  • от имени банка агент может обращаться в суд, получить решение, подать заявление в ФССП о возбуждении исполнительного производства.

Если коллекторы требуют деньги по агентскому договору, рекомендуем вести расчеты только с банком. Нередко возникают ситуации, когда коллекторская фирма, получившая деньги от должника, не передала их в банк.

Тогда доказывать оплату придется через суд. А заплатив напрямую банку, человек предъявляет коллекторам платежный документ, справку о фактическом состоянии долга, и вопрос снимается.

У многих банков заключены постоянные агентские соглашения с коллекторскими агентствами. Это проще, чем содержать собственную службу взыскания. Поэтому с коллекторами люди сталкиваются даже при небольшой просрочке.

Договор цессии

Если коллекторы требуют долг, приобретенный по цессии, вносить деньги в банк не следует. Сразу после уступки права требования кредитором становится коллекторская организация. Она приобретает следующие права:

  • общаться с вами по Закону № 230-ФЗ (письменные и электронные письма, звонки, личные встречи, смс и т.д.);

  • обращаться в суд с иском или заявлением о выдаче приказа, к судебным приставам;

  • подавать заявление на банкротство должника, если он отвечает признакам несостоятельности по Закону № 127-ФЗ.

По цессии можно продать задолженность, подтвержденную судебным приказом или исполнительным листом. Но это не обязательно, банки и МФО часто продают за бесценок старые и проблемные кредиты. Закон не запрещает продавать задолженность с истекшим сроком давности. По просроченным займам у коллекторов есть внесудебные методы воздействия — письма и звонки, но их можно игнорировать.

Как вести себя с коллекторами

С принятием Закона № 230-ФЗ коллекторскую деятельность упорядочили и передали под контроль службы судебных приставов — ФССП.

Случаи криминального выбивания долгов теперь встречаются реже, хотя микрофинансовые организации привлекают «серых» и «черных» коллекторов.

Работу коллекторских компаний контролирует и СРО «НАПКА». Туда можно оперативно пожаловаться, и если коллекторы состоят в этом СРО — ситуацию решат за неделю.

Что делать — инструкция

В некоторых случаях взаимодействие с коллекторами может принести пользу. Нормальные коллекторские агентства дорожат репутацией, соблюдают закон и могут предложить новый график платежей, снижение суммы процентов. Такие предложения лучше принимать после консультации с юристом, изучив подводные камни.

Если на вас вышли коллекторы и требуют погасить долг, рекомендуем действовать следующим образом:

  1. Попросить представиться и сообщить данные о своей организации, об основаниях взыскания, о точной сумме задолженности и процентов.

  2. Проверить документы, посмотреть, состоит ли агентство в реестре ФССП. Если организации там нет — они не вправе заниматься взысканием. Сообщите об этом, если «вышибалы» не отстанут — пишите жалобу в полицию или Прокуратуру.

  3. Если предъявлено требование по долгу, которого нет, это нужно сразу сообщить представителю коллекторского бюро. Информацию проверят, и звонки прекратятся.

  4. Если долг существует, и документы у коллектора в порядке, следует договариваться о графике расчетов. Если нет денег платить коллекторам, сообщите об этом, и предложите свой вариант.

    • Когда по долгу большие проценты — просрочили микрозайм — договариваться о выплате только основного займа. Суды часто снижают неустойки и штрафы, и коллекторы пойдут на уступки во внесудебном порядке.

    • Согласуйте рассрочку выплаты и приемлемый размер, и график платежей. Если коллектор не желает вас слушать, позвоните в агентство, чтобы общаться с более адекватным руководством.

    • Соблюдайте график.

    • Если платить совсем нечем — просите об отсрочке платежей. Если нет денег платить коллекторам из-за ситуации с коронавирусом — объясните причину (уволили, сократили зарплату, болеет родственник).

  5. Избежать общения с коллекторскими компаниями можно, признав банкротство.

Обратите внимание на последний пункт. По Закону № 127-ФЗ, с момента начала банкротства, коллекторы обязаны прекратить любые формы взаимодействия с должником. Также подача на банкротство прекращает начисление пени, неустоек, других штрафных санкций. Хотя в рамках банкротного дела продадут часть имущества, но ваши долги официально и легально спишут под ноль.

Общение по телефону

Телефонные звонки не запрещены. Но коллекторы обязаны соблюдать ограничения, регламентированные Законом № 230-ФЗ.

Запрещено звонить чаще одного раза в день, а общее количество за месяц не может превышать 8 звонков. Также должно соблюдать ограничение по времени звонков: с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 в остальные дни.

Как общаться с коллектором по телефону:

  • коллектор всегда обязан представиться, сообщить сведения о своей организации, основаниях взыскания задолженности;

  • недопустимы угрозы, оскорбления в адрес должника или иных лиц;

  • звонить могут только самому должнику, но не его коллегам, работодателям, родственникам или друзьям (есть одно исключение — коллектор вправе позвонить поручителю по кредиту);

  • телефонные разговоры желательно записывать, использовать как доказательство при жалобах на незаконные действия коллекторов.

Если вам позвонили внезапно, можете сразу прекратить беседу, перенести разговор на другое время. Также должник вправе отказаться от любых форм общения с коллекторами, если период просрочки превысил 4 месяца, или перевести разговоры только в письменную форму. Для этого необходимо подать письменное заявление с отказом в адрес КА.

Что отвечать, если звонят коллекторы, мы подробно рассказали в этой статье.

Общение при личной встрече

Специалист коллекторского бюро может лично встречаться с должником не чаще 1 раза в неделю. Для защиты своих прав рекомендуем придерживаться следующих правил при личном общении:

  • коллектор заходит в квартиру только с вашего согласия, а попытки вломиться в жилище — уголовное преступление;

  • желательно разговаривать при свидетелях, обеспечить аудиозапись (это снизит вероятность угроз или применения силы);

  • разговаривать нужно спокойно, без взаимных оскорблений;

  • в ходе личного общения не нужно подписывать никаких бумаг, даже если, по словам коллектора, это поможет снизить сумму долга.

Если вам дали документы на подпись, вы вправе спокойно ознакомиться с ними позже, обратиться к юристу.

Если соглашение или новый график платежей не содержит подвохов, позволяет улучшить положение, после проверки вы передадите подписанные бланки.

Подписав документы без тщательной юридической проверки, вы рискуете увеличить сумму задолженности и процентов, продлить коллекторам срок давности.

Куда жаловаться

Выбор защиты от неправомерных действий коллекторов зависит от нарушения:

  • подать жалобу в ФССП, в СРО «НАПКА», в прокуратуру, если коллектор превышает полномочия по Закону № 230-ФЗ;

  • подать заявление в полицию, если в действиях коллекторов есть признаки преступления (угрозы, применение физической силы, повреждение или уничтожение имущества).

Образцы и примеры жалоб на коллекторов

Скачайте готовые образцы и примеры жалоб на коллекторов:

Жалоба в Прокуратуру (79.1 КБ)

Жалоба в Роскомнадзор (разглашение персональных данных) (18.1 КБ)

Приставам на коллекторов (угрозы, частые звонки) (18.5 КБ)

Жалоба в полицию (угрозы, вымогательство) (44.0 КБ)

Соглашение о снижении долга с коллекторами (165.2 КБ)

Если требуют чужой долг или возврат погашенного кредита, необходимо обратиться в банк для разъяснения ситуации. Обычно проблема устраняются после первого же обращения. Если банк и коллекторская фирма продолжают требовать погашения постороннего займа, следует обратиться с жалобой в Центробанк РФ и в ФССП.

Если у вас возникли вопросы, связанные с требованиями коллекторов о взыскании долга, обращайтесь к нашим юристам. Мы разъясним нормы закона, поможем выбрать оптимальный вариант защиты, подготовим документы для обжалования неправомерных действий.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Если денежная сумма, которую человек взял в долг у банка, не возвращается к кредиторам по каким-либо причинам, причем уже достаточно долгое время и при этом банк никак не может добиться от должника выплаты этой суммы, тогда он обращается к хорошо известным коллекторам.

Стоит заметить, что коллекторы не будут такими милостивыми, как кредиторы. Для начала, кто такие коллекторы и почему к ним обращаются в таких случаях, а также какие права и обязанности у коллекторов по агентскому договору?

Коллекторское агентство, откуда собственно коллекторы и берутся, занимается возвратом задолженностей с должников, а также с крупных и мелких организаций.

О договоре между банками и коллекторами

01

Что такое агентский договор между банком и коллекторами? Если должнику поступают электронные извещения и письма с просьбами срочно погасить кредит, а также телефонные звонки от третьих лиц, знающих его персональные данные – это означает, что банк, то есть кредитор, передал контактную информацию и личные данные должника коллекторской организации на основании заключения между ними агентского договора.

Коллекторы по агентскому договору получают от банка определенное вознаграждение, но только в том случае, если после применения услуги в виде информирования должника об его задолженностях заемщик внесет необходимую кредитору сумму в банк полностью, либо по частям.

Не стоит заблуждаться и думать о том, что будет применяться грубая сила и выдвигаться угрозы. Выбивать долги никто не собирается, но и относиться к коллекторам стоит с уважением, так как действовать они будут достаточно серьезно и убедительно, с применением своих особых методов общения.

Стоит заметить, что сотрудник коллекторского агентства, прежде чем начать разговор по телефону либо вживую с должником, обязан:

  • представиться: назвать свое имя, фамилию и отчество;
  • также занимаемую им должность;
  • как называется коллекторское агентство, в котором он работает, а также адрес расположения организации;
  • наименование кредитора, его фамилию, имя, отчество;
  • обязательно адрес, на который должник должен будет отправлять корреспонденцию.

Обязан ли коллектор предоставить агентский договор?

Стоит понимать, что заемщик является более чем заинтересованной стороной в плане проведения каких-либо действий и мероприятий, связанных с кредитным договором. Из этого делается простой вывод: должник в любом случае должен быть уведомлен о том, что банк заключил с некой коллекторской организацией агентский договор.

Как это происходит

04

Самое главное, что должнику нужно сделать в такой ситуации, это проверять постоянно свою электронную почту и следить за появлением новых уведомлений от неизвестных лиц.

В любом из таких уведомлений может находиться копия агентского договора с описью всего содержимого. До того времени, как заемщик не обнаружил данного договора в своей почте, он может даже не разговаривать с коллекторами, ведь важно запомнить главную вещь, что все, что будет вами сказано, в дальнейшем может быть использовано против должника.

С вопросом должны ли коллекторы предоставлять агентский договор должнику разобрались. Каждый должен понимать основную задачу коллекторов, которая заключается в использовании банальной культурной психологии давления на заемщика-гражданина для того, чтобы заставить должника заплатить за что-то. Нужно осознавать, что юриспруденция довольно необъективная и грязная штука. Ее можно сравнить с игрой, главной задачей которой является хитрость, обман, а также отказ от своих слов – вот настоящая реальность понятия юриспруденция.

Сроки действия договора

00

Продолжая тему про агентский договор, стоит заметить, что обычно он заключается примерно на 3-6 месяцев. Важно то, что банк заинтересован в любом результате в том случае, если оплата производится только по факту погашения долго заемщиком.

Также, стоит помнить про срок исковой давности, который ограничивается тремя годами, а 6 месяцев – это уже не мало. Бывают разные неплательщики, подкованные, так сказать. В таких случаях работать могут два коллектора по агентскому договору, а то и три, причем из разных коллекторских организаций. С учетом того, что вознаграждение растет, но достанется оно одному агентству, процесс становится намного серьезнее, ведь коллекторам есть за что побороться.

Правовые основы работы КА

012

Коллекторство – это бизнес и появился он в России достаточно недавно, то есть он еще молод, скажем так. Но, говорить, что он недостаточно развит, не стоит. В современном темпе жизни коллекторских агентств появляется все больше и больше. Каждый должник должен понимать, с кем он имеет дело.

Коллекторы – это, прежде всего, очень умные люди. Они знают свое дело лучше любого другого. Каждый из них – это выпускник высших юридических учебных заведений. Область их познаний очень велика: все первоклассные финансисты и экономисты, аналитики, ну и, конечно же, отличные психологи. Коллекторские организации набирают всегда только самых лучших специалистов, поэтому будьте внимательны.

Подводя итоги, стоит выделить самые главные моменты, которые обязательно должен учитывать в своей деятельности должник. В том случае, если банк передал долг коллекторам по агентскому договору, заемщик должен готовиться к встрече с ним лично, к постоянным звонкам и электронным письмам, с активными просьбами оплатить долги. Агентский договор между банком и коллектором не дает право специалистам коллекторских организаций применять к заемщику грубость и силовые методы для того, чтобы оплатить задолжености банку.

Неплательщик обязан помнить, что пока он не будет лично ознакомлен с заверенной копией агентского договора, который заключили кредиторы с коллекторской организацией, тогда он не обязуется с кем-либо из коллекторов разговаривать или что-то им сообщать. Что значит агентский договор у коллекторов, наверное, уже всем стало понятно из выше изложенного материала, теперь это необходимо помнить и применять на практике, если будет такая ситуация.

Добавить комментарий