Банкротство физических

Содержание

Введение: суть и условия банкротства физических лиц

Бесплатная консультация юриста по банкротству физических лиц

Еще несколько лет назад термин «банкротство» употреблялся только по отношению к юридическим лицам. С введением в 2015 году дополнительной главы в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Федеральный закон № 127-ФЗ) процедура банкротства стала возможна и для физических лиц. Так граждане, не способные выплатить долги кредиторам, смогли признавать себя банкротами, чтобы освободиться от денежных обязательств.

Суть банкротства физического лица заключается в признании судом его финансовой несостоятельности в части погашения задолженностей.

Это могут быть задолженности по:

  • банковским кредитам,
  • микрозаймам,
  • налогам,
  • штрафам,
  • оплате услуг ЖКХ,
  • распискам или договорам займа с другими физлицами,
  • судебным решениям и т.д.

В процессе признания гражданина банкротом привлекается финансовый управляющий, который следит за соблюдением законных интересов всех участников по делу. Суд может применить к должнику реструктуризацию долгов, реализацию активов и имущества или прекратить производство в связи с подписанием мирового соглашения.

Инициатором банкротства выступает не только должник. Закон предусматривает такое право для конкурсного кредитора и уполномоченного органа (Федеральной налоговой службы).

Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит знать прежде, чем подавать документы в суд. Важно заранее оценить риски и рассчитать целесообразность запуска процедуры.

Федеральный закон № 127-ФЗ устанавливает 2 условия банкротсва физического лица, при которых суд принимает к рассмотрению дело о банкротстве гражданина вне зависимости от того, кто именно подает заявление:

  • общая сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей,
  • существует просрочка по обязательствам в течение 3 месяцев.

Обращение в суд с заявлением о признании банкротом не во всех случаях является только лишь правом гражданина. Законодательство разграничивает ситуации, когда физическое лицо вправе инициировать свое банкротство, а когда обязано это сделать.

Если задолженность менее 500 тысяч рублей, но при этом гражданин не в состоянии ее погасить и является неплатежеспособным, тогда он сам может решить, подавать заявление или нет.

На наличие неплатежеспособности указывают следующие признаки:

Закон о банкротстве физических лиц

  • полное прекращение исполнения денежных обязательств, срок по которым уже наступил,
  • существует просрочка более чем 10% всех обязательств в течение 1 месяца,
  • стоимость имущества меньше, чем размер задолженности,
  • судебными приставами вынесено постановление о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия имущества для взыскания.

Также допускается объявить себя банкротом физическому лицу, если есть обстоятельства, которые препятствуют исполнению обязательств. Например, если гражданина уволили с работы, он тяжело заболел, пострадал от порчи собственности, стихийных бедствий и пр.

Но если задолженность превысила 500 тысяч рублей, тогда гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Сделать это он должен в течение 30 дней с момента, когда стало понятно, что требования кредиторов в полном объеме выполнены быть не могут.

Неисполнением такой обязанности может стать привлечение физического лица к административной ответственности и неприменение в его отношении освобождения от финансовых обязательств.

Процедура банкротства физического лица включает в себя нескольких этапов и длится от нескольких месяцев до нескольких лет. На сроки влияет размер задолженности, наличие у должника имущества, выбор процедуры для ликвидации обязательств и др.

Этап I. Сбор необходимых документов

Бесплатная консультация юриста по банкротству физических лиц

Федеральный закон № 127-ФЗ приводит перечень обязательных документов, которые требуются для оформления банкротства физического лица. Но в каждом конкретном случае этот список может изменяться или дополняться.

Подать на банкротство физического лица

Важно, чтобы представленные документы в полной мере подтверждали невозможность исполнения должником своих обязательств перед кредиторами. И что не менее важно – соответствовали действительности. В противном случае это грозит административным или даже уголовным наказанием.

Личные документы для банкротства:

  • копия паспорта,
  • ИНН,
  • СНИЛС,
  • справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя,
  • свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей,
  • копия паспорта супруга,
  • брачный договор, соглашение о разделе имущества, заключенное в течение последних 3 лет.

Документы о наличии задолженности:

  • договоры с банками, микрофинансовыми организациями и др.,
  • расписки о займах у физлиц,
  • справки, подтверждающие образование задолженности, графики платежей,
  • решения суда, постановления о возбуждении исполнительного производства судебными приставами,
  • претензии, исковые заявления от кредиторов,
  • платежные требования от государственных органов, например, налоговой инспекции, Пенсионного фонда или ГИБДД.

Документы, подтверждающие наличие имущества и доходов

  • справка с места работы по форме 2-НДФЛ,
  • трудовая книжка,
  • выписка с индивидуального лицевого счета,
  • справки из Пенсионного фонда и фонда социального страхования о назначении пенсий, пособий, других социальных выплат,
  • справка из службы занятости о статусе безработного,
  • справки о наличии счетов и вкладов, выписки по банковским счетам, справки об остатках электронных денег и об их переводах,
  • свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства,
  • сведения о наличии доли в уставном капитале, выписка из реестра акционеров.

Документы о совершенных сделках за последние 3 года:

  • копии договоров о сделках с имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, в том числе договоры купли-продажи, дарения, залога и т.д.

Документы, подтверждающие наличие обстоятельств, препятствующих исполнению финансовых обязательств (если таковые имеются):

  • справка о нетрудоспособности, инвалидности,
  • сведения о понесенных убытках и пр.

Также для подачи обращения понадобятся:

  • квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле,
  • квитанция об оплате госпошлины,
  • квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему,
  • заявление о признании гражданина банкротом.

На последнем документе необходимо остановиться отдельно, так как он имеет большое значение для начала прохождения процедуры личного банкротства.

Этап II. Заявление о банкротстве физического лица

Бесплатная консультация юриста по банкротству физических лиц

Прежде, чем оформлять заявление о банкротстве физического лица самостоятельно, требуется выполнить ряд действий:

  1. Составить список кредиторов с указанием сведений о них (имя или наименование, адрес, контактные данные).
  2. Подсчитать задолженность по каждому кредитору и итоговую сумму (при несогласии с суммой кредитора указывается только неоспоримый долг).
  3. Составить опись имущества.
  4. Сформировать список доходов с указанием источников.
  5. Сформировать список банковских счетов с описанием.
  6. Выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (далее – СРО АУ).

Обращения о признании физического лица банкротом (перед банком, финансовой организацией, госорганом и др.) рассматривают арбитражные суды.

Поэтому в шапке заявления указывается наименование суда. А также сведения о должнике (ФИО, адрес, контактные данные) и всех кредиторах.

Основная часть состоит из тех данных, которые были обозначены выше. Текст должен отражать причины, по которым потенциальный банкрот не может удовлетворить требования кредиторов, и обоснованность рассмотрения заявления.

Обязательным пунктом является указание наименования и адреса выбранной СРО АУ со сведениями о вознаграждении финансовому управляющему. При этом, как указано в Постановлении Пленума Верховного суда № 45 от 13.10.2015 г., заявитель не вправе выбирать конкретную кандидатуру арбитражного управляющего.

Заявление о банкротстве физического лица

Завершает заявление просительная часть о признании должника банкротом и перечень прилагаемых документов.

После того, как заявление будет готово, его копии нужно направить почтой (ценным письмом с уведомлением и описью) каждому кредитору. Квитанции с трек-номером отправления прикладываются к заявлению вместе с остальными документами.

Квитанция об оплате госпошлины

До подачи заявления должна быть уплачена госпошлина в размере 300 рублей, а также перечислены 25 000 рублей на депозит суда для вознаграждения финансовому управляющему. На сайте арбитражного суда можно найти реквизиты и сформировать платежное поручение.

Если к делу будут привлечены иные лица, услуги которых потребуются для исполнения финансовым управляющим своих обязанностей (например, оценщик), то в заявлении следует прописать максимальную сумму предполагаемых расходов.

При необходимости предоставления отсрочки для внесения средств на депозит вместе с заявлением в суд подается соответствующее ходатайство.

Этап III. Подача и принятие судом заявления о банкротстве

Бесплатная консультация юриста по банкротству физических лиц

Для того чтобы подать на банкротство физического лица, можно выбрать любой из вариантов:

  • отнести лично в канцелярию арбитражного суда по месту жительства и получить на своем экземпляре отметку о принятии,
  • направить почтой,
  • воспользоваться системой Мой Арбитр, куда загружается заявление и приложения к нему в виде сканов.

На принятие решения об обоснованности заявления у суда есть от 15 дней до 3 месяцев.

(1) Суд может оставить заявление без рассмотрения

Такое решение возможно при наличии иного заявления о банкротстве и если:

  • заявление не соответствует предъявляемым к нему требованиям,
  • задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
  • у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
  • должник не согласен с требованиями кредиторов, например, в части суммы задолженности или сроков ее погашения.

Распространенный случай оставления заявления без движения – отсутствие необходимых документов. Именно поэтому к сбору документов и составлению текста заявления необходимо подходить ответственно.

Однако есть один нюанс. Если у должника возникает обязанность по подаче заявления о банкротстве, т.е. сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей, тогда суд не вправе оставить заявление без рассмотрения. В таком случае оно будет принято к производству, а недостающие документы истребованы к дате судебного разбирательства.

(2) Суд может посчитать заявление необоснованным и прекратить производство по делу

Суд отказывает в принятии заявления, когда отсутствует иное заявление о банкротстве и при этом:

  • задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
  • нет предусмотренных законом условий для признания заявления обоснованным,
  • у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
  • между должником и кредиторами имеется спор, который необходимо разрешать через исковое производство.

(3) Суд может признать заявление обоснованным и ввести процедуру реструктуризации долгов

Это значит, что:

  • заявление соответствует предъявляемым к нему требованиям,
  • у гражданина действительно существует задолженность перед кредиторами, которую он не способен погасить,
  • он отвечает признакам неплатежеспособности,
  • если заявление подано кредитором или уполномоченным органом, у должника нет на него возражений.

Если же реструктуризация не возможна, то на основании ходатайства должника выносится решение о признании его банкротом и введении другой процедуры – реализации имущества.

После того, как сообщение об обоснованности заявления будет опубликовано, у кредиторов есть 2 месяца на предъявление требований к должнику.

Этап IV. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве

Бесплатная консультация юриста по банкротству физических лиц

(1) Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация предусматривает восстановление платежеспособности физлица путем изменения условий выплаты задолженности кредиторам.

Для того чтобы в отношении физического лица стало возможным применить процедуру реструктуризации долгов, оно должно соответствовать следующим требованиям:

  • получать стабильный доход, чтобы кроме погашения долгов иметь возможность удовлетворять свои базовые потребности,
  • не быть судимым за экономические преступления,
  • не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством,
  • не иметь принятые решения о банкротстве в течение последних 5 лет,
  • не иметь плана реструктуризации задолженности за последние 8 лет.

План реструктуризации долгов составляет основу реализации процедуры. Его может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение 10 дней после составления реестра требований кредиторов. Если проект никто не предложит, тогда на собрании кредиторов будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

План, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению судом. После чего он должен быть исполнен в течение 3 лет.

Утверждение плана реструктуризации долгов приводит к тому, что:

  • кредиторы не могут предъявлять требования вне условий плана и требовать возмещения убытков, связанных с его утверждением,
  • задолженность нельзя погашать путем зачета встречного требования,
  • проценты, неустойки и штрафы по заявленным в плане требованиям начисляться не будут,
  • должник обязан уведомить кредиторов в случае, если его имущественное положение существенно изменится,
  • во время исполнения плана и в течение 5 лет после его завершения гражданин не должен скрывать факт применения к нему процедуры реструктуризации.

Когда план реструктуризации долгов не был представлен, не одобрен собранием кредиторов или отменен судом, тогда в отношении должника принимается решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества.

(2) Реализация имущества гражданина (конкурсной массы)

Если реструктуризация невозможна, результатом банкротства становится распродажа с торгов имущества гражданина и выплата всем кредиторам пропорционально долгу (с учётом очерёдности).

После вынесения судом решения о применении к должнику указанной процедуры финансовый управляющий в течение 15 дней уведомляет об этом кредиторов и предлагает заявить свои требования.

В конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругом), изъятию подлежит только его доля.

Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, который потом предоставляет положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры в суд. В нем также отражается начальная цена продажи имущества.

От взыскания освобождаются:

  • жилое помещение, если оно является единственным жильем,
  • земельный участок, где расположено единственное жилье,
  • предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши,
  • алименты на несовершеннолетних детей,
  • пенсия и пособия,
  • деньги в размере прожиточного минимума и др.

Реализация конкурсной массы осуществляется посредством торгов. На их проведение отводится 2 месяца. После чего происходит погашение задолженности.

Очередность удовлетворения требований кредиторов установлена статьей 213.27 Федерального закона № 127-ФЗ.

К первой очереди относятся текущие платежи, в том числе связанные с ведением дела о банкротстве. Сюда входят 7 процентов, которые получает финансовый управляющий в качестве вознаграждения помимо фиксированного платежа в 25 тысяч рублей (цена банкротства физического лица зависит от размера удовлетворенных требований кредиторов.

Если вырученных денег не хватает, банкрот освобождается от своих обязательств по покрытию долгов перед кредиторами. Но в законе также указаны случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам и т.д.) недопустимо:

  1. Гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе фиктивное банкротство.
  2. Уклонился от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные сведения.
  3. При исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например, мошенничество или умышленное уничтожение имущества.

Реализация имущества гражданина осуществляется не более, чем за 6 месяцев.

(3) Заключение мирового соглашения

Мировое соглашение останавливает действия конкурсного управляющего, гражданин приступает к погашению задолженности, и производство по делу прекращается.

Мировое соглашение распространяется на требования кредиторов, включенные в реестр. При возникновении разногласий между участниками процесса условия исполнения соглашения рассматриваются судом.

Если условия мирового соглашения нарушаются, то производство по делу о банкротстве возобновляется, и в отношении должника вводится процедура реализации имущества.

Процедуры банкротства физического лица

Последствия банкротства для физического лица

Бесплатная консультация юриста по банкротству физических лиц

Как уже говорилось выше, перед запуском банкротства обязательно нужно проанализировать все возможные риски и последствия. Потому что у банкротства физических лиц есть свои минусы.

Для гражданина банкротство связано с рядом ограничений, одни из которых наступают во время процедуры, другие – после.

В процессе банкротства действуют ограничения:

  1. На распоряжение имуществом без согласия финансового управляющего.
  2. На распоряжение банковскими счетами и картами.
  3. На выезд за пределы РФ (такая мера может быть применена судом при необходимости).

Кроме того, есть вероятность оспаривания сделок должника за последние 3 года, если в них будут усматриваться признаки подозрительных сделок или повлекших за собой оказание предпочтения одному кредитору перед остальными. Например, когда должник подарил своему родственнику квартиру или продал автомобиль по цене ниже рынка.

В числе последствий можно назвать и расходы, которые должник несет на протяжении всего процесса банкротства. Сюда включаются вознаграждение арбитражного управляющего, госпошлина, публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и иные расходы, связанные с банкротством.

О том, что ждет физическое лицо после банкротства, говорится в Федеральном законе № 127-ФЗ:

  1. В течение 5 лет нельзя брать кредиты и займы без указания о своем банкротстве.
  2. В течение 5 лет после реализации имущества нельзя инициировать свое банкротство. Если за это время заявление будет подано кредитором или уполномоченным лицом, то освобождения от обязательств не будет.
  3. В течение 3 лет – участвовать в управлении юридическим лицом.
  4. В течение 10 лет – участвовать в управлении кредитной организацией.
  5. В течение 5 лет – участвовать в управлении такими организациями, как страховая компания, микрофинансовая организация, негосударственный пенсионный фонд и т.п.

Взамен банкрот получает следующее:

  • задолженность перестает расти, а штрафы и неустойки замораживаются,
  • исполнительное производство по имеющимся судебным решениям прекращается,
  • в случае успешного завершения банкротства применяется освобождение от финансовых обязательств,
  • есть возможность сохранить свою платежеспособность.

И эти выгоды являются несомненными плюсами банкротства физического лица.

Банкротство физических лиц в связи с коронавирусом

Коронавирус банкротство

Пандемия коронавируса негативно сказалась на материальном положении многих граждан. Несмотря на то, что суды работают в ограниченном режиме, к ним продолжают поступать обращения, в том числе и по делам о банкротстве.А поскольку судебные процессы не проводятся, то количество отложенных дел ежедневно растет.

Пока в законе нет никаких изменений о банкротстве физических лиц. И даже в Постановлении Правительства от 03.04.2020 г. о невозможности возбуждения дел о несостоятельности до октября 2020 года речь о моратории на банкротство физических лиц не идет.

Но на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, который позволит инициировать гражданам свое банкротство в упрощённом внесудебном порядке. Президент поручил упростить банкротство физических лиц уже в этом году в связи с надвигающимся экономическим кризисом.

Сделать это будет можно при сумме долга от 200 (в некоторых случаях от 50) до 500 тысяч рублей. При этом физические лица должны отвечать ряду требований, в частности доход ниже прожиточного минимума, отсутствие имущества и пр.

Если гражданин соответствует всем требованиям, то для подачи заявления ему достаточно обратиться к нотариусу или арбитражному управляющему, для отдельной категории лиц – в МФЦ. Процедура банкротства предполагает упрощенный порядок без проведения собрания кредиторов, организации торгов и др. Если кредиторы не заявляют в течение года возражений, банкротство считается состоявшимся, и должнику списываются долги.

Вступление упрощенной процедуры банкротства физических лиц в силу позволит многим гражданам, пострадавшим от пандемии, решить свои финансовые проблемы, не погрязнув в долгах. Большое преимущество рассматриваемого законопроекта в том, что он допускает бесплатное банкротство физических лиц без помощи арбитражных управляющих и выплат им вознаграждений. Однако жёсткость критериев не позволит применять упрощенное банкротство для многих граждан.

Бесплатная консультация юриста по банкротству физических лиц

Авторы: Егор Ефимов, Наталья Артамонова

Редактор: Денис Бутовичев

Профессиональная помощь в процессе признания финансовой несостоятельности предоставляет возможность получить поддержку на всех этапах оформления банкротства.

Где могут помочь?

ОСОБЕННОСТИ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Услугой банкротства могут воспользоваться физические лица и ИП с суммой долга от 500 000 рублей и с просрочкой по оплате от трех месяцев.

Подробнее

РАЗРЕШЕНИЕ АРБИТРАЖНЫХ СПОРОВ

Содействие юристов при разрешении арбитражных споров позволит физлицу доказать необходимость проведения процедуры банкротства и избежать риска еще больших потерь.

Куда можно обратиться?

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА

Перед началом оформления процедуры банкротства можно получить консультацию юриста по всем сопутствующим вопросам.

Проконсультироваться

ЮРИДИЧЕСКАЯ ПОМОЩЬ

Для выбора наиболее выгодной схемы банкротства, подготовки и подачи необходимых документов в судебные инстанции имеет смысл воспользоваться услугами юристов.

Заказать услугу

С недавнего времени процедура банкротства стала возможной не только для организаций и предпринимателей, но и для обычных граждан. Фабрика банкротств физлиц постепенно наращивает мощности, работая с серьезным показателем — около 1000 таких дел в месяц по всей стране. Третий год после «рождения» процедуры личного банкротства — 2018-й — оказался рекордным. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, количество судебных решений о признании граждан несостоятельными выросло до 43 984.

Рассмотрим подробнее особенности и этапы банкротства физических лиц.

В чем суть процедуры банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Начать процедуру обязан любой гражданин, чей суммарный долг перед официальными организациями и физлицами превысил 500 000 рублей, при этом просрочка должна достигнуть трех месяцев. Но гражданин вправе не дожидаться наступления этих двух обстоятельств, если предвидит возможность банкротства при наличии соответствующих условий. То есть подать заявление о банкротстве можно и при меньшей сумме долга, например 200 000 или 300 000 рублей. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон №127-ФЗ) четко разделяют случаи, в которых гражданин обязан подавать заявление и в которых он имеет право сделать это добровольно. Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не в состоянии выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.

Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности

Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. В первую очередь нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Расходы многим могут показаться слишком большими (но об этом позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права:

проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;

выезжать за границу (по усмотрению суда);

распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Человек, признанный банкротом, в течение последующих пяти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На три года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.

Минусы банкротства физических лиц действительно кажутся существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С момента признания человека банкротом прекращается:

удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;

начисление неустоек и процентов по обязательствам;

действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Иными словами, признанный банкротом гражданин, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам

Процедуру банкротства в нашей стране регулирует Закон №127-ФЗ, который с 1 октября 2015 года (после вступления в силу отдельных положений Федерального закона от 29 июня 2015 года №154-ФЗ) наконец определил конкретный порядок проведения процедуры банкротства физических лиц. Помимо этого, обозначенная выше редакция Закона закрепила возможность проведения реструктуризации долга, что позволило восстанавливать платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций.

В Законе №127-ФЗ, кроме всего прочего, определено право должника обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, а также обозначено, что он обязан сделать это при наступлении определенных обстоятельств.

Это интересно!

Исходя из данных Судебного департамента при Верховном суде (ВС) РФ, в 2018 году инициаторами процедуры банкротства в подавляющем большинстве были сами граждане. В 86% случаев они выступили заявителями (в 2017 году этот показатель составлял 82%), 12% дел инициировали кредиторы (по сравнению с 16% в 2017 году), 1% дел — ФНС (2% в 2017 году).

Новая редакция Закона №127-ФЗ четко определила этапы и порядок банкротства физических лиц. На этом мы остановимся несколько подробнее.

Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится, необходимо последовательно пройти все этапы процедуры. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15 дней до трех месяцев. Реструктуризация долгов занимает четыре месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица составляет девять месяцев — это при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

Сбор документов. Список большой. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и так далее. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим, что Закон №127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов. Стоит иметь в виду, что отсутствие каких-либо документов может обернуться возвратом дела и потерей времени.

Важно!

Задача гражданина — подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга. Если представленные в суде документы подтверждают минимальный доход претендента на банкротство, но при этом в собственности у гражданина имеются коттеджи, квартиры и яхты, то это, скорее всего, вызовет у суда подозрение в попытке фиктивного банкротства. В соответствии со статьей 197 УК РФ «Фиктивное банкротство» это чревато административной или уголовной ответственностью

Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Прежде чем это сделать, необходимо оформить документ, для чего потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и совершить ряд действий:

сформировать перечень кредиторов;

подсчитать итоговую сумму долга;

учесть текущие судебные процессы;

составить опись имущества;

составить описание банковских счетов;

выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управляющего — обязательное условие при оформлении банкротства физических лиц.

Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда, далее — Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты.

Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).

Затем гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующий пункт — наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов. При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и прикладывает квитанцию об оплате.

Подача заявления. Закон предусматривает три способа подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.

Реализация решения суда. Решить вопрос о несостоятельности гражданина можно тремя способами:

реструктуризация долга;

реализация имущества банкрота;

мировое соглашение.

Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.

При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.

Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.

Признание банкротства. Подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц. Когда происходит признание физического лица банкротом, наступают все перечисленные выше последствия.

Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом

Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона №127-ФЗ:

Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина, не позволяющая погасить этот долг в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).

Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — предоставить ее необходимо не позднее чем за пять дней до даты обращения в суд.

Списки кредиторов с указанием Ф.И.О., адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения №1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.

Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке), — приводится по форме Приложения №2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.

Копии документов на право собственности на имущество и на объекты интеллектуальной деятельности.

Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей, совершенных за последние три года.

Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.

Сведения о доходах и налогах за три года.

Справка из банка о наличии счетов и депозитов и об остатках денежных средств, выписки по операциям за три года.

Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).

Копия свидетельства ИНН.

Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).

Копия брачного договора (если есть).

Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих трех лет.

Копия свидетельства о рождении ребенка.

Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и так далее.

Подготовить необходимо все документы о доходах должника за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.

Важно!

Существуют долги, не подлежащие списанию. К таковым относятся: алименты, компенсация морального вреда, обязательства по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью, либо вреда, причиненного в ходе преступления или правонарушения. Также сохраняют силу требования по текущим платежам и о выплате заработной платы/выходного пособия, иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, долги по субсидиарной ответственности). Вышеперечисленные требования могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в порядке, установленном законодательством РФ.

1 октября исполнился год с вступления в силу Закона о банкротстве физических лиц. Право.ru поговорило с экспертами о первых итогах применения закона, формировании судебной практики, статистике и портрете типичного должника, а также выяснило, почему российские потенциальные банкроты пока ещё неохотно прибегают к процедуре, которая могла бы помочь начать всё с нуля.

Портрет российского должника

Мужчина 46 лет, имеющий задолженность порядка 600 000 руб., – таков типичный российский должник, воспользовавшийся процедурой банкротства физлиц. Женщины не сильно уступают мужчинам: общее количество дел о банкротстве, инициированное в отношении женщин, составляет порядка 36%. Возраст самого молодого должника – 24 года, а самому старшему – 86 лет.

Причины, по которым граждане воспользовались процедурой, разнятся не меньше, чем социальные характеристики. «Варианты разные. Во-первых, люди, закредитовавшиеся под собственный бизнес, но прогоревшие. Тут все ясно: или не рассчитал сил, или не повезло. Во-вторых, любители потребительских кредитов. Они часто попадают в беду из-за стремления к красивой жизни. В-третьих, бывшие менеджеры компаний, которых сперва привлекли к субсидиарной ответственности, а потом стали банкротить. За этих людей часто бывает обидно. Зачастую их банкротят просто за то, что они в должности директоров совершили одну-две «смелые» сделки, которые пусть и повлекли убытки, но предотвратили денежные потери куда более крупные. А потом маленьких детей этих людей выгоняют из семейных квартир», – рассказывает Василий Раудин, руководитель группы по делам о банкротстве юридической фирмы ЮСТ.
«В потребительских делах общий размер реестра требований обычно не превышает 2 млн руб., а процедура банкротства, как правило, протекает быстро и безболезненно для должника», – рассказывает Сергей Лисин, советник BGP Litigation. Когда речь идет о бизнес-банкротствах, общий размер задолженности физлиц исчисляется сотнями миллионов рублей – например, у поручителей по кредитам бизнесу, приводит пример Лисин. Такие банкротства носят затяжной характер и затратны в части проведения как для кредиторов, так и для должника.

Долгий путь принятия закона о банкротстве граждан привел к тому, что в итоге закон стал «компромиссом компромиссов». Несмотря на это, в целом нормы закона о банкротстве граждан получились гораздо более прогрессивными по сравнению, например, с банкротством юридических лиц. Преодолена монополия кредиторов на принятие решения о выборе реабилитационной или ликвидационной процедуры, по большому количеству требований можно оперативно начать конкурсный процесс, не дожидаясь судебного акта. В практике применения закона появилась процессуальная консолидация – объединение дел о банкротстве супругов, банкротство иностранных граждан. В целом работу закона можно оценить позитивно, за исключением ряда моментов. – Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке

Механизм банкротства граждан необходим и физлицам, и кредиторам. С одной стороны, закон создан для честных, но неудачливых граждан, лишенных какого бы то ни было иного шанса освободиться от долгов и начать нормальную жизнь. С другой стороны, кредиторы получили новый инструмент для взыскания долгов, в первую очередь, с состоятельных должников – бенефициары компаний, поручители, – успешно уходящих от ответственности вне процедур банкротства. – Юлия Литовцева, руководитель практики банкротства и антикризисной защиты бизнеса «Пепеляев Групп»

Востребовано, но не слишком

Число проблемных должников в России превышает 600 000, однако после вступления в силу закона массового банкротства граждан не последовало. Общее число заявлений на конец сентября 2016 года по данным системы Casebook составило почти 33 тысячи,то есть примерно 5,5% от числа потенциальных банкротов. Из них арбитражным судом принято к рассмотрению 14,8 тысяч, всего 2,5%. За год добиться признания себя банкротами смог лишь 671 человек.

Для сравнения, по данным Американского института банкротства в США в 2015 году было подано 519 000 заявлений по процедуре, предусмотренной главой 7 Кодекса США о банкротстве, являющейся аналогом нашей процедуры реализации имущества, приводит статистику Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners. То, что банкротства граждан вряд ли приобретут массовый характер, было понятно с самого начала, сходятся эксперты: у фактических банкротов просто нечего взять. «Нет интересанта банкротства, поэтому большинство случаев до суда так и не доходят. Вот в США другая картина, там 90% банкротств – потребительские. Но там десятилетиями насаживалась культура жизни в кредит. Поэтому у людей есть что забрать», – объясняет Василий Раудин. Тем не менее, уже в декабре 2015 года число исков о банкротствах физлиц превысило соответствующий показатель по юрлицам.

Нет и широкого применения реабилитационных процедур. «Большая часть уже введенных процедур (примерно, 2/3) – это не реструктуризация долгов гражданина, а процедура реализации имущества должников. Это говорит в том числе о том, что пока кредиторы в большинстве случаев либо не видят оснований, либо не заинтересованы в предоставлении рассрочки или использовании иных реабилитационных механизмов», – констатирует Юлия Литовцева, руководитель практики банкротства и антикризисной защиты бизнеса «Пепеляев Групп».

Почему нет массовости

Процедура банкротства граждан не приобрела массовый характер благодаря повышению порога задолженности с 50 000 руб. (эта сумма фигурировала в первоначальном законопроекте) до 500 000 руб., уверен Иван Коршунов, юрист судебно-арбитражной практики Адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры». В результате банкротство граждан по большей части используют те, кто выступил поручителем по обязательствам на значительные суммы. Но есть и целый ряд других причин, препятствующих активному использованию процедуры.

Во-первых, это недостаточная информированность населения о вопросах банкротства физлиц. По различным оценкам, свыше 50% должников, испытывающих финансовые трудности, не владеют полной информацией о механизмах, которые открывает перед ними банкротство, приводит статистику Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке. Проблему могло бы решить создание консультационных центров, в том числе при судах, в которых, например, помощники судьи проводили бы разъяснительную работу, считает он: «За рубежом многие такие центры просвещения для граждан функционируют на бесплатной основе».

Он же называет и следующую причину – психологию российского должника. «Слова «банкрот», «банкротство» несут в обществе негативную окраску. Что бы кто не говорил, у нас считается неприличным в целом не возвращать долги. Мало кто понимает, что банкротство не только способ освобождения от долгов с полной продажей имущества, но и процедура урегулирования ситуации сложной с помощью суда».

Невозможно найти разумное объяснение тому, что банкротный механизм реструктуризации долга не используется валютными ипотечниками. Ведь для того, чтобы вернуться навсегда к прежней ставке, достаточно доказать суду, что банк при сохранении прежнего рублевого платежа по ипотеке получит больше, чем при немедленной продаже квартиры. Учитывая, что цены на жилье практически не изменились, сделать это несложно, но должники не спешат. Возможно, все просто ждут самого первого смелого. Возможно, многих останавливает то, что некоторые юристы считают, что по завершении процедуры реструктуризации долга должник должен прийти к состоянию, позволяющему выплачивать долг в привязке к валюте. Многим, к сожалению, сложно представить, что план реструктуризации может навсегда трансформировать валютный кредит в рублевый, но повторюсь, если в результате банк получит больше, чем от продажи предмета залога, то возможно всё. Это бы существенно снизило социальную напряженность, но сами граждане пассивны». – Рустем Мифтахутдинов, доцент МГЮА, судья в отставке

Не подталкивает должников к использованию процедуры и судебная практика. Многие должники не спешат только по той причине, что не хотят быть первыми в ситуации отсутствия четких и понятных ориентиров в отношении нюансов применения закона, уверен Мифтахутдинов.

Хорошая теория, неоднозначная практика

В целом тем, как складывается судебная практика, опрошенные Право.ru эксперты довольны. Подавляющее большинство дел о банкротстве, около 98%, завершаются в интересах должника. Впрочем, иногда судьи подходят к должнику со всей строгостью. «Арбитражные судьи привыкли судить без особой жалости, они имеют дело с компаниями, предпринимателями. А здесь-то люди, и они далеко не всегда виноваты. У них есть семьи, дети, старые родители, и порой судебные акты по делам о банкротстве разрушают судьбы многих людей», – говорит Василий Раудин.

В условиях, когда практика по подобным делам только начала формироваться, как нельзя кстати оказались и разъяснения Верховного суда, без которых судам было бы труднее разобраться с новым законом. «Наиболее значимыми разъяснениями (постановления ВС РФ от 13.10.2015 № 45; см. «Пленум ВС принял постановление о банкротстве физлиц без «мошенничества») можно назвать вывод о том, что реабилитационная процедура должна закончиться не полным погашением всей задолженности, а способностью должника исполнить эти обязательства в дальнейшем. Также не менее ценны разъяснения, посвященные возможности суда оценить экономическое состояние должника, в том числе индивидуального предпринимателя, и навязать кредиторам план реструктуризации долга. Для граждан, испытывающих проблемы с платежами по валютной ипотеке, это может стать одним из вариантов спасения», – отмечает Рустем Мифтахутдинов.

Вместе с тем кредиторы и суды далеко не всегда оказываются в состоянии защитить должника и отказаться от привычной модели поддержки кредитора. Основной критерий для освобождения от обязательств – добросовестность должника, при этом, что такое «добросовестность», в законе не поясняется. В отсутствие устоявшейся практики по этому вопросу суды импровизируют, говорит Илья Ильин, и. о. руководителя подразделения «Банкротство физических лиц» правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». «Поэтому в судебной практике начали появляться судебные акты, в мотивировочной части которых арбитражные суды указывают на недобросовестность должника по причине того, что «должник принял на себя заведомо неисполнимые обязательства», «законодатель предусмотрел в качестве обязательного условия … проведение расчетов, то есть обеспечение добросовестного сотрудничества должника с кредиторами, финансовым управляющим». Подобные решения сами по себе – явное несоответствие целям закона о банкротстве, потому что губят основную идею закона – дать гражданину право на освобождение от обязательств.

Иногда граждан не признают банкротами потому, что при реализации имущества не будут частично удовлетворены требования кредиторов. Суды указывают, что при полном отсутствии имущества у должника процедура сведется лишь к констатации факта отсутствия имущества и освобождению гражданина от обязательств, что не является правовой целью банкротства граждан. Очевидно, что такой подход противоречит целям принятия закона, говорит Радик Лотфиуллин, а именно предоставить добросовестным гражданам цивилизованный способ освободиться от долгов и начать жизнь с чистого листа (т. н. «fresh start”). «Конечно, конкретным кредиторам нехорошо от того, что долг не возращен, но позитивные экономические последствия для государства перекрывают этот негативный эффект, – комментирует ту же проблему Рустем Мифтахутдинов. – Гражданин из вечного должника, скрывающегося от кредиторов и стимулирующего серые рынки труда, превращается в нового прозрачного работника и потребителя». Баланс инересов кредиторов достигается за счет того, что повторное освобождение от долгов невозможно, если вторая процедура возбуждена в течение пяти лет с даты завершения предыдущей, указывает он. План реструктуризации долга можно утвердить повторно только через восемь лет.

Банкротство не по карману

Как основную проблему при проведении банкротной процедуры эксперты чаще всего упоминают ее стоимость: банкротиться по карману только состоятельному человеку. В среднем по оценкам экспертов оценивают расходы на банкротство физлица – от 46 до 55 тыс. руб. без учета затрат на услуги юриста – значительная сумма для гражданина с низким доходом. «По данным РССОАУ на издержки процедур уходит около 56% от конкурсной массы должника», – уточняет Юлия Литовцева.

Основные проблемы должников – граждан видны в приведенной в публикации статистике: большое количество прекращенных судом процедур (около 2000 шт.) связано с отсутствием кандидатуры финансового управляющего или средств на финансирование процедуры; возвраты судом заявлений о признании банкротом (около 4000 шт.) в основном происходят в связи с отсутствием в приложениях к заявлениям регламентированного законом комплекта документов. Между тем приняты некоторые меры, способствующие решению этих проблем: в июле 2016 было увеличено вознаграждение финансовых управляющих за проведение одной процедуры в деле о банкротстве с 5000 до 25 000 руб.; обсуждается вопрос о снижении размера государственной пошлины за подачу заявлений о признании банкротом с 6000 до 300 руб.; Минэкономразвития разрабатывает критерии упрощенной процедуры банкротства гражданина.

Внимание массовых кредиторов было сосредоточено на проблеме мониторинга граждан-банкротов, получивших легальную возможность не делать уведомления о предстоящем банкротстве. Это привело к потребности в новых ресурсах, позволяющих вести мониторинг банкротной активности граждан, – в частности сервис casebook анонсировал сервис контроля вновь поданных заявлений на этапе их регистрации арбитражными судами. –Владимир Ефремов, юрист, автор блога caselaw.today

Кроме того, механизм банкротства сложный и продолжительный: реструктуризация долгов занимает до трех лет, а реализация имущества обычно длится не менее полугода. Чтобы число завершенных процедур возросло, нужна дифференциация регулирования процедур в зависимости от размера доходов, обязательств и объема активов гражданина. Для малоимущих граждан механизм вхождения в банкротство и применимых процедур должен быть максимально простым, но с сохранением возможности перехода к обычной процедуре в случаях выявления фактов сокрытия активов, долгов в большем размере и т. п.

Еще одна проблема – недостаточная финансовая мотивированность арбитражных управляющих. По закону вознаграждение составляло 10000 руб. за процедуру, и лишь в июле 2016 г. размер единовременного вознаграждения был повышен до 25000 руб. При этом участие в процедуре банкротства физлица несет повышенные риски. «Изначально они получали в пятнадцать раз меньше, чем управляющие компаний. Теперь им подняли ставку, они получают «всего» в 6 раз меньше. Понятно, что за такие скромные деньги проникнуться сочувствием и уважением к гражданину может далеко не каждый. Отсюда порой излишне жестокая позиция управляющих к своим подопечным», – объясняет Василий Раудин.

Получается странная ситуация: банки выдают кредиты гражданам без достаточной проверки их платежеспособности, граждане тратят деньги неизвестно на что, а проводить процедуру банкротства должны арбитражные управляющие за вознаграждение, не соответствующее ни объему их обязанностей, ни риску быть лишенным заниматься своей профессиональной деятельностью. – Радик Лотфуллин, советник Saveliev, Batanov & Partners

Впрочем, Рустем Мифтахутдинов уверен, что основная проблема не в законе. «Кредиторы и арбитражные управляющие оказались не готовы к диспозитивному регулированию центрального вопроса – кто платит за процедуру. Зарубежный опыт, на который ориентировался наш правопорядок, устанавливает минимальное разовое фиксированное вознаграждение, в США это всего $60. Однако это рассчитано на ситуацию, когда гражданин активно сотрудничает с судом, кредиторами и арбитражным управляющим, поскольку при отсутствии такого сотрудничества суд может не применить освобождение от обязательств. При таком сотрудничестве у арбитражного управляющего практически отсутствует работа, незначительное имущество реализуется в упрощенном порядке, путем прямой продажи на соответствующих сайтах. Если же возникают трудности и банкротство перестает быть «простым», кредиторы могут за свой счет увеличить вознаграждение, чтобы арбитражный управляющий был заинтересован в розыске имущества и оспаривании сделок должника. У нас есть аналогичная норма о возможности увеличения вознаграждения, но к такой практике оказались не готовы ни кредиторы, ни управляющие».

Ситуация может поменяться уже на следующий год – профессиональное сообщество обсуждает законопроект, закрепляющий два вида процедур банкротства – обычную и упрощенную. Упрощенная процедура предназначена для физлиц без доходов и имущества (см. «В ГД внесен законопроект о дифференцированной пошлине при банкротстве»).

Поводы для активизма

Закон напрямую не предусматривает возможность банкротства супругов, но здесь суды взяли инициативу на себя: первопроходцем стал АС Новосибирской области (см. «Арбитражный суд впервые признал банкротами целую семью»). «Несовершенное законодательство о банкротстве, в котором отсутствовали нормы, регулирующие одновременное банкротство двух супругов, было исправлено нестандартным для России способом. Суд просто закрыл глаза на отсутствие прямого регулирования и, руководствуясь общими принципами разумности и справедливости, принял знаковое, правильное, справедливое решение, объявив обоих супругов банкротами в рамках одного дела», – напомнил Сергей Лисин.

«Несовершенное законодательство о банкротстве, в котором отсутствовали нормы, регулирующие одновременное банкротство двух супругов, было исправлено нестандартным для России способом. Суд просто закрыл глаза на отсутствие прямого регулирования и, руководствуясь общими принципами разумности и справедливости, принял знаковое, правильное, справедливое решение, объявив обоих супругов банкротами в рамках одного дела», — напомнил Сергей Лисин. Можно предположить, что на сегодня банкротства супругов еще не носят массовый характер именно потому, что иные суды пока дожидаются внесения изменений в закон, не рискуя принимать решения в его отсутствие, полагает он.

Впрочем, пока судебная практика знает только процессуальную консолидацию дел о банкротстве супругов в случаях, если у супругов не только общее имущество, но и общее долги. Вопрос же материальной консолидации значительно сложнее, отмечает Мифтахутдинов.

Светлое будущее

Говоря о будущем закона, эксперты отмечают: хотя в целом закон оправдал ожидания, многие вопросы требуют проработки. Среди них –банкротства супругов, банкротство наследственной массы, трансграничное банкротство, развитие реабилитационных процедур.

Закон работает ровно так, как этого можно было ожидать. Универсального инструментария ни для одной из группы интересантов он не предоставил. Многое зависит от усмотрения судов. – Василий Раудин, руководитель группы по делам о банкротстве юридической фирмы ЮСТ

Из-за их недостаточной разработки банкроты в большинстве своем достаточно состоятельные люди с долгами. Тем не менее, за год практика показала, что закон востребован практически в равной степени кредиторами и должниками, и его применение стремительно набирает обороты, констатирует Юлия Литовцева и прогнозирует значительный рост числа банкротств физлиц.

«Основной потребитель института банкротства, гражданин, оказавшийся неспособным рассчитаться по потребительскому кредиту, пока не торопиться массово инициировать дела. Основной инициатор дел о банкротстве пока кредитор. Однако данная картина является достаточно прогнозируемой и ожидаемой, и, думается, что по мере устранения препятствий тот должник, ради которого вводился этот институт, начнет массово прибегать с его помощью к защите от кредиторов в тяжелой жизненной ситуации», – говорит Рустем Мифтахутдинов.

Число банкротов в стране с каждым месяцем продолжает расти. Эксперты видят в такой тенденции две основных причины: повышение осведомленности граждан о процедуре, а также ухудшение финансового положения населения. Согласно прогнозу аналитиков, количество банкротств физических лиц продолжит расти, однако при улучшении экономической ситуации в стране, этот потенциал будет исчерпан.

Банкротства физических лиц в России выросли более чем на треть, подсчитали специалисты консалтинговой группы GRM для «Газеты.Ru». По их данным, в январе 2021 года получено более 11 тыс. или на 37% заявлений больше, чем за аналогичный период 2020 года.

При этом аналитики считают, что реальные цифры января 2021 на самом деле выше:

«Если обратить внимание на разное количество рабочих дней в январе 2021 и 2020 годов (15 и 17 соответственно) и провести расчет по одинаковому количеству дней, то прирост заявленных банкротств среди физлиц в январе 2021 года составит уже не 37%, а 55%», — говорит партнер GRM финансовый аналитик Сергей Новиков.

По его мнению, такой расчет в большей степени отражает реальное положение дел в экономике индивидуальных хозяйств и отвечает прогнозным показателям на 2021 год.

«На данный момент внешним сдерживающим фактором являются ограничения из-за коронавируса, введенные практически во всех регионах. Их ослабление и снятие определенно повлияет на количество заявлений физлиц о банкротстве и станет показательным для общей динамики»,

— убежден Новиков.

В GRM ожидают ежемесячный прирост количества заявлений о признании физлиц банкротами в пределах 65% к уровню 2020 года. Увеличение количества банкротств свидетельствует как о дальнейшей негативной тенденции в изменении финансового положения населения, так и о том, что сама процедура банкротства становится популярным механизмом цивилизованного урегулирования проблемной задолженности, считают в консалтинговой группе.

Об этом же говорит и президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. «Количество банкротов растет по ряду причин. Во-первых, общая закредитованность на фоне снижения доходов влияет на рост просроченной задолженности и должников. Во-вторых, одновременно с этим растет общая информированность населения, все больше и больше должников узнают о данном инструменте», — объясняет собеседник «Газеты.Ru».

При этом, как замечает генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков, осведомленность граждан в этом вопросе все еще остается на невысоком уровне. Согласно результатам опроса компании, не все россияне знают о процедуре банкротства в принципе — только 70% слышали о такой возможности. При этом представление о процедуре у 80% из них носит ошибочный характер, и лишь каждый десятый смог назвать все последствия банкротства.

Об упрощенной процедуре банкротства знают и вовсе лишь 40% россиян, и большая часть респондентов не смогла назвать ни ее условия, ни причины, ни последствия.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), всего в процессы розничного кредитования вовлечено более более 104 млн заемщиков, из которых более чем у 40 млн на руках есть действующие кредиты. И в сравнении с этими цифрами абсолютные значения числа граждан, которые уже прошли процедуру банкротства, представляются не такими значительными, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Эксперт обращает внимание на тот факт, что в последние годы доля тех, для кого обслуживание долгов становится чрезмерно тяжелым и может привести их к банкротству, если и растет, то из-за «старых», а не «новых» кредитов.

«По нашему мнению, рост фактических банкротств в настоящее время возможен, прежде всего, в той группе заемщиков, которые получали кредиты более 2-3 лет назад. Дело в том, что в последние несколько лет банки целенаправленно снижают свой аппетит к риску, и при кредитовании граждан внимательно следят за показателем их долговой нагрузки (ПДН) и ПКР», — объясняет Волков.

Совершенно очевидно, что количество банкротств будет поступательно расти из года в год, поэтому по итогам 2021 года мы увидим рост, по нашей оценке, до уровня 250 тыс., прогнозирует управляющий директор ПКБ Павел Михмель.

По мнению Эльмана Мехтиева, вероятнее всего осенью-зимой мы можем увидеть более 20 тыс. банкротов в месяц. Павел Михмель также считает, что пик банкротств будет зафиксирован осенью: такой прогноз обусловлен отложенным эффектом пандемии и сроком после отмены моратория в 9 месяцев, необходимым для реализации. При этом он отмечает, что пока эксперты придерживаются консервативного прогноза, так как заложенный рост сопоставим с темпами прироста в 2020 году.

«В ближайшие несколько лет количество банкротств будет увеличиваться, показывая из года в год рекорды. Однако если экономическая ситуация будет благоприятной, то потенциал рынка банкротств через несколько лет будет исчерпан. Тогда ежегодное количество банкротств снизится, и будет находится на уровне 150-200 тыс.», — рисует эксперт альтернативный сценарий.

Основные понятия в процедуре банкротства физлиц

Что такое банкротство?

Банкротство физических лиц — это законная процедура проверки финансов физлица, по результатам которой Арбитражный суд или МФЦ освобождает должника от обязанности возвращать кредиты и займы. Регулируется Главой Х Закона о банкротстве № 127-ФЗ.

В мировой практике законодательство о банкротстве физлиц — это легальный способ защитить человека от произвола коллекторов и банков с одной стороны, и дать финансовым учреждениям основания для списания долга — с другой.

Любое государство заинтересовано в том, чтобы люди не прятали доходы, и кредитные организации не выселяли людей на улицу. Поэтому при наступлении неплатежеспособности физлица банкротство позволяет вытащить человека из кредитной западни под контролем суда: централизованно продать имущество, расплатиться, насколько это возможно, остатки требований признать невозможными к взысканию, списать и закрыть вопрос.

В России банкротство физических лиц носит социальную и защитную функцию. Гражданин рассматривается как потребитель банковских услуг, который считается добропорядочным, пока не доказано обратное. Признание несостоятельности не влечет наказаний: человека не увольняют с работы, не ограничивают право на труд, не выселяют из квартиры, не лишают пенсий, пособий, социальных благ.

Цель банкротства — финансовая реабилитация граждан и предпринимателей, чтобы дать людям возможность сохранить чувство собственного достоинства, разобраться с кредиторами по закону и начать новую жизнь.

Кто проверяет неплатежеспособность физлица?

В судебной процедуре проверки делает финансовый управляющий, и на основании его отчета суд признает банкротство.

Внесудебная процедура строится на том, что проверку ранее провели судебные приставы — проанализировали ситуацию и вынесли постановление о невозможности взыскания. МФЦ признает банкротство, основываясь на решении ФССП об окончании исполнительного производства. Пока идет процесс, кредиторы вправе еще раз самостоятельно проверить собственность физлица, запросив выписки из Росреестра и ГИБДД о правах и сделках за три года. Если обнаружится обман, внесудебное списание прекращают, дело передают в Арбитраж.

Как списывают долги в суде?

  1. В Арбитражный суд подается заявление о несостоятельности физ. лица.

  2. Физлицо вправе подать заявление о своем банкротстве, если сумма требований к нему от 350 000 рублей. Чтобы заявление подал банк, недоимка по кредиту должна превышать 500 000 рублей.

  3. Суд назначает финансового управляющего, который анализирует причины неплатежеспособности физлица, проверяет признаки мошенничества и фиктивности банкротства.

  4. В течение 2 месяцев после первого заседания кредиторы заявляют о своих требованиях к физ.лицу. Судья рассматривает каждое заявление на отдельном заседании и решает, правомерно ли оно. Если задолженность подтверждается, управляющий вносит требование в единый Реестр требований кредиторов (РТК). Когда все заявки рассмотрены, реестр закрывается, и можно сделать вывод об общей сумме обязательств физ.лица.

  5. Если у гражданина есть стабильные доходы, и он может выплатить более 50% всех обязательств за 3 года (считается остаток займа, без неустоек и пени), суд вводит процедуру реструктуризации.

    Кредиторы и суд утверждают график платежей на 3 года, и далее физлицо расплачивается по этому плану. Нет штрафов, пени, арестов и блокировок счета — есть новый режим выплат, где все суммы зафиксированы, и банки не могут списывать деньги в безакцептном порядке. Плюс такой процедуры в том, что если человек соблюдает график и вносит платежи вовремя, в итоге он не признается банкротом, и его собственность не продают.

  6. Если очевидно, что рассчитаться за 3 года физлицо не сможет, вводится процедура реализации имущества. Человека признают банкротом, его собственность подлежит продаже для выплат кредиторам. Ценные объекты финуправляющий продает с торгов — это машины, техника, недвижимость, акции и доли в юрлицах. Единственное жилье у должников не забирают, поэтому опасаться выселения из квартиры не стоит, если нет залога или непогашенной ипотеки.

В 2021 Конституционный суд разрешил продавать роскошное жилье, если установлен факт недобросовестности физлица.

Например, когда жилье было куплено во время исполнительного производства, то есть у человека были деньги, но он намеренно не платил, и купил себе вместо этого квартиру.

Но большинство физлиц просто хотят списать кредиты, потому что платить нечем — квартира у них только одна, и куплена в лучшие времена. Тогда банкротство физлиц проходит без торгов. В 80% дел у людей нет имущества для торгов: все что было, уже продали приставы или сам должник, чтобы рассчитаться по кредитам. Судебный процесс длится 7-10 месяцев, а долги списывают на последнем заседании по делу.

Подробнее о том, как пройти судебное банкротство физлиц — в этом разделе.

Что такое внесудебное банкротство?

Внесудебное банкротство — это бесплатная процедура, которая позволяет избавиться от долгов без суда.

  1. Проводится через МФЦ бесплатно.

  2. Требования: сумма обязательств от 50 000 до 500 000 рублей, нет имущества и денег. Приставы окончили дела о взыскании по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ №229 .

  3. Должник подает в МФЦ заявление и список кредиторов для списания, МФЦ публикует сведения в ЕФРСБ, через 6 месяцев физлицо освобождают от обязательств.

  4. Банки и микрофинансовые организации, коллекторы могут оспорить внесудебную процедуру, если найдут нарушения.

Подробнее о том, как пройти внесудебную процедуру — чуть ниже.

В чем заключается процедура банкротства физлица?

Человек официально признается неплатежеспособным: суд или МФЦ регистрирует претензии к нему и наименования кредиторов. Дальнейшее разбирательство позволяет подтвердить или опровергнуть, что человек не может закрыть долги с зарплаты , пенсии, дохода от ИП или самозанятости, а если продаст ценную собственность — выручки на всех не хватит.

После продажи собственности, а если у человека ничего нет — после проверки имущества и сделок, Арбитражный суд или МФЦ признает его банкротом. Задолженности подлежат безвозвратному списанию, должника официально освобождают от оплаты.

Условия для банкротства физического лица

Судебная процедура

По закон №127-ФЗ для признания банкротства в суде физлицо должно соответствовать следующим требованиям.

  • Просрочка от 90 дней.

    Можно объявить себя банкротом по кредитам, если вы не платите более 3 месяцев хотя бы одному банку, МФО или иному кредитору.

  • Сумма задолженностей более 300 тысяч рублей.

    В законе указано, от какой суммы долга можно объявить физ. лицо банкротом: банк вправе заявить о несостоятельности заемщика при долге более 500 000 руб. Но это ограничение для банкротства по инициативе кредитора — банка, налоговой, работников ИП или физического лица, перед которым должник не исполняет обязательства на сумму более полумиллиона рублей дольше 3 месяцев.

    Гражданин может подать на свое банкротство с долгом менее 500 тысяч руб., если не может рассчитаться. Учитывая стоимость процесса, в Арбитраж подают с долгом от 300 000 рублей. Предела по сумме нет, это подтверждает судебная практика.

  • Недостаточно имущества, чтобы закрыть долги. То есть если продать все кроме квартиры, расплатиться не получится.

    Например. У человека есть машина, но долги по кредитам вдвое больше стоимости авто. Если платить нечем, перед нами потенциальный банкрот. Машину при банкротстве физического лица финуправляющий продаст с торгов, выручку распределит между кредиторами, а затем суд спишет остатки кредитов под ноль

    Если имущества нет — это не препятствует возбуждению дела о банкротство физического лица в Арбитражном суде.

Мы рассказали об условиях и требованиях для банкротства граждан в этом материале.

Когда нельзя подать на банкротство:

  • после предыдущего банкротства не прошло 5 лет;
  • была судимость за преступления в экономической сфере — мошенничество;
  • уголовная либо административная ответственность за ложное банкротство.

Внесудебное банкротство

В 2021 в России работает упрощенная процедура списания кредитов — бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.

Граждане и ИП могут списать долги без суда и управляющего при двух обязательных условиях.

  • Сумма всех долгов от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
  • Приставы окончили одно дело по п.4 ч.1. ст. 46 ФЗ №229, и остальные дела тоже закрыли — по любым статьям.

Как это проверить? Кредитор, например банк или компания ЖКХ, подавал в суд, а затем — в службу судебных приставов. Было проведено исполнительное производство, и пристав окончил взыскание из-за отсутствия денег и собственности: дело прекращено п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ №229.

В законе о внесудебном банкротстве сказано, что нужны только эти 2 условия. Судимость и кредитная история роли не играют, как и официальная работа, статус ИП и зарплата супругов.

Порядок внесудебного банкротства в МФЦ

Банкротство в МФЦ можно провести, если окончены исполнительные производства, а сумма под списание меньше полумиллиона рублей. Когда оба условия выполнены, гражданин подает в МФЦ заявление и перечень кредиторов. Список кредиторов нужно заполнить самостоятельно и очень тщательно: если у физлица есть непроплата по алиментам, возмещению вреда, штрафам — эти суммы тоже нужно указать в списке. Алименты при банкротстве не списываются, но по закону указываются все долги, нельзя списать кредиты выборочно.

Форма заявления в МФЦ о банкротстве (27.4 КБ)

Список кредиторов для внесудебного банкротства в МФЦ (19.5 КБ)

С собой нужно иметь паспорт, желательно копии ИНН и СНИЛС, свидетельство о временной регистрации, если подаете в МФЦ не по прописке. Документы подаются в любой многофункциональный центр по месту регистрации должника. МФЦ принимает документы, выдает заявителю расписку. Далее в течение 3 рабочих дня МФЦ проверяет дела в ФССП и делает публикацию в ЕФРСБ о начале внесудебного банкротства. Именно из публикации на сайте ЕФРСБ банки, коллекторы и прочие кредиторы узнают о начале и завершении банкротства физического лица по внесудебной схеме.

После публикации у кредиторов есть 6 месяцев, чтобы проверить ситуацию и подать возражения. Если гражданин не указал кредитора в заявлении, либо написал меньшую сумму требований, кредитор вправе подать жалобу. Например, когда человек решил списать кредиты, но не указал ипотеку. Ипотека — это тоже обязательство, причем обеспеченное залогом квартиры, поэтому банки могут оспорить внесудебное банкротство, если с ипотекой требования к физ.лицу были более 500 тысяч рублей.

Кредиторы вправе проверить имущество и доходы физлица: если найдется ценная собственность, банки пожалуются, и внесудебное списание прекратят. Начнется банкротный процесс в арбитражном суде.

Если никто не подал возражения, через 6 месяцев МФЦ делает второе объявление на ЕФРСБ — о завершении внесудебного банкротства и списании долгов физ. лица. Погашают только суммы, которые были указаны в списке кредиторов. Если должник забыл микрозайм или онлайн-заем на карту — требование останется, причем за полгода обрастает процентами. И придется физлицу платить его после внесудебного банкротства.

Подробнее о процедуре списания кредитов через МФЦ читайте в разборе закона.

Перед тем как подать заявление, проверьте признаки банкротства:

  • При сумме обязательств до 500 000 рублей возможна бесплатная внесудебная процедура, если у физлица нет имущества кроме жилья.
  • Если сумма больше, есть машина или недвижимость кроме единственного жилья — только платное арбитражное дело.

Далее рассказываем, как работает процедура банкротства физического лица в Арбитражном суде.

Пошаговая инструкция по банкротству физлиц

Как начать процедуру в суде

1. Должник подает документы в суд

Арбитражный процесс о несостоятельности физлица начинается с подачи заявления о банкротстве.

(41.4 КБ)

(25.5 КБ)

Схема банкротства гражданина в суде

В заявлении нужно описать текущее положение дел и причины, которые привели к разорению. Рассказываете, кому и сколько должны, где работали, сколько получали, какой доход сейчас имеете — указываете зарплату, пенсию, самозанятость, пособие по безработице или пишете, что не получаете вообще ничего. Также нужно сообщить о своих расходах: есть ли иждивенцы — несовершеннолетние дети или недееспособные родственники, возможно, вы выплачиваете возмещение вреда в результате ДТП, платите алименты.

Обязательно отчитаться о собственности — квартира, автомобиль, недвижимость и техника должны быть перечислены, права подтверждены выписками или договором купли-продажи. В конце просите признать себя банкротом и назначить финансового управляющего из СРО арбитражных управляющих указываете СРО.

Позвоните юристам, мы бесплатно подберем финансового управляющего в вашем регионе. Финуправляющие вправе не согласиться брать дело, поэтому с кандидатом нужно обсудить работу заранее.

Приложения к заявлению — это копии документов, которые подтверждают изложенные факты. Приложите справки о доходах, об увольнении, кредитные договоры и выписки по счету, свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей.

Потребуется оплатить госпошлину 300 руб., а также на депозит суда внести предоплату за услуги финуправляющего 25 000 рублей. Если на момент подачи документов денег нет, то подайте ходатайство об отсрочке платежа.

Какие документы подготовить для банкротства физического лица?

К заявлению прикладывают доказательства — документы, которые подтверждают изложенные факты. Это кредитные договоры, расписки, претензии, судебные акты, постановления приставов. Также в пакет входят список кредиторов, перечень имущества, справки о доходах и о составе семьи.

Подробный перечень и формы описей скачайте в статье какие нужны документы.

Зачем нужен финансовый управляющий?

Найти и договориться с финансовым управляющим в ваших интересах, потому что от этого человека зависит и процесс, и результат. Управляющий не заинтересован в чьей-то победе, но он может выполнять свои функции с большим или меньшим старанием.

Если управляющий назначен из СРО, которую выбрал банк, он заинтересован в том, чтобы продать и проверить вообще все: будут обвинения в недобросовестности и оспаривание сделок, проверка ваших доходов — официальных и неофициальных, привлекут супругу как созаемщика по кредитам, продадут бытовую технику и ноутбук.

Если же управляющий заранее согласовал с вами ведение процедуры, он продаст только то, что обязательно: автомобиль и недвижимость, кроме единственного жилья. Выделит вам ежемесячную выплату в размере МРОТ или пенсии на период банкротства.

Как выбирать и как жаловаться на финансового управляющего, мы .

Документы подают в Арбитражный суд по месту жительства должника — почтой, в электронном виде на my.arbitr.ru или нарочно в канцелярию.

2. Первое судебное заседание

Суд решает вопрос о признании гражданина банкротом. Тем, кто оформляет банкротство самостоятельно, нужно прийти на заседание — иначе его перенесут, либо дело оставят без рассмотрения. Если дело передано юристам, банкрот может не присутствовать на заседаниях и заниматься своими делами — его интересы представляет адвокат. Инструкция по поведению в Арбитражном суде.

3. Проверки по закону о банкротстве физических лиц

После назначения финансового управляющего должник передает ему банковские счета, карты и пин-коды к ним, а также информацию о своей собственности.

Что делает финуправляющий?

Во-первых, он составляет и ведет реестр требований кредиторов. После составления реестра финуправляющий проводит собрания кредиторов, на которых отчитывается о ситуации, предлагает варианты дальнейшего развития дела — нужна ли реструктуризация или сразу переходить к реализации имущества, есть ли признаки фиктивного банкротства, подозрительные сделки, что с собственностью, как планируется продавать ценные объекты и т.п.

О значимых событиях и выводах делается публикация на Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве ЕФРСБ, чтобы желающие были в курсе процедуры.

Во-вторых, управляющий определяет, как происходит судебное признание банкротом физического лица — с торгами или без. Он же контролирует поступления и платежи гражданина, проводит расчеты с банками, и в целом обеспечивает соблюдение прав и интересов сторон.

Реструктуризация долгов: за 3 года и без штрафов

Если доходы физлица позволяют в 3-летний срок погасить более половины долговой массы, вводится реструктуризация в банкротстве

По закону сначала вводится процедура реструктуризации, а если она не удалась — человека признают несостоятельным и вводят реализацию, то есть продажу имущества. Если платить нечем, процедуру реструктуризации можно пропустить, чтобы обанкротить физическое лицо с меньшими затратами.

Чтобы не тратить время и деньги, к заявлению о признании физ. лица несостоятельным приложите ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

В отличие от банковской реструктуризации (каникул, рефинансирования), при банкротстве новый график одобряет суд — это не добровольное соглашение, выгодное банку, а обязательный порядок для обеих сторон выплат.

  • План расчетов разрабатывается с учетом интересов кредиторов и физлица — ему оставляют МРОТ на каждого члена семьи + обязательные расходы (медицинские, соцнайм, иногда аренда).
  • Банковские и микрофинансовые проценты отменяются, в новом графике устанавливается процент на уровне ставки рефинансирования ЦБ.
  • Срок выплат не превышает трех лет.

Подробнее о процедуре реструктуризации вы можете узнать из этой статьи.

Реализация имущества физлица

Что такое реализация?

Это процедура выявления и продажи собственности должника для расчетов с кредиторами. Долги, которые останутся после расчетов, списываются. Если имущества для продажи нет, от обязательств по кредитам освобождают без торгов и изъятия собственности.

Имущество продается через торги или путем прямых продаж. Недвижимость и объекты дороже 100 тыс. рублей продаются в ходе торгов. Дешевле 100 тысяч — на Авито, Юле, через объявления в газете.

После банкротства физлицо не оставят на улице, по закону не забирают:

  • единственное жилье, кроме залога и ипотеки;
  • предметы быта (мебель, домашняя техника, одежда);
  • приспособления и транспортное средство для инвалида;
  • наградные знаки и ордена;
  • скот, топливо, сельхоз постройки, если вы живете не в городе;
  • памятные вещи и рабочее оборудование дешевле 10 тысяч рублей .

Что считается единственным жильем?

Судебные споры о единственном жилье возникают постоянно. Банки считают несправедливым, что человеку со статусом банкрот оставляют коттедж в Подмосковье или трехкомнатную квартиру в центре города.

Но суд на стороне должников. Единственное жилье — это помещение, в котором банкрот проживает постоянно. Площадь и стоимость этого помещения не должны быть препятствием к праву на жилище.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Рекомендуем подробную статью о проблеме единственного жилья при банкротстве: что выберут, если квартир несколько или прописка у родителей, и как быть с ипотекой.

При банкротстве физлиц продают также доли в праве на объект, который принадлежит не только должнику. Например, 1/3 квартиры, которая досталась по наследству, или общее имущество с супругой, нажитое в браке. Даже если совместная семейная собственность записана на жену — кредиторы увидят эти объекты в выписке Росреестра и потребуют продать.

Родственники должника могут участвовать в торгах, и выкупить долю неплатежеспособного совладельца, чтобы сохранить имущество после банкротства. Супруга вправе выкупить свою половину собственности, когда торги закончились, по цене, которую предложил победитель. Либо отдать объект победителю и получить половину выручки от торгов.

А если нет имущества?

Не проблема, банкротство физлиц без имущества законно. Объявление банкротом физического лица все более популярно у обычных заемщиков по кредитам, которые из-за кризиса и роста цен не справились с выплатами. Ничего кроме квартиры у них нет: управляющий запрашивает документы в гос органах, банках и налоговой, проверяет информацию и отчитывается, что торги провести невозможно. Суд принимает отчет и списывает задолженности.

Спросите юриста, что из имущества продадут при банкротстве

Последствия банкротства

Разобрались, как начать процедуру банкротства, теперь рассказываем о последствиях для должника.

Какие запреты действуют, пока идет процедура в Арбитраже? До того как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредиты, учтите, что финансы будут под контролем.

  • придется сдать финуправляющему банковские карты и счета;

  • распоряжаться имуществом будет управляющий — вы не сможете сами продать и купить вещь дороже 50 тыс. руб.;

  • из ежемесячного дохода должнику выдается сумма в размере прожиточного минимума на него и каждого иждивенца. Остальные деньги с зарплаты или пенсии перечисляются на спецсчет для погашения задолженностей.

  • суд вправе наложить запрет на выезд за границу. Но не обязан, если нет обоснованных ходатайств.

При внесудебном банкротстве физлиц может пользоваться банковской картой без ограничений. Но покупать собственность или делать вклады не стоит — если у человека появляется доход или имущество, он обязан сообщить в МФЦ. Пока идет любая из процедур нельзя брать кредиты, пользоваться кредитными картами, выдавать поручительство по займам других лиц.

После завершения дела в Арбитраже и многофункциональном центре запреты снимаются — можно завести дебетовую или зарплатную карту, начать копить деньги, со временем купить автомобиль или открыть вклад.

Что дает оформление банкротства физическому лицу?

  • Спокойствие. Коллекторы банки подают заявления суд и ждут окончания процедуры. Приставы останавливают взыскание, снимают аресты и даже запрет на выезд за границу.
  • Перспективы. Проценты, пени неустойки и штрафы не начисляются, кредиты и займы фиксируются, а затем списываются. После банкротства человек спокойно получает официальный доход, заводит дебетовую карту в банке — он никому ничего не должен.
  • Свободу. После процесса долги аннулируются, человек свободен от кредитов.

После признания несостоятельности и завершения процедур:

  • запрещено повторное банкротство 5 лет;
  • в течение 5 лет физлицо обязано уведомлять банк о пройденной процедуре при подаче новых заявок;
  • 3 года физическому лицу запрещено руководить организациями или входить в собрание акционеров, учредителей коммерческих компаний .

Кредитная история заемщика пополнится записью о банкротстве физлица. Правовых оснований для отказа нет, поэтому микрозаймы одобряют даже банкротам. Если их своевременно отдавать, то как показала практика, кредит после банкротства выдают примерно через год. Затем граждане после списания долгов работают и берут автокредит или ипотеку.

Последствия ожидают семью и супруга должника. Совместно нажитые квартиры и машины продадут, даже если они оформлены на жену/мужа. Помните об этом перед тем, как объявить себя банкротом.

В остальном, зарплата мужа или жены банкрота не фигурирует в банкротстве, их личное имущество (нажитое не в браке) тоже не страдает.

В этой статье мы рассказали, как избежать реализации совместно нажитых ценностей, что и как сделать при банкротстве супруга.

Плюсы и минусы банкротства физлиц

Суть банкротства — это установление факта неплатежеспособности и списание долгов. Это законный способ списать долги банкам и МФО, плюсом которого является защищенность. Дело проходит под контролем суда, а если права физлица ущемляются, то юрист и финуправляющий разберутся с коллекторами и банками.

После завершения человек финансово свободен, и если он устроится на работу, унаследует состояние или получит квартиру в дар — процедуру не пересмотрят.

Но перед тем как обанкротиться, помните и о недостатках процедуры:

  • Сроки. Объявить себя банкротом физлицо вправе при соблюдении закона — на признание банкротом в суде уходит 7-10 месяцев.

    Оспаривание сделок, неполнота сведений, розыск ценностей за границей и участие ФНС в банкротстве затягивают процесс минимум на полгода. Чем дольше процесс, тем больше затраты. Оцените свои силы, решая оформить банкротство самостоятельно.

  • Ограничения в течение процедуры — нельзя брать займы, делать дорогие покупки, из ЗП будет выделяться МРОТ.
  • Цена услуг юристов по ведению банкротства физических лиц под ключ начинается от 80 тысяч. Обязательные затраты без юриста составят не менее 50 тысяч рублей, поэтому экономить — себе дороже.

Почему банкротство физлиц стоит так дорого?

Потому что работы действительно много. В арбитражном процессе о несостоятельности физлица участвует команда юристов, бухгалтеров, экономистов, экспертов по оценке и регистрации недвижимости. Банкротство физических лиц учитывает нормы гражданского права, а также семейного, финансового и налогового законодательства.

Это не значит, что нельзя самостоятельно оформить банкротство. Но юрист по банкротству ориентируется в процессуальном законодательстве и знает, как сэкономить время и деньги заказчика.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Перед тем как стать банкротом, оцените плюсы и минусы банкротства, посчитайте расходы. Наш консультант бесплатно сориентирует по стоимости в вашем случае — позвонить сейчас.

Реальная стоимость банкротства

Полная стоимость процедуры признания физлица несостоятельным складывается из следующих затрат:

Госпошлина 300
Вознаграждение финуправляющего 25 000
2 публикации в ЕФРСБ 10 000
Публикация объявлений в Коммерсанте 10 000
Почтовые расходы 5 000
Итого обязательные расходы: 50 300 рублей

Также в стоимость банкротства нужно внести услуги юристов, затраты, связанные с оценкой недвижимости и другие текущие расходы.

В какую компанию обращаться за сопровождением банкротства?

В Москве, как и по всей России, стоимость банкротства определяется индивидуально. Влияет количество недвижимости, залогов и кредиторов.

Если вы не уверены, что хорошо понимаете, как признать себя банкротом физическому лицу, лучше обратитесь в юридическое агентство в сфере банкротства граждан.

Добавить комментарий